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銀行中間業(yè)務(wù)_百度百科

業(yè)務(wù)_百度百科網(wǎng)頁新聞貼吧知道網(wǎng)盤圖片視頻地圖文庫資訊采購百科百度首頁登錄注冊進(jìn)入詞條全站搜索幫助首頁秒懂百科特色百科知識專題加入百科百科團(tuán)隊(duì)權(quán)威合作下載百科APP個(gè)人中心銀行中間業(yè)務(wù)播報(bào)討論上傳視頻經(jīng)濟(jì)學(xué)名詞收藏查看我的收藏0有用+10商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。 [1]商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動(dòng)的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)。 [2]中文名銀行中間業(yè)務(wù)別????名中間業(yè)務(wù)全????名商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)類????型業(yè)務(wù)目錄1分類?按收入來源?按功能與性質(zhì)?按風(fēng)險(xiǎn)2風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)?自由度較大?透明度差?風(fēng)險(xiǎn)分散?高杠桿作用3發(fā)展現(xiàn)狀?國內(nèi)境況?國外境況4作用5現(xiàn)存問題6暫行規(guī)定分類播報(bào)編輯中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。廣義的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類，狹義的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。日常工作中我們所說的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類。中國人民銀行規(guī)定的銀行中間業(yè)務(wù)品種 [3]中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對中間業(yè)務(wù)的分類也有不同的標(biāo)準(zhǔn)。 [4]按收入來源國際上最常見劃分中間業(yè)務(wù)種類的依據(jù)是收入來源標(biāo)準(zhǔn)，美國銀行業(yè)根據(jù)收入來源將中間業(yè)務(wù)分為以下五類:一是信托業(yè)務(wù)，指信托部門產(chǎn)生的交易和服務(wù)收入;二是投資銀行和交易業(yè)務(wù)，指證券承銷、從事金融交易活動(dòng)所產(chǎn)生的收入:三是存款賬戶服務(wù)業(yè)務(wù)，包括賬戶維護(hù)等;四是手續(xù)費(fèi)類收入，包括信用卡收費(fèi)、貸款證券化、抵押貸款再融資服務(wù)收費(fèi)、共同基金和年金的銷售、自動(dòng)提款機(jī)(ATM)提款收費(fèi)等;五是其他手續(xù)費(fèi)類收入，包括數(shù)據(jù)處理服務(wù)費(fèi)、各種資產(chǎn)出售收益等。按功能與性質(zhì)中國人民銀行在《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類:一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。2.托收業(yè)務(wù)，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件。（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡。（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。（五）按使用對象的信譽(yù)等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。三、代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、.代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。（一）代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項(xiàng)目管理等。（二）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價(jià)證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。（六）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以受托代個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜，也可以作為保險(xiǎn)公司的代表，與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代保險(xiǎn)公司承接有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。四、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。（二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時(shí)支付本利。（三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。五、承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾?？沙蜂N承諾包括透支額度等。（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。六、交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。（一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)。八、咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評估、企業(yè)信用等級評估、驗(yàn)證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，指為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險(xiǎn)控制等。（三）財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。九、其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。按風(fēng)險(xiǎn)巴塞爾委員會(huì)從中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)角度將其分為兩大類:金融服務(wù)類中間業(yè)務(wù)和或有債權(quán)、或有債務(wù)中間業(yè)務(wù)。金融服務(wù)類中間業(yè)務(wù)，是指那些只能為銀行帶來服務(wù)性收入而又不會(huì)影響銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)質(zhì)量的業(yè)務(wù)，包括與貸款有關(guān)的業(yè)務(wù)，信托和咨詢業(yè)務(wù)，代理業(yè)務(wù)，支付業(yè)務(wù)等?；蛴袀鶛?quán)、或有債務(wù)類中間業(yè)務(wù)，是指不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映，但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)或負(fù)債業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、擔(dān)保業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行依據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分類，取決于其經(jīng)營管理的需要，比如國有商業(yè)銀行中，工商銀行與建設(shè)銀行將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品分為結(jié)算、代理、銀行卡、托管類、委托貸款、房改金融、咨詢顧問、擔(dān)保類、其他類等九項(xiàng)。中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行則分為結(jié)算、代理、銀行卡、托管和其他類五項(xiàng)。 [4]風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)播報(bào)編輯商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)度較低，但并不能說沒有風(fēng)險(xiǎn)。與表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。自由度較大中間業(yè)務(wù)不像傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，受金融法規(guī)的嚴(yán)格限制。一般情況下，只要交易雙方認(rèn)可，就可達(dá)成協(xié)議。中間業(yè)務(wù)可以在場內(nèi)交易，也可以在場外交易。絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)不需要相應(yīng)的資本金準(zhǔn)備，這導(dǎo)致部分商業(yè)銀行委托性和自營性中間業(yè)務(wù)的過度膨脹，從而給商業(yè)銀行帶來一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。透明度差中間業(yè)務(wù)大多不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上，許多業(yè)務(wù)不能在財(cái)務(wù)報(bào)表上得到真實(shí)反映，財(cái)務(wù)報(bào)表的外部使用者如股東、債權(quán)人和金融監(jiān)管當(dāng)局難以了解銀行的全部業(yè)務(wù)范圍和評價(jià)其經(jīng)營成果，經(jīng)營透明度下降，影響了市場對銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)的正確和全面的判斷，不利于監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管。風(fēng)險(xiǎn)分散交風(fēng)險(xiǎn)分散于銀行的各種業(yè)務(wù)之中。中間業(yè)務(wù)涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，銀行的信貸、資金、財(cái)會(huì)、電腦等部門都與其相關(guān)，防范風(fēng)險(xiǎn)和明確責(zé)任的難度較大。高杠桿作用所謂高杠桿作用，也就是“小本博大利”。這主要是指金融衍生業(yè)務(wù)中的金融期貨、外匯按金交易等業(yè)務(wù)所具有的特征。例如，一名債券投資者，只要拿出10萬美元，便可以在金融期貨市場上買入幾個(gè)100萬美元價(jià)值的債券期貨合約。由于高杠桿的作用，從事金融衍生業(yè)務(wù)交易，既存在著大賺的可能性，也存在著大虧的可能性。 [5]發(fā)展現(xiàn)狀播報(bào)編輯國內(nèi)境況大體來講，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了兩個(gè)階段。1995至2000年為存款導(dǎo)向階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，相應(yīng)地，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2000年以后，逐步過渡到收入導(dǎo)向階段，以防范風(fēng)險(xiǎn)、增加收入為主要目的，與此相適應(yīng)，代理保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點(diǎn)。在短短的數(shù)年間，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)“忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開”，已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為3.8%，2003達(dá)5.63%，2004年約為8%左右。1995年到2004年十年間，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。以工商銀行為例，從2000年到2004年五年間，境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入分別為31億元、38億元、50億元、79億元和115億元，同期，中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營凈收入的比例由4%提高到8.77%，中間業(yè)務(wù)收入與利差收入的比例由7.48%提高到14%，中間業(yè)務(wù)收入占非利息收入的比例由12.9%提高到30.5%，人均中間業(yè)務(wù)收入由0.7萬元提高到3萬元，每萬元資產(chǎn)中間業(yè)務(wù)收入由7.7元提高到21元。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行還探索出了一套符合國情和各自行情的中間業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，如工商銀行2002年成立了中間業(yè)務(wù)委員會(huì)，由三位行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任主任和副主任，由投資銀行部牽頭組織管理全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，并設(shè)有中間業(yè)務(wù)處，制定了專門的中間業(yè)務(wù)考核辦法；中國銀行最近成立了業(yè)務(wù)發(fā)展委員會(huì)，統(tǒng)籌整個(gè)集團(tuán)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，并設(shè)有專門的中間業(yè)務(wù)管理部門等，在中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展中有效地防范了各類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了依法合規(guī)經(jīng)營。從2008年3月中國人民銀行公布的《2007年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》中可以看到，2006年全年16家商業(yè)銀行境內(nèi)業(yè)務(wù)凈手續(xù)費(fèi)收入同比增長52.8%，其中四大商業(yè)銀行增長50.7%，其它商業(yè)銀行增長66.1%。此外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年我國主要商業(yè)銀行境內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入總計(jì)761億元，比上年同期增長21.8%，增幅較大。其中，人民幣701.9億元，占92.2%。外幣折合人民幣59.1億元，占7.8%。我國主要商業(yè)銀行各類中間業(yè)務(wù)收入中，存在較高風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保、承諾和交易類業(yè)務(wù)收入為63.6億元，占8.3%。低風(fēng)險(xiǎn)的支付結(jié)算、銀行卜和代理等業(yè)務(wù)收入為697.4億元，占91.7%。托管業(yè)務(wù)收入比上年同期增長最多，增長1.9倍，其中代理基金業(yè)務(wù)收入比上年同期增長4.4倍。融資顧問業(yè)務(wù)收入比上年同期增長71.3%，銀行卡業(yè)務(wù)收入增長32.3%，代理業(yè)務(wù)收入增長31.8%。2006年我國主要商業(yè)，銀行凈利息收入為4349.1億元，中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入的比率為1:5.7，與上年同期（1:5.8）相比略有提高。近幾年來，我國中間業(yè)務(wù)一直穩(wěn)定增長，保持著良好的發(fā)展勢頭。 [6]國外境況據(jù)統(tǒng)計(jì)，國際上商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40%-50%，有的銀行占比更高，超過70%。美國銀行業(yè)非利息收入占總收入的比重從2000年18.8%上升到了2005年36.5%，到2005年達(dá)到42.90%。歐洲銀行業(yè)的非利息收入2000年占總收入的比重為26%，2005年則達(dá)到39%。發(fā)展較快的國家如英國二者比重從28.5%上升到41.5%。2000年德國商業(yè)銀行在全年收入的160億馬克中，利息收入只有55億德國馬克，且有近100億馬克的收入來自中間業(yè)務(wù)收入，到了2005年，德國銀行業(yè)通過中間業(yè)務(wù)就獲利340億德國馬克，占總盈利的65%。以德意志銀行為例，2005年該行的手續(xù)費(fèi)收入在前一年增長52%的基礎(chǔ)上，又增長了42%。2005年德意志銀行的營業(yè)收入287億歐元，其中利息凈收入68億歐元，手續(xù)費(fèi)收入為115億歐元，占比為40%，成為該行最大的收入來源。 [7]作用播報(bào)編輯與商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有以下作用。一是不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)較小，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了工具和手段。商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與，不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，雖然部分業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生“或有資產(chǎn)”或“或有負(fù)債”，但相對于表內(nèi)業(yè)務(wù)而言，風(fēng)險(xiǎn)較小，改變了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，金融衍生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對較大。但這部分業(yè)務(wù)在具有一定的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行管理自身的風(fēng)險(xiǎn)提供了工具和手段，提高了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的能力和風(fēng)險(xiǎn)防范的手段。二是為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來源。由于商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，通常不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。中間業(yè)務(wù)收入為非利息收入，不受存款利率和貸款利率變動(dòng)的影響。由于信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)較小，中間業(yè)務(wù)一般不會(huì)遭受客戶違約的損失，即使損失，影響也不大。這樣，中間業(yè)務(wù)能給商業(yè)銀行帶來低成本的穩(wěn)定收入來源，有利于提高商業(yè)銀行的競爭能力和促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為西方國際性商業(yè)銀行營業(yè)收入的主要組成部分，占比一般為40%至60%，一些銀行甚至達(dá)70%以上。三是完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能。隨著財(cái)富的積累、物質(zhì)生活和文化生活的日益豐富，不管是企業(yè)還是個(gè)人，對個(gè)人理財(cái)、企業(yè)理財(cái)、咨詢、外匯買賣、證券買賣等各個(gè)方面均存在較大需求。 [8]現(xiàn)存問題播報(bào)編輯相對于國外其他銀行來講，我國現(xiàn)代銀行體系發(fā)展的時(shí)間并不是很長，而且在發(fā)展過程中屢經(jīng)波折，沒有成熟穩(wěn)定的運(yùn)營體制和環(huán)境，更沒有按照市場化的方式來經(jīng)營，導(dǎo)致商業(yè)銀行嚴(yán)重依賴存貸利差維持高額的利潤收入，簡單易得的收入也使商業(yè)銀行產(chǎn)生了極大的惰性。這一系列的因素也直接導(dǎo)致當(dāng)前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占商業(yè)銀行收入比重非常低。（一）認(rèn)識問題。認(rèn)識是行動(dòng)的先導(dǎo)。一定意義上講，商業(yè)銀行高管層對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識程度，決定了這個(gè)行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度。受體制、眼界、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，國內(nèi)一些銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足，對《巴塞爾新資本協(xié)議》即將實(shí)施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的影響認(rèn)識不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、緊迫性不強(qiáng)。（二）中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。經(jīng)過十多年的發(fā)展，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少?，F(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺；咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益；特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排，收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，結(jié)果導(dǎo)致同質(zhì)化產(chǎn)品多，品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏，單個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)利能力和競爭能力不強(qiáng)。2002年發(fā)生的“愛立信倒戈事件”，從另一個(gè)側(cè)面反映出，面對日益變化的客戶需求，如果不能提供源源不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品，商業(yè)銀行將無法在市場競爭中取得主動(dòng)，必然導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶的流失。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在的問題，既暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力和活力不足，產(chǎn)品管理滯后等弱點(diǎn)，也反映出現(xiàn)行銀行監(jiān)管中的問題，如審批程序復(fù)雜，審批周期長、監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)機(jī)制需要進(jìn)一步完善等。（三）運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動(dòng)局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（四）非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍。不規(guī)范的同業(yè)競爭在一定程度上使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐受到阻礙，這是一個(gè)亟待解決的問題。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域，各行為了占市場、上規(guī)模，紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法，你高我低，你低我免，你免我倒貼，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)市場的發(fā)育，其最直接的后果是中間業(yè)務(wù)量與收入不成比例，銀行賺了熱鬧賠了錢。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，不少商業(yè)銀行奉行拿來主義，采取跟隨策略，坐等其它銀行開發(fā)新產(chǎn)品，再抄襲模仿，跟上推出類似產(chǎn)品，并輔之以低價(jià)策略，損害了其它商業(yè)銀行的利益。（五）發(fā)展不平衡問題。從掌握的情況看，國內(nèi)各家銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平參差不齊，反差較大。一是區(qū)域間發(fā)展不平衡，東部地區(qū)發(fā)展相對較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后；二是國有或國有控股的大銀行、中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快，小銀行發(fā)展相對滯后；三是中資銀行與中國境內(nèi)的外資銀行相比差距較大。對這些問題，如果不能采取有效措施，東部地區(qū)與中西部地區(qū)、大銀行與小銀行、中資銀行與外資銀行間的差距還會(huì)不斷擴(kuò)大，這將不利于我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體水平的提高。（六）對經(jīng)營效益貢獻(xiàn)仍然不足。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營收入的比重仍然明顯偏低，對商業(yè)銀行整體盈利能力的貢獻(xiàn)度仍然有限。2004年，在四大銀行中，中間業(yè)務(wù)占經(jīng)營凈收入的比重只有中國銀行達(dá)到14%，其它三家銀行均在10%以下。一些新興股份制商業(yè)銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小，中間業(yè)務(wù)收入占比可能稍高一點(diǎn)，但總體來說，仍然比較低，與國外商業(yè)銀行相比差距較大。（七）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識與計(jì)量不夠。中間業(yè)務(wù)在幫助銀行提高效率、提高盈利能力、提高服務(wù)水平的同時(shí)，也會(huì)給銀行帶來各類風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等等，需要嚴(yán)加防范。銀行對許多中間業(yè)務(wù)還缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，對潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足。從《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》確定的中間業(yè)務(wù)范圍來看，除擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)外，大多數(shù)業(yè)務(wù)屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但低風(fēng)險(xiǎn)不等于無風(fēng)險(xiǎn)。從過去幾年的監(jiān)管實(shí)踐來看，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如與證券公司等中介機(jī)構(gòu)合作開辦的個(gè)別產(chǎn)品、個(gè)別理財(cái)產(chǎn)品，銀監(jiān)會(huì)都曾受理過各方面反映，作過風(fēng)險(xiǎn)提示。（八）專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，需要大量的高層次、復(fù)合型人才。而我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠，既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復(fù)合型人才，部分人員知識老化，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，營銷技能不全面，議價(jià)能力較低，制約了新產(chǎn)品推廣和中間業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的提高。 [9]暫行規(guī)定播報(bào)編輯第一條　為進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，規(guī)范與完善銀行服務(wù)，提高競爭能力，同時(shí)有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，特制定本暫行規(guī)定。第二條　本暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。第三條　本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。第四條　商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行審查同意，并接受中國人民銀行的監(jiān)督檢查。第五條　商業(yè)銀行申請開辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下要求：(一)符合金融市場發(fā)展的客觀需要；(二)不損害客戶的經(jīng)濟(jì)利益；(三)有利于完善銀行的服務(wù)功能，有利于提高銀行的盈利能力；(四)制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程；(五)具備合格的管理人員和業(yè)務(wù)人員；(六)具備適合開展業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng)；(七)中國人民銀行要求的其他條件。第六條　中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分別實(shí)施審批制和備案制。適用審批制的業(yè)務(wù)主要為形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。第七條　適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種包括：(一)票據(jù)承兌；(二)開出信用證；(三)擔(dān)保類業(yè)務(wù)，包括備用信用證業(yè)務(wù)；(四)貸款承諾；(五)金融衍生業(yè)務(wù)；(六)各類投資基金托管；(七)各類基金的注冊登記、認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù)；(八)代理證券業(yè)務(wù)；(九)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(十)中國人民銀行確定的適用審批制的其他業(yè)務(wù)品種。第八條　適用備案制的中間業(yè)務(wù)品種包括：(一)各類匯兌業(yè)務(wù)；(二)出口托收及進(jìn)口代收；(三)代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券；(四)代收代付業(yè)務(wù)，包括代發(fā)工資、代理社會(huì)保障基金發(fā)放、代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)(如代收水電費(fèi))；(五)委托貸款業(yè)務(wù)；(六)代理政策性銀行、外國政府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)；(七)代理資金清算；(八)代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)，包括代理外卡業(yè)務(wù)；(九)各類代理銷售業(yè)務(wù)，包括代售旅行支票業(yè)務(wù)；(十)各類見證業(yè)務(wù)，包括存款證明業(yè)務(wù)；(十一)信息咨詢業(yè)務(wù)，主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢；(十二)企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)；(十三)企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)，包括融資顧問、國際銀團(tuán)貸款安排；(十四)保管箱業(yè)務(wù)；(十五)中國人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務(wù)品種。第九條　中國人民銀行受理商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的申報(bào)材料后，對適用審批制的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)在30個(gè)工作日內(nèi)發(fā)出正式批復(fù)文件。對適用備案制的業(yè)務(wù)品種，中國人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)在受理申報(bào)材料后15個(gè)工作日內(nèi)以備案通知書的形式答復(fù)申請銀行。第十條　中國人民銀行審查商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的申請，可以對商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的適用對象和適用范圍作出特別限定。第十一條　商業(yè)銀行開辦本規(guī)定第七條、第八條未列出的中間業(yè)務(wù)，按審批制報(bào)中國人民銀行審查。由中國人民銀行根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)特征確定適用審批制或備案制。第十二條　對中國人民銀行已經(jīng)發(fā)布專門業(yè)務(wù)管理辦法的中間業(yè)務(wù)品種，若辦法已規(guī)定了相應(yīng)的審批或備案制度，按專門業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行。第十三條　國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行總行申請，經(jīng)中國人民銀行總行審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)之前，應(yīng)就開辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向中國人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘袌?bào)告。第十四條　城市商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務(wù)品種，應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行分行、營業(yè)管理部申請，經(jīng)中國人民銀行分行、營業(yè)管理部審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)之前，應(yīng)由其總行于開辦前就開辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向中國人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘袌?bào)告。第十五條　商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)品種，不應(yīng)超出其總行經(jīng)中國人民銀行審查同意開辦的業(yè)務(wù)品種范圍。第十六條　商業(yè)銀行總行申請開辦適用審批制的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)提交下列文件和資料(一式三份)：(一)開辦申請；(二)可行性研究報(bào)告。報(bào)告應(yīng)至少包括如下內(nèi)容：1、擬開辦業(yè)務(wù)品種的定義；2、擬開辦業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征和防范措施；3、擬開辦業(yè)務(wù)品種成本和收益預(yù)測；4、擬開辦業(yè)務(wù)品種的管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況；5、擬開辦業(yè)務(wù)品種的支持系統(tǒng)；6、開發(fā)和實(shí)施擬開辦業(yè)務(wù)品種的方案。(三)擬開辦業(yè)務(wù)品種的規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部控制制度；(四)中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。第十七條　商業(yè)銀行申請開辦適用備案制的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)提交下列文件和資料：(一)開辦申請，開辦申請應(yīng)就以下內(nèi)容進(jìn)行說明：1、擬開辦業(yè)務(wù)品種的定義；2、擬開辦業(yè)務(wù)品種成本和收益預(yù)測；3、擬開辦業(yè)務(wù)品種的管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況；4、擬開辦業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng)。(二)申請開辦業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部控制制度；(三)中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。第十八條　商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)與同業(yè)之間的溝通和協(xié)商，杜絕惡性競爭、壟斷市場的不正當(dāng)競爭行為。第十九條　對國家有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。對國家沒有制定統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原則確定收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)確定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。第二十條　商業(yè)銀行應(yīng)健全內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制，保證對中間業(yè)務(wù)的有效管理和規(guī)范發(fā)展。第二十一條　商業(yè)銀行應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)內(nèi)部授權(quán)制度，并報(bào)中國人民銀行備案。商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)制度應(yīng)明確商業(yè)銀行各級分支機(jī)構(gòu)對不同類別中間業(yè)務(wù)的授權(quán)權(quán)限，應(yīng)明確各級分支機(jī)構(gòu)可以從事的中間業(yè)務(wù)范圍。第二十二條　商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，并應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，建立和實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施。第二十三條　商業(yè)銀行應(yīng)建立監(jiān)控和報(bào)告各類中間業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面反映各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的開展情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和存在的問題。第二十四條　商業(yè)銀行應(yīng)注重對中間業(yè)務(wù)中或有資產(chǎn)、或有負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，對或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一的資本金管理；應(yīng)注重對交易類業(yè)務(wù)的頭寸管理和風(fēng)險(xiǎn)限額控制；應(yīng)對具有信用風(fēng)險(xiǎn)的或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一授信管理。第二十五條　商業(yè)銀行應(yīng)建立中間業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)制度，對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審計(jì)。第二十六條　中國人民銀行在對銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)督和檢查過程中，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，將根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》、《金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法》和有關(guān)法規(guī)進(jìn)行處罰，對情節(jié)特別嚴(yán)重的，將強(qiáng)制停辦相關(guān)業(yè)務(wù)，取消負(fù)直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的高級管理人員的任職資格。(一)未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)或予以備案，擅自開辦中間業(yè)務(wù)；(二)開辦業(yè)務(wù)過程中，違反了國家法律法規(guī)，危害了國家和公眾利益；(三)開辦業(yè)務(wù)過程中，逃避中國人民銀行監(jiān)督檢查；(四)開辦業(yè)務(wù)過程中，存在不正當(dāng)競爭行為；(五)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，未嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程和內(nèi)部控制制度，內(nèi)控混亂，造成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)及實(shí)際重大資金損失；(六)中國人民銀行認(rèn)定需要進(jìn)行處理的其他情形。第二十七條　銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，存在本暫行規(guī)定第二十六條以外的其他違法違規(guī)行為，或者違反本暫行規(guī)定的其他條款，中國人民銀行將依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行處理。第二十八條　本規(guī)定由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第二十九條　本規(guī)定自發(fā)布之日起實(shí)施。 [1]新手上路成長任務(wù)編輯入門編輯規(guī)則本人編輯我有疑問內(nèi)容質(zhì)疑在線客服官方貼吧意見反饋投訴建議舉報(bào)不良信息未通過詞條申訴投訴侵權(quán)信息封禁查詢與解封?2024?Baidu?使用百度前必讀?|?百科協(xié)議?|?隱私政策?|?百度百科合作平臺?|?京ICP證030173號?京公網(wǎng)安備110000020000

中間業(yè)務(wù)_百度百科

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[1]中文名中間業(yè)務(wù)實(shí)????質(zhì)指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)記????載《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》發(fā)布時(shí)間2001年7月4日目錄1定義2業(yè)務(wù)區(qū)分3業(yè)務(wù)分類?支付結(jié)算類?銀行卡業(yè)務(wù)?代理類?擔(dān)保承諾類?交易類?投資銀行業(yè)務(wù)?基金托管業(yè)務(wù)?咨詢顧問類?其他類4第二定義定義播報(bào)編輯中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。是銀行不需動(dòng)用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。中間業(yè)務(wù)占銀行收入比重逐年加大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”（2001年7月4日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》）。它包括兩大類：不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即一般意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)）和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即一般意義上的表外業(yè)務(wù)）。我國的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類，金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。金融服務(wù)類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以代理人的身份為客戶辦理的各種業(yè)務(wù)，目的是為了獲取手續(xù)費(fèi)收入。主要包括：支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)務(wù)和咨詢顧問類業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是指那些未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，并在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動(dòng)。主要包括擔(dān)?；蝾愃频幕蛴胸?fù)債、承諾類業(yè)務(wù)和金融衍生業(yè)務(wù)三大類。業(yè)務(wù)區(qū)分播報(bào)編輯中間業(yè)務(wù)廣義的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類，狹義的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。日常工作中我們所說的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類。業(yè)務(wù)分類播報(bào)編輯支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。中間業(yè)務(wù)1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。2.托收業(yè)務(wù)，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件。（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡業(yè)務(wù)的分類方式一般包括以下幾類：（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡。（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。（五）按使用對象的信譽(yù)等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。代理類中間業(yè)務(wù)快速增長代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。（一）代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項(xiàng)目管理等。（二）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價(jià)證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。（六）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以受托代個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜，也可以作為保險(xiǎn)公司的代表，與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代保險(xiǎn)公司承接有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。擔(dān)保承諾類擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。（二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時(shí)支付本利。（三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾。可撤銷承諾包括透支額度等。（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。交易類交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。（一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。投資銀行業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)主要包括證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購、投資分析、風(fēng)險(xiǎn)投資、項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)?；鹜泄軜I(yè)務(wù)基金托管業(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。咨詢顧問類咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動(dòng)。（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評估、企業(yè)信用等級評估、驗(yàn)證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，指為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險(xiǎn)控制等。（三）財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。其他類包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。第二定義播報(bào)編輯李彥宏在2011年百度聯(lián)盟峰會(huì)上提出，又稱中間頁，即做一個(gè)在搜索引擎和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中間的狀態(tài)來給別人提供服務(wù),為傳統(tǒng)企業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)推廣服務(wù)。 [2]新手上路成長任務(wù)編輯入門編輯規(guī)則本人編輯我有疑問內(nèi)容質(zhì)疑在線客服官方貼吧意見反饋投訴建議舉報(bào)不良信息未通過詞條申訴投訴侵權(quán)信息封禁查詢與解封?2024?Baidu?使用百度前必讀?|?百科協(xié)議?|?隱私政策?|?百度百科合作平臺?|?京ICP證030173號?京公網(wǎng)安備110000020000

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) - 知乎

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) - 知乎首發(fā)于銀行信貸業(yè)務(wù)切換模式寫文章登錄/注冊商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)趣味話金融?一、中間業(yè)務(wù)的概念及類型中間業(yè)務(wù)也稱為無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（風(fēng)險(xiǎn)?。侵搞y行不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。最常見的是傳統(tǒng)的匯兌、信用證、代收、代客買賣等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的基本特色就是業(yè)務(wù)活動(dòng)不需要?jiǎng)佑觅Y金，與客戶之間不發(fā)生借貸性的信用關(guān)系（服務(wù)性業(yè)務(wù)）。2.中間業(yè)務(wù)的類型：（1）匯兌業(yè)務(wù)：?匯兌也稱"匯款"，是指客戶將現(xiàn)款交付銀行，由銀行把款項(xiàng)支付給異地受款人的一種業(yè)務(wù)。?（2）代收業(yè)務(wù)：代收業(yè)務(wù)是銀行根據(jù)各種憑證以客戶名義代替客戶收取款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。（3）代客買賣業(yè)務(wù)?：代客買賣業(yè)務(wù)是銀行接受客戶委托，代替客戶買賣有價(jià)證券、貴金屬和外匯的業(yè)務(wù)。（4）承兌業(yè)務(wù)?：承兌業(yè)務(wù)是銀行為客戶開出的匯票或票據(jù)簽章承諾，保證到期一定付款的業(yè)務(wù)。包括對商業(yè)匯票的承兌和銀行匯票的承兌。?（5）信托業(yè)務(wù)?：銀行信托是經(jīng)營金融性質(zhì)的委托代理業(yè)務(wù)，即銀行作為受托人按委托人的委托，代為管理、經(jīng)營、處理有關(guān)錢財(cái)方面的事項(xiàng)。?（6）代理融通業(yè)務(wù)：代理融通是由銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收賬款并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。?（7）銀行卡業(yè)務(wù)：?銀行卡是由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款和轉(zhuǎn)賬支付的新型服務(wù)工具的總稱。它包括信用卡、支票卡、記賬卡、智能卡等。二、表外業(yè)務(wù)的概念及類型1.表外業(yè)務(wù)的概念?表外業(yè)務(wù)是指凡未列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)且不影響資產(chǎn)負(fù)債總額的業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)既包括傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，又包括金融創(chuàng)新中產(chǎn)生的一些有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)；如互換、期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、備用信用證等業(yè)務(wù)。通常提及的表外業(yè)各專指后一類，屬狹義表外業(yè)務(wù)。2.表外業(yè)務(wù)的類型表外業(yè)務(wù)一般分為四大類：承諾類、金融擔(dān)保類、貿(mào)易融資類、金融衍生工具類；一、承諾類承諾業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行承諾在未來某一時(shí)期內(nèi)或者某一時(shí)間，按照約定條件向客戶提供的信用業(yè)務(wù)的一類新型表外業(yè)務(wù)，如【貸款承諾】和【票據(jù)發(fā)行便利】等1.貸款承諾貸款承諾，是指商業(yè)銀行與客戶達(dá)成的一種具有法律約束力的正式協(xié)議，銀行承諾在未來某一時(shí)期或某一時(shí)間，按照約定條件提供貸款給借款人，并向借款人收取承諾費(fèi)的一種授信業(yè)務(wù)。貸款承諾是銀行與貸款企業(yè)簽定的一種具有法律約束力的合約。規(guī)定在有效期內(nèi)，只要符合一定條件，銀行就要按約定的金額、利率等，隨時(shí)準(zhǔn)備滿足客戶借款需求。它在實(shí)現(xiàn)前不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，只在資產(chǎn)方加注；實(shí)現(xiàn)后才成為表內(nèi)業(yè)務(wù)。由于貸款承諾具有法律約束力，銀行要為此承諾準(zhǔn)備資金，這就使銀行可用頭寸的壓力增加，銀行付出了一定的成本，因此銀行要收取一定數(shù)額的承諾費(fèi)。貸款承諾協(xié)議還要明確貸款承諾的有效期。出具貸款承諾視同發(fā)放貸款，因此，貸款承諾的授權(quán)與貸款的授權(quán)一致，審批程序也一致。總之,銀行承諾是典型的含有期權(quán)性質(zhì)的表外業(yè)務(wù)。相當(dāng)于客戶擁有一個(gè)看漲期權(quán),當(dāng)其需要資金融通,而此時(shí)市場利率高于貸款承諾中規(guī)定的利率時(shí),客戶就可以要求銀行履行貸款承諾,對客戶按事先商定的條件發(fā)放貸款;反之,則可以選擇不要求銀行履行貸款承諾。對于銀行來說,貸款承諾在貸款被正式提取之前屬于表外業(yè)務(wù),一旦履行,該筆業(yè)務(wù)就轉(zhuǎn)化為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)(貸款業(yè)務(wù))業(yè)務(wù)舉例* 某空調(diào)生產(chǎn)企業(yè)擬在近期合適的時(shí)間進(jìn)行技術(shù)改造，為到時(shí)能隨時(shí)獲得可用資金，于是向工行申請貸款承諾。工行審批后同意承諾在今后 1 年內(nèi)隨時(shí)為該企業(yè)提供限額 1000 萬以內(nèi)的技改資金，該企業(yè)相應(yīng)支付給工行 0.5％的承諾費(fèi)。5 個(gè)月后，企業(yè)正式開始技術(shù)改造，于是向工行提出放款申請，工行根據(jù)承諾實(shí)際發(fā)放了 1000 萬的貸款，并約定貸款期限 2 年，還款方式為分期付息，一次還本。一般來說，承諾費(fèi)率是承諾額度的 0.25—0.75%。2.票據(jù)發(fā)行便利票據(jù)發(fā)行便利( NoteIssuance facilities，NiFs)，又稱票據(jù)發(fā)行融資安排，是商業(yè)銀行與客戶之間簽訂的具有法律約束力的中期循環(huán)融資保證協(xié)議。在協(xié)議期限(一般在5-7年)內(nèi)銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行系列短期票據(jù)(一般是3-6個(gè)月)，銀行則負(fù)責(zé)包銷或提提供未售出部分的等額貸款。從而保障了借款人獲得資金的連續(xù)性。?銀行為這一承諾收取手續(xù)費(fèi)。票據(jù)發(fā)行便利使借款人得到了直接從貨幣市場上籌得低成本資金的保證，并能按短期利率獲得銀行長期貸款的承諾。銀行則不但收取手續(xù)費(fèi)，而且維持了與客戶的良好關(guān)系。在該業(yè)務(wù)中，銀行實(shí)際上充當(dāng)了包銷商的角色，從而產(chǎn)生了或有資產(chǎn)。二、金融擔(dān)保類金融擔(dān)保是銀行根據(jù)交易中一方的申請，為申請人向交易的另一方出具履約保證，承諾當(dāng)申請人不能履約時(shí)，由銀行按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。擔(dān)保業(yè)務(wù)雖不占用銀行的資金，但形成銀行的或有負(fù)債，銀行為此要收取一定費(fèi)用。銀行開辦的擔(dān)保類業(yè)務(wù)主要有商業(yè)信用證、備用信用證、銀行保函及票據(jù)承兌等比較傳統(tǒng)的表外業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)∶?擔(dān)保業(yè)務(wù)指銀行應(yīng)交易中一方的申請，承諾當(dāng)申請人不能履約時(shí)由銀行承擔(dān)對另一方的全部業(yè)務(wù)的行為，銀行從中收取手續(xù)費(fèi)。?1.商業(yè)信用證商業(yè)信用證( letter of credit，LC)是在國際貿(mào)易中，銀行應(yīng)進(jìn)口方的請求向出口方開立的在一定條件下保證付款的憑證，通常簡稱信用證。信用證既是客戶的結(jié)算工具，又是開證銀行的書面承諾付款文件，因而也屬于銀行擔(dān)保類業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)品種。在國際貿(mào)易活動(dòng)中，買賣雙方可能互不信任：買方擔(dān)心預(yù)付款后，賣方不按合同要求發(fā)貨;賣方擔(dān)心在發(fā)貨或提交貨運(yùn)單據(jù)后買方不付款。因此需要銀行作為買賣雙方的保證人，代為收款交單，以銀行信用代替商業(yè)信用。銀行在這一活動(dòng)中所使用的工具就是信用證?？梢姡庞米C是銀行有條件保證付款的證書，成為國際貿(mào)易活動(dòng)中常見的結(jié)算方式。按這種結(jié)算方式的一般規(guī)定，買方先將貨款交存銀行(開證保證金)，由銀行開立信用證，通知異地賣方開戶銀行轉(zhuǎn)告賣方，賣方按合同和信用證規(guī)定的條款發(fā)貨，在賣方所交單據(jù)(貨運(yùn)單、發(fā)票、匯票等)與信用證完全相符條件下，開證行代買方付款。業(yè)務(wù)舉例* 我國進(jìn)口商從德國進(jìn)口一批無縫鋼管，雙方約定以信用證作為貿(mào)易的結(jié)算方式。合同訂立后，我國進(jìn)口商作為開證人向中國銀行申請開立信用證，同時(shí)提供銀行規(guī)定的押金或其他擔(dān)保。中行審查后接受開證申請，繕制信用證，并寄給與中行有代理關(guān)系的德國的通知行。通知行將信用證通知受益人（德國出口商），受益人審核無誤后發(fā)貨，同時(shí)開具匯票附上信用證規(guī)定的貨運(yùn)單據(jù)送給當(dāng)?shù)刈h付行（常由通知行擔(dān)當(dāng)）議付。議付行審單無誤后，扣除手續(xù)費(fèi)、利息等后，按匯票金額墊款付給受益人。然后德國的議付行將單據(jù)寄給中行索償。中行審核單據(jù)無誤后，向議付行付款。同時(shí)通知開證人（進(jìn)口商）付款贖單。進(jìn)口商付款，取得貨運(yùn)單據(jù)。 2.備用信用證備用信用證( standby credit letter，sSCL)，是指開證行保證在開證申請人未能履行其應(yīng)履行的義務(wù)時(shí)，受益人憑備用信用證的規(guī)定向開證行開具匯票，并隨附開證申請人未履行義務(wù)的聲明或證明文件，即可得到開證行償付的一種擔(dān)保信用證。備用信用證通常用作投標(biāo)、還款、履約保證金的擔(dān)保業(yè)務(wù)。在備用信用證下，如到時(shí)開證申請人履約無誤，則備用信用證就成為備而無用的結(jié)算方式。因此，備用信用證屬于銀行的表外業(yè)務(wù)。在備用信用證中，開證行承諾償還開證人的借款，或開證人未履約時(shí)，保證為其支付；備用信用證的定義和前述信用證的定義并無不同，都是銀行(開證行)應(yīng)申請人的請求向受益人開立的。在一定條件下憑規(guī)定的單據(jù)向受益人支付一定款項(xiàng)的書面憑證，所不同的是，規(guī)定的單據(jù)不同。備用信用證要求受益人提交的單據(jù)不是貨運(yùn)單據(jù)，面是受益人出具的關(guān)于申請人違約的聲明或證明。備用信用證通常用作投標(biāo)、還款，履約保證金的擔(dān)保業(yè)務(wù)。在備用信用證下，只要受益人向指定銀行提交開證申請人未履約的聲明或證明文件，即可取得開證行的償付。如到時(shí)開證申請人履約無誤，則備用信用證就成為備而無用的結(jié)算方式。因此，備用信用證屬于銀行的表外業(yè)務(wù)。3.銀行保函銀行保函( hanker's letter of guarantee，LG)，又稱銀行保證書，是指銀行(保證人)應(yīng)申請人的請求，向第三人(受益人)開立的一種書面擔(dān)保憑證，保證在申請人未能按雙方協(xié)議履行其責(zé)任或義務(wù)時(shí)，由銀行代其履行某種支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。銀行保函與備用信用證都是銀行因申請人的違約向受益人承擔(dān)賠付的責(zé)任，都是一種銀行的信用，二者都充當(dāng)著一種擔(dān)保功能，而且作為付款唯一依據(jù)的單據(jù)，都是受益人出具的違約聲明或有關(guān)證明文件。業(yè)務(wù)舉例* 某大型項(xiàng)目進(jìn)行國際招標(biāo)，項(xiàng)目金額為 10 億美元。招標(biāo)人為防止投標(biāo)人中標(biāo)后又不簽約而引起的損失，要求投標(biāo)人提供萬一該投標(biāo)人中標(biāo)后而不簽約向招標(biāo)人賠償一定金額的保函。投標(biāo)人 A 向中國銀行申請出具保函。中行審查后同意申請，按申請人的要求開立了支付金額為項(xiàng)目金額 3%的銀行保函，保證在 A 違約時(shí)，根據(jù)招標(biāo)人提出的符合保函規(guī)定的索賠文件對招標(biāo)人進(jìn)行賠償。投標(biāo)結(jié)束，A 中標(biāo)。但由于種種原因，A 不能實(shí)際接手該項(xiàng)目，因此拒絕簽約。投標(biāo)人因此向 A 提出索賠，A 流動(dòng)資金頭寸不足，暫時(shí)無力支付，于是投標(biāo)人根據(jù)保函要求中國銀行付款。中行如約付款 3000 萬美元后，向 A 追索保函支付金額。 4.票據(jù)承兌銀行承兌是一種傳統(tǒng)的銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)，銀行在匯票上簽章，承諾在匯票到期日支付匯票金額的行為即為承兌。當(dāng)匯票到期前或到期時(shí)，客戶應(yīng)將款項(xiàng)送交銀行或由其自己辦理兌付。如若到期客戶無力付款，則該承兌銀行必須承擔(dān)付款責(zé)任。由于票據(jù)的兌付一般無須銀行投入自己的資金，而是用客戶的資金辦理，為此銀行要向客戶收取一定的手續(xù)費(fèi)三、貿(mào)易融資類貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，是指服務(wù)于國際及國內(nèi)貿(mào)易的短期資金融通業(yè)務(wù)，包括信用證、托收、匯款等業(yè)務(wù)項(xiàng)下的授信及融資業(yè)務(wù)等。因?yàn)橘Q(mào)易融資具有明顯的自償性特點(diǎn)，商業(yè)銀行在審查進(jìn)口企業(yè)具有經(jīng)營正常、下游客戶穩(wěn)定、銷售回款有保障且周期短、貨物變現(xiàn)能力強(qiáng)的特點(diǎn)后就可提供商品質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，如打包放款、票據(jù)貼現(xiàn)、銀行承兌匯票等。雖然銀行提供了貸款，占用了資金，但由于擁有了商品質(zhì)押保證，一且銷售貨款到賬，銀行的貸款就可收回。因此，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)被稱為或有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)。四、金融衍生工具業(yè)務(wù)類金融衍生工具交易?：金融衍生工具交易指銀行為進(jìn)行套期保值或者投機(jī)而在衍生品市場進(jìn)行遠(yuǎn)期、期權(quán)、期貨、互換等金融工具的交易。?（4）貸款出售：?貸款出售指銀行將類似貸款打包出售給其他投資者，提前收回資金，相當(dāng)于投資者通過銀行這個(gè)中介，間接向借款人發(fā)放了貸款，銀行從中收取手續(xù)費(fèi)。五.簡述表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng);并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)和信息咨詢業(yè)務(wù)等。?表外業(yè)務(wù)是指對銀行的資產(chǎn)負(fù)債表沒有直接影響；但卻能夠?yàn)殂y行帶來額外收益，同時(shí)也使銀行承受額外風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)。?兩者的相同點(diǎn)：二者都不在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，收入來源相同；廣義上的表外業(yè)務(wù)等同于廣義上的中間業(yè)務(wù)。?兩者的不同點(diǎn)體現(xiàn)為∶?（1）風(fēng)險(xiǎn)不一樣。在中間業(yè)務(wù)中，銀行一般僅處在中間人或服務(wù)者的地位，不承擔(dān)任何資產(chǎn)負(fù)債方面的風(fēng)險(xiǎn)。表外業(yè)務(wù)雖然不直接反映在資產(chǎn)、負(fù)債各方，即不直接形成資產(chǎn)或負(fù)債，但卻是一種潛在的資產(chǎn)或負(fù)債。（2）在資產(chǎn)負(fù)債表處理不一樣。中間業(yè)務(wù)總不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，在一定條件下;表外業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)，因?yàn)殂y行要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。?（3）加權(quán)資產(chǎn)處理不一樣。根據(jù)巴塞爾協(xié)議，中間業(yè)務(wù)不計(jì)入銀行加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，表外業(yè)務(wù)計(jì)入銀行加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。更多更新中文章合集，可查看：高品質(zhì)知識社群也可關(guān)注公眾號：咻哥產(chǎn)品編輯于 2023-10-24 07:33?IP 屬地上海商業(yè)銀行銀行間市場銀行?贊同 27??3 條評論?分享?喜歡?收藏?申請轉(zhuǎn)載?文章被以下專欄收錄銀行信貸業(yè)務(wù)公共基礎(chǔ)—銀行主

商業(yè)銀行有哪些中間業(yè)務(wù)？ - 知乎

商業(yè)銀行有哪些中間業(yè)務(wù)？ - 知乎切換模式寫文章登錄/注冊商業(yè)銀行有哪些中間業(yè)務(wù)？A平安銀行王經(jīng)理?金融業(yè) 從業(yè)人員點(diǎn)贊?關(guān)注！商業(yè)銀行有哪些中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指銀行并不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，也稱為無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（一）匯兌業(yè)務(wù)匯兌，也稱“匯款”，是指客戶以現(xiàn)款交付銀行，由銀行把款項(xiàng)支付給異地受款人的一種業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。（二）信用證業(yè)務(wù)信用證業(yè)務(wù)是指由銀行保證付款的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在廣泛開展的是商品信用證業(yè)務(wù)。商品信用證是銀行應(yīng)客戶和購貨單位的要求，按其所指定的條件開給銷貨單位的一種保證付款的憑證。銀行經(jīng)辦信用證業(yè)務(wù)，除可從中收取手續(xù)費(fèi)外，還可以占用一部分客戶資金。（三）代收業(yè)務(wù)代收業(yè)務(wù)是銀行根據(jù)各種憑證以客戶名義代替客戶收取款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。（四）代客買賣業(yè)務(wù)代客買賣業(yè)務(wù)是銀行接受客戶委托，代替客戶買賣有價(jià)證券、貴金屬和外匯的業(yè)務(wù)。（五）承兌業(yè)務(wù)承兌業(yè)務(wù)是銀行為客戶開出的匯票或票據(jù)簽章承諾，保證到期一定付款的業(yè)務(wù)。包括對商業(yè)匯票的承兌和銀行匯票的承兌。（六）信托業(yè)務(wù)銀行信托是經(jīng)營金融性質(zhì)的委托代理業(yè)務(wù)，即銀行作為受托人按客戶委托人一的委托，代為管理、經(jīng)營、處理有關(guān)錢財(cái)方面的事項(xiàng)。（七）代理融通業(yè)務(wù)代理融通業(yè)務(wù)是由銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收賬款并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。（八）銀行卡業(yè)務(wù)銀行卡是由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款和轉(zhuǎn)賬支付的新型服務(wù)工具的總稱。它包括信用卡、支票卡、記賬卡、智能卡等。發(fā)布于 2021-10-18 18:11銀行貸款銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行?贊同 4??添加評論?分享?喜歡?收藏?申請

中間業(yè)務(wù) - MBA智庫百科

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中間業(yè)務(wù)

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(重定向自商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù))

1 什么是中間業(yè)務(wù)

2 中間業(yè)務(wù)的內(nèi)容

3 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類

4 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

5 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的作用

6 相關(guān)條目

[編輯] 什么是中間業(yè)務(wù)

　　中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。是銀行不需動(dòng)用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。

　　中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)類型。

[編輯] 中間業(yè)務(wù)的內(nèi)容

　　1.轉(zhuǎn)賬結(jié)算和匯兌業(yè)務(wù)

　　轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)又稱"非現(xiàn)金結(jié)算"或"劃撥清算"，即用劃轉(zhuǎn)客戶存款余額的辦法來實(shí)現(xiàn)貨幣收支的業(yè)務(wù)活動(dòng)。轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)主要是銀行支票、銀行匯票等結(jié)算業(yè)務(wù)，這是銀行中間業(yè)務(wù)中最頻繁最量大的業(yè)務(wù)。匯兌業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將客戶交付的款項(xiàng)匯往異地的指定收款人的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　2.承兌與信用證業(yè)務(wù)

　　承兌業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為企業(yè)的商業(yè)票據(jù)進(jìn)行擔(dān)保，承諾到期一定付款的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　信用證業(yè)務(wù)是由銀行擔(dān)保付款的業(yè)務(wù)，可以解決買賣雙方互不了解信用能力的矛盾。銀行經(jīng)營信用證業(yè)務(wù)可以從中收取手續(xù)費(fèi)，并可占用一部分客戶的資金。

　　3.代收業(yè)務(wù)

　　代收業(yè)務(wù)指銀行接受客戶的委托，代替客戶根據(jù)各種憑證收取款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。代收業(yè)務(wù)的主要憑證有支票、有價(jià)證券、商品憑證、外匯和其他票據(jù)。

　　4.同業(yè)往來

　　同業(yè)往來是指銀行之間在辦理各種業(yè)務(wù)時(shí)建立的往來關(guān)系。

　　銀行在辦理匯兌、信用證、代收等業(yè)務(wù)時(shí)，需要在不同地家或兩家以上的銀行之間進(jìn)行。如果這些銀行之間沒有隸和聯(lián)行關(guān)系，就需要事先訂立契約，并建立往來賬戶，通往來賬戶辦理相互之間互托的收付事項(xiàng)。

　　5.銀行卡業(yè)務(wù)

　　銀行卡業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過發(fā)行各種形式的銀行卡卡人辦理存取款、轉(zhuǎn)賬支付等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。銀行卡有信用票卡、自動(dòng)出納機(jī)卡、記賬卡等多種形式。

　　除上述業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)還包括代客務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)，為客戶提供保險(xiǎn)箱子計(jì)算機(jī)服務(wù)業(yè)務(wù)等。

[編輯]商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可分為以下九大類：

　　一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)

　　支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。

　?。ㄒ唬┙Y(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

　　1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

　　2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

　　3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

　　4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

　　（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

　　1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

　　2.托收業(yè)務(wù)，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

　　3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件。

　　（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

　　二、銀行卡業(yè)務(wù)

　　銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡業(yè)務(wù)的分類方式一般包括以下幾類：

　　（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡。

　?。ǘ┮罁?jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。

　?。ㄈ┌词褂脤ο蟛煌?，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。

　?。ㄋ模┌摧d體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

　?。ㄎ澹┌词褂脤ο蟮男抛u(yù)等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

　?。┌戳魍ǚ秶y行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。

　?。ㄆ撸┢渌诸惙绞剑ㄉ虡I(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。

　　三、代理類中間業(yè)務(wù)

　　代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

　?。ㄒ唬┐碚咝糟y行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項(xiàng)目管理等。

　?。ǘ┐碇袊嗣胥y行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。

　?。ㄈ┐砩虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。

　?。ㄋ模┐沾稑I(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。

　?。ㄎ澹┐碜C券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價(jià)證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

　?。┐肀ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以受托代個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜，也可以作為保險(xiǎn)公司的代表，與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代保險(xiǎn)公司承接有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。

　?。ㄆ撸┢渌順I(yè)務(wù)，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

　　四、擔(dān)保及承諾類中間業(yè)務(wù)

　　擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

　?。ㄒ唬┿y行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

　?。ǘ﹤溆眯庞米C，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時(shí)支付本利。

　?。ㄈ└黝惐：瘶I(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。

　?。ㄋ模┢渌麚?dān)保業(yè)務(wù)。

　　承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。

　?。ㄒ唬┛沙蜂N承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾?？沙蜂N承諾包括透支額度等。

　　（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

　　五、交易類中間業(yè)務(wù)

　　交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。

　?。ㄒ唬┻h(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

　　（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。

　?。ㄈ┗Q，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

　?。ㄋ模┢跈?quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

　　六、投資銀行業(yè)務(wù)

　　投資銀行業(yè)務(wù)主要包括證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購、投資分析、風(fēng)險(xiǎn)投資、項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)。

　　七、基金托管業(yè)務(wù)

　　基金托管業(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。

　　八、咨詢顧問類業(yè)務(wù)

　　咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動(dòng)。

　　（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評估、企業(yè)信用等級評估、驗(yàn)證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

　?。ǘ┵Y產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，指為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險(xiǎn)控制等。

　　（三）財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。

　?。ㄋ模┈F(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。

　　九、其他類中間業(yè)務(wù)

　　包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

[編輯] 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)度較低，但并不能說沒有風(fēng)險(xiǎn)。與表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。

　　一是自由度較大。中間業(yè)務(wù)不像傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，受金融法規(guī)的嚴(yán)格限制。一般情況下，只要交易雙方認(rèn)可，就可達(dá)成協(xié)議。中間業(yè)務(wù)可以在場內(nèi)交易，也可以在場外交易。絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)不需要相應(yīng)的資本金準(zhǔn)備，這導(dǎo)致部分商業(yè)銀行委托性和自營性中間業(yè)務(wù)的過度膨脹，從而給商業(yè)銀行帶來一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是透明度差。中間業(yè)務(wù)大多不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上，許多業(yè)務(wù)不能在財(cái)務(wù)報(bào)表上得到真實(shí)反映，財(cái)務(wù)報(bào)表的外部使用者如股東、債權(quán)人和金融監(jiān)管當(dāng)局難以了解銀行的全部業(yè)務(wù)范圍和評價(jià)其經(jīng)營成果，經(jīng)營透明度下降，影響了市場對銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)的正確和全面的判斷，不利于監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管。

　　三是多數(shù)交易風(fēng)險(xiǎn)分散于銀行的各種業(yè)務(wù)之中。中間業(yè)務(wù)涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，銀行的信貸、資金、財(cái)會(huì)、電腦等部門都與其相關(guān)，防范風(fēng)險(xiǎn)和明確責(zé)任的難度較大。

　　四是高杠桿作用。所謂高杠桿作用，也就是“小本博大利”。這主要是指金融衍生業(yè)務(wù)中的金融期貨、外匯按金交易等業(yè)務(wù)所具有的特征。例如，一名債券投資者，只要拿出10萬美元，便可以在金融期貨市場上買入幾個(gè)100萬美元價(jià)值的債券期貨合約。由于高杠桿的作用，從事金融衍生業(yè)務(wù)交易，既存在著大賺的可能性，也存在著大虧的可能性。

[編輯] 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的作用

　　與商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有以下作用。

　　一是不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)較小，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了工具和手段。商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與，不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，雖然部分業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生“或有資產(chǎn)”或“或有負(fù)債”，但相對于表內(nèi)業(yè)務(wù)而言，風(fēng)險(xiǎn)較小，改變了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，金融衍生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對較大。但這部分業(yè)務(wù)在具有一定的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行管理自身的風(fēng)險(xiǎn)提供了工具和手段，提高了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的能力和風(fēng)險(xiǎn)防范的手段。

　　二是為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來源。由于商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，通常不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。中間業(yè)務(wù)收入為非利息收入，不受存款利率和貸款利率變動(dòng)的影響。由于信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)較小，中間業(yè)務(wù)一般不會(huì)遭受客戶違約的損失，即使損失，影響也不大。這樣，中間業(yè)務(wù)能給商業(yè)銀行帶來低成本的穩(wěn)定收入來源，有利于提高商業(yè)銀行的競爭能力和促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為西方國際性商業(yè)銀行營業(yè)收入的主要組成部分，占比一般為40%至60%，一些銀行甚至達(dá)70%以上。

　　三是完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能。隨著財(cái)富的積累、物質(zhì)生活和文化生活的日益豐富，不管是企業(yè)還是個(gè)人，對個(gè)人理財(cái)、企業(yè)理財(cái)、咨詢、外匯買賣、證券買賣等各個(gè)方面均存在較大需求，

　　因此，人們對金融服務(wù)提出了更多的要求。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，豐富和完善了銀行的功能，使銀行在提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外，能根據(jù)客戶的需求，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多方面的服務(wù)。西方部分商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已經(jīng)覆蓋了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)，甚至工商流通領(lǐng)域，成為“金融超市”，具有強(qiáng)大的服務(wù)功能，大大提高了銀行的競爭能力。

　　隨著銀行業(yè)發(fā)展全球化、綜合化趨勢的加強(qiáng)，新技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，金融創(chuàng)新的加速，中間業(yè)務(wù)已日益成為現(xiàn)代商業(yè)銀行顯示服務(wù)功能和競爭能力的關(guān)鍵領(lǐng)域。

[編輯]相關(guān)條目

負(fù)債業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)

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113.238.163.* 在 2011年3月26日 11:13 發(fā)表

好

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