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理財小白如何理財？ - 知乎

理財小白如何理財？ - 知乎首頁知乎知學堂發(fā)現(xiàn)等你來答?切換模式登錄/注冊投資調(diào)查類問題理財個人理財金融理財小白如何理財？廣州，女生，月收入到手4500，每月除了房租1000塊，其余開銷不多，努力每月存下2000，現(xiàn)在手頭有7W固定存款。但是本身是理財白癡，之前都是存銀行…顯示全部 ?關注者29,095被瀏覽5,099,377關注問題?寫回答?邀請回答?好問題 164?51 條評論?分享?1,315 個回答默認排序知乎用戶作為一篇理財小白文，本回答只介紹最簡單、最粗淺的科普性知識，輔以我自身的小經(jīng)驗，文末推薦的書籍、帖子和論壇，才是你開始實踐理財方法時，必不可少的學習資料。開始嚕~金牛女的理財觀雖然我已經(jīng)堅持記賬兩年多了，但也是今年才開始去全面地了解理財。理財并不僅僅只是儲蓄，它還涉及到投資（股票、基金、不動產(chǎn)、P2P、保險等等），教我們?nèi)绾胃侠淼剡M行資產(chǎn)配置。理財≠儲蓄，儲蓄≠摳門省錢錢少錢多都要理財，錢少時側(cè)重于儲蓄，錢多時側(cè)重于投資投資收益與風險并存，要根據(jù)自己的承受能力，選擇合適的組合投資方法第一步：設立夢想計劃（理財目標）我們?yōu)槭裁蠢碡?？是一種工具，它的用途是實現(xiàn)我們的人生夢想，包括能夠悠閑的“矯情”。我們先仔細想想，自己希望通過理財，實現(xiàn)哪些夢想：長期夢想(5-10年)：我們那時三四十歲，能不能負擔孩子的教育費用、父母的養(yǎng)老與醫(yī)療費用？能不能全家一起環(huán)球旅行？如果是丁克家庭，有沒有考慮好自己的養(yǎng)老問題？中期夢想(1-5年)：如果準備買房買車，如何首付？每月能還多少貸？如果租房，每年能承受多少的房租及上升比例？打算每年一次出國旅游，需要多少費用？短期夢想（1年內(nèi)）想換iphone6s和Macbook Pro？想送給男票一件生日禮物？想聽一場健健的演唱會？想每天給貓貓吃罐頭？這些都需要錢錢錢。挑出每個階段最重要的三個夢想，估算需要的費用和時間，就能大概知道你每個月需要為這些夢想的實現(xiàn)，攢下多少錢，進行多少收益率的投資。舉個栗子：【夢想計劃表】：你可以做一張類似的表格，規(guī)劃一個最簡單的攢錢計劃。當發(fā)現(xiàn)愿望有些難以實現(xiàn)時，就要思考是調(diào)整期待，還是增加收入or儲蓄。第二步：堅持記賬與總結(jié)我有一個“小氣”的姆媽，她每天都會在小本子上記賬，這些年來密密麻麻寫了好多本。我對她的做法嗤之以鼻，經(jīng)常反駁她說“錢是掙出來的，不是省出來的”。結(jié)果現(xiàn)在我也成為了一個記賬的“小氣鬼”。但和姆媽的記賬有一個很不同的地方：記賬之后，一定要總結(jié)每月支出。舉個栗子：【每月支出表】：我將自己的支出分為9個大類，每月設定預算金額（稍后會講），月底按照實際支出進行對比。記賬的作用就在此處：你能清楚地知道錢一共花了多少，花到哪里去了和預算對比，就能看出哪些是不合理花銷（欲望：怪我咯？），哪些是意外花銷（計劃表：怪我咯？）推薦APP：隨手記：已經(jīng)用了兩年，簡單好用。pc端的數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析功能很強大，每月總結(jié)時都靠它~插個題外話：也許你會覺得記賬很麻煩，但它對于控制不必要花銷特別管用。譬如男票，雖然他苦兮兮地說記賬以來自己都變小氣了，但卻無意間戒掉了每天一瓶碳酸飲料、沒事喝兩口奶茶的壞習慣，這些拿鐵因子看起來小，但積累起來卻不容小覷（而且還催肥哼?。?。第三步：先儲蓄，后支出當你堅持記賬一段時間后，就能掌握每月的必要開銷大致是多少，為自己設定一個相對合理的支出預算。再結(jié)合每月的總收入，確定一個儲蓄標準。健康的儲蓄率應該要超過你每月家庭收入的30%，最佳為40%。如果之前從來沒有儲蓄習慣，可以從這個月以10%的標準開始，慢慢提高。所以，收到工資后，不要歡天喜地去還信用卡/逛商場/剁淘寶，先抽出你的儲蓄金存起來，再花剩下的錢。剩下的錢也不是亂花，要按照你為自己量身定制的預算進行支出。預算不僅僅是省著花錢，更重要是合理地花錢。當手里只有一丟丟錢時，購物車里很多東西就自動喪失吸引力了，因為我想把錢花在更有用的地方。第四步：組合投資，資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置是理財中最核心、最關鍵的部分。當你通過前三步，積累了一定的儲蓄，就可以進行理財規(guī)劃。這里主要介紹理財產(chǎn)品的類型，以及大致的資金分配比例。1. 緊急備用金你需要準備3-6個月的月支出總額，作為發(fā)生意外時可以及時挪用的應急款。這筆緊急備用金最好以“活期存款+貨幣基金”的形式存儲，存取便捷。推薦APP：余額寶、理財通：我覺得余額寶更方便一些，轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)的速度都非?？?。2. 基金+P2P+銀行理財產(chǎn)品貨幣基金雖然安全，但收益率很低。如果打算長期投資，并且以穩(wěn)健為基礎，按“30%+50%+20%”的比例對“基金+P2P+銀行理財產(chǎn)品”進行組合投資。用于投資的錢一定要是閑置資金，即使虧損也不能對生活造成太大的影響。那些投入全部家產(chǎn)到股市里，結(jié)果賠得傾家蕩產(chǎn)跑去微博上直播跳樓的人，我只能說你們腦子有坑?；鸹鸱譃楣善被?、指數(shù)基金、混合基金、債券基金和貨幣基金。收益率和風險性從前往后依次遞減。非常建議大家從基金著手來了解股市。玩股票會占用大量的時間和心思，整天盯著K線圖看，累得慌。但基金就相對輕松，如果選擇定投的話，基本可以不用管了。不要同時買太多雞，新手4個以內(nèi)為佳。投資一個風險性大的股票型基金時，可以輔以一個風險性小的債券型基金。投資基金時要設定一個“止盈點”和“止虧點”。我設定的是30%的收益和20%的虧損。推薦書籍：蕭碧燕《買基金為自己加薪》：五星級推薦，手把手教你如何挑選、如何投資基金，看完這本書基本就能勇敢實踐了。簡七讀財《極簡投資》：如果你想輕松簡單地對基金進行傻瓜式投資，這本書值得一讀~推薦APP：好買基金、數(shù)米基金：購買基金的第三方平臺，手續(xù)費4折螞蟻聚寶：支付寶的兄弟，剛上線，活動期間手續(xù)費全免，推薦P2PP2P就是個人對個人之間的小額借貸交易，主要靠互聯(lián)網(wǎng)上的第三方平臺建立交易關系。所以挑選一個高收益又靠譜的P2P平臺，是非常重要且關鍵的。從P2P的出身來看，有國有資本或金融機構(gòu)入股的開鑫貸、陸金所都非常的靠譜，不會跑路，風控也有優(yōu)勢，就是收益低了點。而純民營資本建立的P2P平臺就情況比較復雜，水平參差不齊，在投資之前一定先做好調(diào)查，不要一味追求高收益。推薦P2P：這是我經(jīng)過篩選后進行了投資的P2P平臺。每個平臺里不要同時投入太多，要分散風險。單筆投資時間也不要過長，一年內(nèi)為佳。另，推薦支付寶APP里的招財寶，收益一般但比較有保障（畢竟是馬云爸爸的呢~）推薦資料：簡七讀財?shù)木W(wǎng)易云課程：《簡七教你找高收益又靠譜的P2P平臺》銀行理財產(chǎn)品我目前還沒有投資過銀行理財產(chǎn)品，因為它的起步投資金額基本上是5萬...雖然收益是三個中最低的，但勝在非常有保障，適合推薦給保守風格的父母們。當存款逐漸上升時，也可以把閑散資金投向理財產(chǎn)品，起到更好地分散風險的作用。尤其是現(xiàn)在牛市已去、熊市逐來的"Winter is Coming"時期。推薦四大行以外的“小”銀行，它們提供的收益率會稍稍高一些。3. 保險Flora在帖子《#Flora漫談之實戰(zhàn)篇#保險，我來了》里有段話說得特別好：其一，保險在家庭理財中，是風險管理工具，而非投資工具。買保險，保障放在第一位。其二，既然保險的最大功能是保障家庭現(xiàn)金流，那么首先要保障的是家庭現(xiàn)金流的創(chuàng)造者，尤其重點保障的是家庭現(xiàn)金流的主要貢獻者，在經(jīng)濟條件有限的情況下，優(yōu)先考慮最需要的家庭成員最需要的保障，先近后遠，先急后緩。其三，保障的內(nèi)容應該第一層級優(yōu)先考慮疾病、身故、殘疾等最基本的生活保障，其次才是子女教育、養(yǎng)老、投資、財產(chǎn)保全和轉(zhuǎn)移、避稅等。其四，購買保險的基本原則是，保費支出不能成為生活壓力，保額能夠足以彌補家庭經(jīng)濟收入損失。由上段觀念中可以提煉出來的方法論就是：1）購買消費險才是王道，帶紅利的返還險并沒有多大意義2）經(jīng)濟條件有限時，優(yōu)先投保主要收入來源的家庭成員，未成年兒童沒啥投保必要3）推薦購買保險的順序是意外險>壽險（30歲以下建議購買定期壽險）>重疾險4）保額的“雙十原則”：用年收入的10%做足年收入10倍的保額。（其實控制在年收入5%以下就比較合適了）推薦資料：簡七讀財論壇：《#Flora漫談之干貨篇#保險，我來了》《#Flora漫談之實戰(zhàn)篇#保險，我來了》《奧斯卡星理財（1）---保險取經(jīng)之路》知乎：《如何用保險保障自己的一生》葛巾的回答以上就是一個理財小白在學習與實踐時獲得的一點點經(jīng)驗。在理財?shù)倪^程中，你會慢慢理清自己的資產(chǎn)，能夠盤點家庭資產(chǎn)負債表和每月的收入支出表；對于自己財富的安全指標、成長指標和財富自由度有更清晰的認識；不再局限于幾年內(nèi)的目標，開始著眼更長遠的未來，而夢想也不再那么遙不可及。說不定哪天就實現(xiàn)了理財?shù)慕K極目標——財富自由了呢。當然，最后我還是要重申一下觀點，理財是人生必不可少的一部分，也是使自己變得更好、生活變得更好的重要步驟，但絕不是全部，不是你要耗費大量精力、時間甚至金錢的投機性投資。尤其是事業(yè)上升期時，在工作上的投入獲取的穩(wěn)定回報率，遠遠高于股市上起伏不定的曲線。漲工資才能實現(xiàn)我們資產(chǎn)階級的原始積累呢哼~成為大富婆的終極推薦：書籍：《小狗錢錢》（同步閱讀水湄物語的《跟錢錢學理財》）論壇：簡七讀財、她理財電子書：簡七讀財?shù)娜棵赓M電子書期刊（可在kindle/多看閱讀/豆瓣閱讀中下載）————————————————版權(quán)歸本人所有，嚴禁以任何形式進行轉(zhuǎn)載歡迎關注我們的微信公眾號：胸平腦不平（ID: flat_chest233）兩個平胸少女，有趣的日常嘮嗑。福利是：我們的后宮里全是美少女~發(fā)布于 2015-08-28 13:16?贊同 1 萬??382 條評論?分享?收藏?喜歡收起?瘋狂輸出的小螞蟻? 關注本人理財5年，從一個小白蛻變?yōu)槟晔找?0%+的理財老司機，我的理財之旅分享給大家。大學畢業(yè)后入職一家公司，公司試用期三個月，交完五險一金只剩下2000塊。那時，大學女友還未分手，談戀愛加上自己的吃住，每個月2000根本不夠用。錢不夠用，當然就想多賺點錢。我開始在網(wǎng)上瘋狂地找賺錢的辦法，機緣巧合之下接觸到了理財?shù)母拍?。至此，開啟了我的理財之路。看理財入門書，泡理財相關論壇，關注理財有關的公眾號，買網(wǎng)上的理財課程。從學習理財知識到實踐操作，我的理財之路也算入門了。尤其是去年學習理財?shù)膶W費已經(jīng)通過理財賺回來了，這使我高興了一陣子。通過理財，我學會了記賬，學會了存錢，學會了資產(chǎn)配置。合理使用資金，讓我在錢的問題上不再是拆東墻被西墻，也不再是個月光族了。首先從幾個渠道開始為大家介紹如何學習理財。1. 閱讀理財書籍《小狗錢錢》這是我的理財啟蒙書，對于一個理財小白來說，書中的童話理財故事讀起來不會枯燥，沒有看不懂的純理論，這是一本非常棒的理財入門書。在書中第一次接觸夢想像冊、夢想儲蓄罐、財務困難、解除債務等名詞，這本書為我打開了理財?shù)拇箝T?！陡F爸爸富爸爸》富爸爸讓錢為他工作，窮爸爸為了錢而工作，兩個人對待錢的態(tài)度迵然不同。對于我來說，我一直和窮爸爸是一樣的為了錢而工作，從來沒有想過去讓錢為我工作。因為在我的教育中理財就是騙人的，千萬不能去理財。這本書改變了我的財富思維，讓我知道可以不被錢牽著鼻子走，可以用錢去生錢?！陡F查理寶典》我表示這本書看起來有點吃力，自身的實力有限。作者查理芒格是巴菲特的合伙人，書中主要是查理的演講，這些演講無不透露地查理無窮的理財智慧。書中很多知識我暫時無法內(nèi)化，但這不妨礙它在影響我，改變我的財富思維。從他的投資中，可以參考查理芒格的投資理念，學習他是如何投資的。《好好賺錢》書中系統(tǒng)地介紹了有關理財?shù)幕A理論與觀點，是一本小白必看的書，算是一本理財知識科普書吧。《工作前5年，決定你一生的財富》我承認我被這本書打了一管雞血，促使我下決心去理財?shù)囊彩沁@本書。作者三公子的真實理財經(jīng)歷，讓人看到普通人實現(xiàn)財富自由的希望（即使不能財富自由，財富增值也行）。普通白領通過理財實現(xiàn)財富自由的故事，純干貨，三公子的理財方式和思維值得人去學習。2. 查找免費資源簡七論壇：適合小白逛，內(nèi)容不高深，普及理財?shù)幕局R。論壇有許多人寫的理財經(jīng)驗貼，以及理財?shù)膶W習方法。我也喜歡逛這個論壇，里面知識比較豐富，很全面，簡單易懂。雪球論壇：適合專業(yè)人士，里面大多是具體的理財投資方法。論壇有許多現(xiàn)財高手分享自己的投資操作，可以借鑒高手操作的之前的思考，但不要盲目跟風。大V比較多，有的大V會寫自己真實的理財操作，也會分享自己的投資理念，他們的投資會更適合國內(nèi)市場，畢竟國外投資理論是建立在國外的經(jīng)濟基礎之上，到國內(nèi)可能會出現(xiàn)水土不服的現(xiàn)象。理財相關微信公眾號：自行搜索，這里不具體推薦。3.報名網(wǎng)絡課程網(wǎng)絡課程最大的優(yōu)勢就是可以利用碎片化時間來學習，通過報課，初步掌握了理財?shù)幕纠碚撝R，為我日后的理財起到了很大的幫助。4.打造我的財富水池，學會做資金配置下圖是財富水池的模型水池里面的水代表財富，收入代表進水，支出代表出水，通貨膨脹代表水蒸發(fā)，夢想支出代表用于實現(xiàn)夢想的資金，如旅游、進修等投入的資金。水池由三個小水池組成：現(xiàn)金池、目標池、投資池（養(yǎng)鵝基金池）現(xiàn)金池：用于生活日常支出及儲備應急準備金，放在現(xiàn)金帳戶或貨幣基金中目標池：用于低頻大額支出，如房租、保險費等，每個目標單獨管理投資池（養(yǎng)鵝基金）：用于確定的儲蓄，進行長期投資我將我的錢分為三部分，分別是現(xiàn)金池中的現(xiàn)金，目標池中的夢想基金，投資池中的投資基金?，F(xiàn)金用于我日常的消費，夢想基金用于自己計劃做的事，例如出去旅游、進修學習等，投資基金則用于我的投資，力爭每年收益大于通貨膨脹帶來的損失，最好收益在10%左右，投資基金每年保持增值，里面的錢只用錢投資，不能亂花。通過財富水池模型，像管理公司一樣管理我的財富，讓我的錢處于一個良性循環(huán)之中。5.投資之前先攢好第一桶金通過下面三個好方法，我輕松地攢到了我的第一桶金。①找到“拿鐵因子”，干掉它拿鐵因子是指生活中如買咖啡可有可無的習慣性支出。例如每天中午飯后的一杯拿鐵咖啡、付了錢卻不去使用的健身卡、買了卻沒背過幾次的包、網(wǎng)上團購買了便宜卻不實用的東西……“拿鐵因子”的可怕之處就在于我們的錢在不知不覺中花掉了，或許一次花的錢并不多，但當次數(shù)增多時，它就變成了一筆巨大的支出。通過對自己消費的分析，我找到了自己的“拿鐵因子”——飲料和冰琪琳。一天至少2瓶飲料和三個冰琪琳（夏天），每天在上面大約花17元，一個月要在這兩項開支上花500塊。干掉我的“拿鐵因子”后，我每個月多了500的流動資金。干掉“拿鐵因子”，將花在非剛需的錢積累趣來，增加了我的現(xiàn)金流，讓我把錢花在真正需要的地方，從而提高我的生活質(zhì)量。②儲蓄的10/50法則將每月收入的10%用于儲蓄，逐漸增加儲蓄額。將每次意外收入和獎金加薪的50%存下來。儲蓄的10/50法則的實質(zhì)就是強制儲蓄，制定規(guī)則讓自己去存錢。我在《成長計劃第一步｜開啟你的時間管理》一文中，曾寫到“不要相信意志力、毅力、堅持之類，互聯(lián)網(wǎng)社會誘惑太多，普通人是抵抗不了這些誘惑的”。對于存錢，這句話同樣適用，不要相信自己會主動存錢。曾經(jīng)的我是個月光族，工資發(fā)到手就坐不住了，總想著工作一個月發(fā)了工資是不是該好好犒勞下自己呀。今天買個這，明天買個那。好吧，錢沒幾天就花的差不多了。老老實實等下月發(fā)工資再花，然后又是這樣，像一個死循一樣，工作幾個月下來沒存下一分錢。這樣下去可不行，只能強制儲蓄了，也就是儲蓄的10/50法則。每個月開始存1000，餓死也不動這筆錢。一個月下來，發(fā)現(xiàn)少了這1000也沒怎么樣，零食少吃了點，不實用的東西少買了一點。儲蓄的10/50法則幫助我合理地存錢，抑制我的消費欲望，讓我以后在應急時有錢用不需去求人，為我的未來生活提供資金保障。③記賬起初，我對記賬也是嗤之以鼻，自認為錢賺來就是花的，記賬干嘛。不管如何，我還是試著記了一個月的賬。結(jié)果當然是被打臉了，而且臉都被打腫了。一看月賬單，怎么花了這么多錢，我本月沒有什么大額的支出呀。翻開詳細消費記錄后，發(fā)現(xiàn)雖然沒有大額支出，但是幾次淘寶支出已經(jīng)抵得上一次大額支出了。自此以后，我開始重視起記賬了。每個月我給自己定下一個消費額度，快要超支時我會減少消費，有效地控制自己的支出。想要高效理財，記賬是你必須做的一件事。通過記帳，我掌握自己收支情況，合理規(guī)劃消費和投資，避免沖動消費，培養(yǎng)良好的消費習慣，提高了自己的理財水平。6. 投資實踐第一步，基金定投首先實踐是從基金定投開始，基金風險相對小一點。通過查找資料以及對基金的初步分析，挑選好基金，開始每個月定投100，年底贖回。去年行情好，年收益20%。由于投入本金不多，也就賺了幾百塊。不過這一次的投資大大增強了我的信心，讓我相信可以通過理財賺錢。第二步，股票股票高風險高收益。中國股市行情善變，世界上所有發(fā)生的事都有可能影響到股市。我不建議一般人進入股市，因為沒有豐富的理論知識與實踐經(jīng)驗的人是不可能在股市賺錢的。我第一次2000多塊買了一手看好的股票，半個月漲了20%，怕跌回來立即賣了。題外話，股市有風險，進市需謹慎。如果非進不可，最好用三年都用不到的資金進股市，且數(shù)額要小，做好虧損的準備。因為每一個股票投資者都會向市場繳納一筆學費。一般人不建議進場，股票是七賠二平一賺，不想被割韭菜不要進場。最后，在你正式進行投資之前，保證你已經(jīng)積累了足夠的理財知識。因為我們是要通過知識去指導理財，而不是靠盲目跟風去理財。===================================================碼字不易，點個贊支持下再走吧編輯于 2021-11-07 13:56?贊同 3026??161 條評論?分享?收藏?喜歡

理財（金融術語）_百度百科

融術語）_百度百科網(wǎng)頁新聞貼吧知道網(wǎng)盤圖片視頻地圖文庫資訊采購百科百度首頁登錄注冊進入詞條全站搜索幫助首頁秒懂百科特色百科知識專題加入百科百科團隊權(quán)威合作下載百科APP個人中心理財是一個多義詞，請在下列義項上選擇瀏覽（共2個義項）展開添加義項理財[lǐ cái]播報討論上傳視頻金融術語收藏查看我的收藏0有用+10理財是一個漢語詞語，拼音是lǐ cái，英文是Financing，指的是對財務（財產(chǎn)和債務）進行管理，以實現(xiàn)財務的保值、增值為目的。理財分為公司理財、機構(gòu)理財、個人理財和家庭理財?shù)?。人類的生存、生活及其它活動離不開物質(zhì)基礎，與理財密切相關?！袄碡敗蓖c“投資理財”并用，因為“理財”中有“投資”，“投資”中有“理財”。所謂的理財也不僅僅是把財務往外投，被投資也是一種理財，不懂得被投資也就不懂得怎么更好理財。中文名理財外文名Financial management,Financing繁????體理財注????音ㄌㄧˇ ㄘㄞˊ拼????音lǐ cái屬????性金融術語目錄1詞語釋義2引證解釋3起源4具體內(nèi)容5理財途徑6范圍?賺錢--收入?用錢--支出?存錢--資產(chǎn)?借錢--負債?省錢--節(jié)約?護錢--保信7理財方法8理財層次9規(guī)劃10投資渠道?炒金?基金?股票?期貨?國債?儲蓄?債券?信托?外匯?保險?銀行產(chǎn)品?珠寶?P2P11投資方法?反思?設立目標?風險評估?陷阱?潛規(guī)則12投資熱點13種類?在線型?少兒型?80后型?新人型14工薪階層?定投理財產(chǎn)品?債券型基金?定期存錢?貨幣型基金?股票型基金?使用信用卡15房貸型?注意事項?三大技巧?三大誤區(qū)?避險方法16理財事件詞語釋義播報編輯理財（ Financial management或Financing），指的是對財務（財產(chǎn)和債務）進行管理，以實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值為目的，管理財物。 [1]引證解釋播報編輯治理財物。《易·系辭下》：“理財正辭，禁民為非曰義?！笨追f達疏：“言圣人治理其財，用之有節(jié)?！睗h王符《潛夫論·敘錄》：“先王理財，禁民為非?！彼卧枴对僮h經(jīng)費》：“陛下謂臣所言，以節(jié)用為理財之要，世之言理財者，未有及此也。”《兒女英雄傳》第三三回：“我想理財之道，大約總不外乎‘生之者眾，食之者寡；為之者疾，用之者舒’的這番道理。”清李寶嘉《官場現(xiàn)形記》第二回：這人做官倒著實有點才干，的的確確是位理財好手。 [2]茅盾《故鄉(xiāng)雜記》：“這位聰明的‘丫姑老爺’深懂得‘理財’方法?！?[1] [3]起源播報編輯“理財”一詞，最早見之于20世紀90年代初期的報端。隨著中國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。個人理財品種大致可以分為個人資產(chǎn)品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款、人壽保險、黃金等屬于個人資產(chǎn)品種；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種。具體內(nèi)容播報編輯理財，顧名思義指的就是管理財務。一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財?shù)姆秶軓V，理財是理一生的財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風險管理。包含以下含義：①理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。②理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管是否有錢，每一個人都需要理財。③理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產(chǎn)風險與市場風險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風險）。理財途徑播報編輯國內(nèi)能夠為客戶提供理財服務的機構(gòu)主要有銀行、證券公司、投資公司。1．銀行理財我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品一般是大額存單、資管產(chǎn)品等，代銷的券商或者基金公司發(fā)行的基金不屬于理財，商業(yè)銀行的普通存款一般不被視為理財2．證券公司理財證券理財一般包括證券收益憑證、資管產(chǎn)品等3．保險理財保險理財更加傾向長期性，著重解決較長時間后的教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃，同時解決意外、醫(yī)療等保障問題。4．投資公司理財投資公司理財一般包括信托基金、黃金投資、玉石、珠寶、鉆石、第三方理財?shù)龋枰钠鸩劫Y金較高，適合高端理財人士。5．電子商務理財21世紀除了能在線下的網(wǎng)點理財，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)上的金融搜索引擎搜索理財產(chǎn)品進行風險收益的多方對比之后再投資。范圍播報編輯賺錢--收入1．一生的收入包含運用個人資源所產(chǎn)生的工作收入，及運用金錢資源所產(chǎn)生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以錢賺錢，2．理財收入：包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。用錢--支出一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用所產(chǎn)生的理財支出。有人就有支出，有家就有負擔，賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。包含：生活支出：包括衣食住行育樂醫(yī)療等家庭開銷。理財支出：包括貸款利息支出、保障型保險保費支出、投資手續(xù)費用支出等。存錢--資產(chǎn)當期的收入超過支出時會有儲蓄產(chǎn)生，而每期累積下來的儲蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢，產(chǎn)生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時，就要靠錢的資源產(chǎn)生理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來支應晚年所需。包含：1．緊急預備金：保有一筆現(xiàn)金以備失業(yè)或不時之需。2．投資：可用來滋生理財收入的投資工具組合。3．置產(chǎn)：購置自用房屋，自用車等提供使用價值的資產(chǎn)。借錢--負債當現(xiàn)金收入無法支應現(xiàn)金支出時就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出、購置可長期使用的房地產(chǎn)或汽車家電，以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還會累積成負債要根據(jù)負債余額支付利息、因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費外，還有財務上的本金利息攤還支出。包含：1．消費負債：如信用卡循環(huán)信用、現(xiàn)金卡余額、分期付款等。2．投資負債：如融資融券保證金、發(fā)揮財務杠桿的借錢投資。3．自用資產(chǎn)負債：如購置自用資產(chǎn)所需房屋貸款與汽車貸款。省錢--節(jié)約消費餅圖在現(xiàn)代社會中，不是所有的收入都可用來支應支出，有所得要繳所得稅、出售財產(chǎn)要繳財產(chǎn)稅、財產(chǎn)移轉(zhuǎn)要繳贈與稅或遺產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅，在財產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈與稅或遺產(chǎn)稅，也成為理財中重要的一環(huán)，對高收入的個人更成為理財首要考慮。包括：1．所得稅節(jié)稅規(guī)劃；2．財產(chǎn)稅節(jié)稅規(guī)劃；3．財產(chǎn)移轉(zhuǎn)節(jié)稅規(guī)劃（該項境外較多采用）。護錢--保信護錢的重點在風險管理，在指預先做保險或信托安排，使人力資源或已有財產(chǎn)得到保護，或當發(fā)生損失時可以獲得理財來彌補損失。保險的功能為當發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無法支應當時或以后的支出時，仍能有一筆金錢或收益可彌補缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時產(chǎn)生的沖擊。為得到彌補人或物損失的壽險與產(chǎn)險保障，必須支付一定比率的保費，一旦保險事故發(fā)生時，理賠金所產(chǎn)生的理財收入可取代中斷的工作收入，來應付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負債來降低理財利息支出。此外，信托安排可以將信托財產(chǎn)獨立于其他私有財產(chǎn)之外，不受債權(quán)人的追索，有保護已有財產(chǎn)免于流失的功能。包括：1．人壽保險：壽險、醫(yī)療險、意外險、失能險、養(yǎng)老險。2．產(chǎn)物保險：火險、責任險。3．信托。4．基金定投。理財方法播報編輯到銀行、證券公司理財需開立相應理財賬戶。一般而言，通過銀行開通的理財賬戶可以辦理儲蓄類產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品以及基金類產(chǎn)品，大型銀行還可通過銀行系統(tǒng)購買。由于銀行網(wǎng)點分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財賬戶可到銀行柜臺辦理。證券公司開立的理財賬戶可用于股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企業(yè)債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農(nóng)產(chǎn)品期貨等）等一系列的投資理財工具的投資。證券賬戶的開立可到各證券公司營業(yè)部辦理，需要在交易日內(nèi)辦理。投資公司的手續(xù)比較方便，一般只需要提供自己的身份證和銀行卡復印件。投資公司也會為客戶定制專屬理財計劃。理財層次播報編輯第一層是有效的、合理的處理和運用錢財，讓自己的錢財花費發(fā)揮最大的效果，以達到最大限度的滿足日常生活需要的目的。第二層是用余錢投資，使之產(chǎn)生最佳的財務收益，也就是錢生錢的層次。第三層是從財務的角度進行人生規(guī)劃，利用現(xiàn)有的經(jīng)濟財務條件，最大限度地提高自己的人力資源價值，為以后發(fā)展做準備。規(guī)劃播報編輯1．回顧自己的資產(chǎn)狀況包括存量資產(chǎn)和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。2．設定理財目標需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。3．明確風險類型不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。4．資產(chǎn)分配戰(zhàn)略性在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機、投放價值的選擇。 [4]理財投資也是有一定風險的，新手可以看看以下幾點建議控制風險：第一，投資者不是經(jīng)紀人，一定不要胡亂進場，否則只會賠多賺少。第二，一定要做到心中有一個目標價位，而不能心中沒有價位。第三，一定要設置止損點，達到止損點，迅速止損，離場。第四，不要把杠桿的放大比率放得太大。第五，入市前，多作分析，要看兩面的新聞，看看圖表；入市后，要和市場保持接觸，不要因為自己做好倉，而只看對自己有利的新聞。一有風吹草動，立即平倉為上。第六，不要做頑固分子。炒匯有時要看風使舵，千萬不要做老頑固。萬種行情歸于市，即是說，有時有利好的消息入市，市況不但沒有做好，反而下跌，即是您先前的分析錯了，請即當機立斷，不要做老頑固。如果你本人是理財新手，可以先到環(huán)球金匯去申請一個外匯模擬賬戶，體驗一下模擬炒外匯的基本步驟，慢慢你就會得到學習，最后就能了解更多的理財知識。投資渠道播報編輯理財投資可謂熱點眾多，歸納起來主要在十三個方面：百科x混知：圖解資金流向炒金炒金自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業(yè)務之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和認可。特別是近兩年，國際黃金價格持續(xù)上漲。可以預見，隨著國內(nèi)黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業(yè)務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財?shù)狞S金時期。一種新型黃金投資也是備受廣大中小投資者歡迎，就是黃金定投。基金自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行以來，基金一直備受國內(nèi)個人投資者的推崇，2012年基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據(jù)有關資料，2013年國內(nèi)基金凈值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風險較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益?；鹄碡?shù)钠叽蠹记桑旱谝?，正確認識基金的風險，購買適合自己風險承受能力的基金品種。第二，選擇基金不能貪便宜。有很多投資者在購買基金時會去選擇價格較低的基金，這是一種錯誤的選擇。第三，新基金不一定是最好的。在國外成熟的基金市場中，新發(fā)行的基金必須有自己的特點，要不然很難吸引投資者的眼球。可我國不少投資者只購買新發(fā)基金，以為只有新發(fā)基金是以1元面值發(fā)行的，是最便宜的。第四，分紅次數(shù)多的并不一定是最好的基金。第五，不要只盯著開放式基金，也要關注封閉式基金。第六，謹慎購買拆分基金。第七，投資于基金要放長線。購買基金就是承認專家理財要勝過自己，就不要像股票一樣去炒作基金，甚至賺個差價就贖回，我們要相信基金經(jīng)理對市場的判斷能力股票買股票就是買上市公司，買中國經(jīng)濟的成長。國內(nèi)股票市場資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監(jiān)會對上市公司的業(yè)績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調(diào)控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是并存的。因此，投資者應繼續(xù)保持謹慎態(tài)度，看準時機再進行投資。期貨一般指期貨合約，就是指由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來某一特定的時間和地點交割一定數(shù)量標的物的標準化合約。這個標的物，又叫基礎資產(chǎn)，對期貨合約所對應的現(xiàn)貨，可以是某種商品，如銅或原油，也可以是某個金融工具。期貨合約的買方，如果將合約持有到期，那么他有義務買入期貨合約對應的標的物；而期貨合約的賣方，如果將合約持有到期，那么他有義務賣出期貨合約對應的標的物（有些期貨合約在到期時不是進行實物交割而是結(jié)算差價。例如：股指期貨到期就是按照現(xiàn)貨指數(shù)的某個平均來對在手的期貨合約進行最后結(jié)算）。當然，期貨合約的交易者還可以選擇在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務。國債2005年是國債市場的創(chuàng)新之年，不僅增加了國債品種，而且使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發(fā)行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2014年的發(fā)展重點。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。儲蓄多年來，儲蓄作為一種傳統(tǒng)的理財方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。大多數(shù)居民仍然將儲蓄作為理財?shù)氖走x。一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，中國基礎貨幣供應量增加；另一方面政府為了適度控制物價指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動區(qū)間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加。債券債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業(yè)債券發(fā)行仍有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。信托信托理財是一種財產(chǎn)管理制度，它的核心內(nèi)容是“受人之托，代人理財”。具體是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。2010年信托市場發(fā)行規(guī)模為3萬億，增長率每年大于30%。信托產(chǎn)品是由信托機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，通過銀行、證券公司、專業(yè)獨立理財公司進行進行銷售。信托類理財產(chǎn)品的收益可以是固定的，也可以是浮動的。市場主流產(chǎn)品還是以固定收益率為主，每年9-13%的收益，收益較高、穩(wěn)定性好是信托理財產(chǎn)品的最大賣點。信托計劃產(chǎn)品一般都是資質(zhì)優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎設施類信托計劃，并且大多有第三方銀行擔保，在安全性方面比單純的信托投資項目要略微高一些。同時在投資過程中，銀行會不斷監(jiān)控、跟蹤貸款的動向，從而可以最大限度上規(guī)避信托項目的投資風險。2009年，銀監(jiān)會下發(fā)《關于加強信托公司主動管理能力有關事項的通知（討論稿）》，通知明確，這一文件出臺的目的是：“引導信托公司以受人之托、代人理財為本，大力發(fā)展主動管理類信托，提高信托公司核心競爭力，實現(xiàn)內(nèi)涵式增長，促進信托行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。”但文件主要還在于引導信托公司擺脫“管道”式被動管理的經(jīng)營模式，將重點放在提升信托公司在銀信合作的證券投資業(yè)務、受讓資產(chǎn)業(yè)務、發(fā)放信托貸款業(yè)務的自主管理能力上。2010年，《信托公司凈資本管理辦法》出臺；2011年，《信托公司凈資本計算標準有關事項的通知》下發(fā)?！缎磐泄緝糍Y本管理辦法》結(jié)束了信托公司依靠規(guī)模無限擴張盈利的模式。從一定意義上說，這一政策終結(jié)了信托公司的“管道業(yè)務”，迫使信托公司必須走上自主管理的道路，而自主管理也正是信托公司走上財富管理之路的一個開端。在對財富管理的理解上，許多信托公司將第一步放在了渠道的建設上。于是，一大批“信托公司系財富管理中心”相繼建立。財富管理的基礎是了解客戶。從這個意義上說，無論是因為財富效應的刺激，還是政策的約束與引導，信托公司通過建立財富中心建設自己的營銷隊伍，擺脫渠道依賴，通過直接接觸客戶了解和掌握客戶的需求，正是其走上財富管理必須的一步。但必須明確的是，從本質(zhì)上看，與一般的理財相區(qū)別是的，財富管理業(yè)務是以客戶為中心，目的是為客戶設計一套全面的財務規(guī)劃，以滿足客戶的財務需求；而一般意義上的理財業(yè)務是以產(chǎn)品為中心，目的是更好地銷售自己的理財產(chǎn)品。因此，建立銷售隊伍的目的不僅在于使信托公司擺脫渠道依賴，直接掌握客戶，更重要的是通過自身的直接銷售，使信托公司了解客戶，從而為客戶量身定做出更加適應客戶需求的產(chǎn)品。由此可見，如果信托公司直銷隊伍的建立，僅僅是出于財富效應的刺激，或者是政策的約束，將信托公司的直銷隊伍簡單變成了一個以賣產(chǎn)品為主的“第三方理財機構(gòu)”，則會使信托公司向財富管理轉(zhuǎn)型的道路越走越窄，將財富管理變成簡單的賣產(chǎn)品。嚴格意義上，沒有投資能力的財富管理是虛幻的，通過自主管理提高信托公司的投資能力是其走向財富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直銷隊伍研究、開發(fā)，甚至是引導客戶的需求，并將這種需求轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品，才是真正的財富管理之道。重要的是，許多信托公司高管層面已經(jīng)意識到這一點。信托公司發(fā)展專屬渠道，直接掌握一批高凈值客戶，僅僅是實現(xiàn)其財富管理目的的第一步，其后還需要整合各種資源，為客戶提供真正的財富管理服務。上海信托2010年至2014年的發(fā)展思路明確定位于：主攻財富和資產(chǎn)管理，力提主動性管理能力，進行了人才配備、系統(tǒng)升級、運營流程以及種子基金培育等各方面的改革措施，以保障上海信托主動管理能力的提升。平安信托則建立起產(chǎn)品、渠道、系統(tǒng)多維度的發(fā)展平臺。2013年外貿(mào)信托成立了自己的財富管理中心，該公司總經(jīng)理助理范華明確表示，與過去的信托公司利用各種渠道叫賣集合資金信托產(chǎn)品不同，外貿(mào)信托希望轉(zhuǎn)型為高凈值人群提供財富管理服務。事實上，幾乎所有金融機構(gòu)都在以財富管理的名義進行著理財業(yè)務。如此描述的原因在于，理財業(yè)務與財富管理的區(qū)別就在于以產(chǎn)品為中心還是以客戶為中心。在分業(yè)管理的背景下，任何一家金融機構(gòu)都不可能完全以客戶為中心；為滿足客戶全方位的需求而進行產(chǎn)品設計，只有帶有混業(yè)性質(zhì)的信托公司有條件做到這一點，這也正是信托公司進軍財富管理市場的最大優(yōu)勢。2013年信托產(chǎn)品解析及理財策略，自2007年股市崩盤以來，信托產(chǎn)品以其收益高、期限短、安全性極佳的特點而深受高端客戶的認可，據(jù)中國信托行業(yè)協(xié)會公布數(shù)據(jù)，截至2013年1季度末，信托資產(chǎn)規(guī)模達87302.23億元，遠超公募基金和保險業(yè)規(guī)模。但很多客戶對信托并不了解，存在很多理念上的誤區(qū)。信托的概念：簡言之，就是受人之托，代人理財。信托是由信托公司發(fā)行的正規(guī)理財產(chǎn)品，而信托公司是受銀監(jiān)會監(jiān)管的國家正規(guī)金融機構(gòu)，與銀行、保險、證券并列為中國四大金融支柱，與民間借貸嚴格區(qū)分。信托的形態(tài)：大多為1-2年期，100萬起點，收益9%-11%，根據(jù)產(chǎn)品不同，按季度或半年付息。信托的安全：信托產(chǎn)品從設計到發(fā)行，要經(jīng)過盡職調(diào)查、銀監(jiān)會備案等完善的流程；信托產(chǎn)品本身具備有抵質(zhì)押、保證擔保、警戒線設置等多重風控，確保資金安全。所有信托資金，均直接進入信托公司在銀行開設的資金監(jiān)管賬戶，保證資金不被不當使用。自2001年新信托法實行以來，所有固定收益類信托產(chǎn)品無一違約，具有最佳的安全性。常見的誤區(qū)：從特定機構(gòu)購買更安全，信托的認購，合同與信托公司簽署，資金直接進入信托公司的募集賬戶（對公戶），不因購買渠道不同而產(chǎn)生風險的差異?？蛻敉顿Y應更注重產(chǎn)品質(zhì)量本身，包括期限、收益、風控等以及機構(gòu)給客戶提供的售后服務。外匯理財外匯剛剛進入中國大陸市場不久，所以市場前景非常廣闊，就拿全球日交易量來說，每日約為36000億美元。外匯跌漲均可有獲利機會，而對于股票而言，只有漲的時候才能賺到錢。投入資金時，外匯只需要0.33%的資金投入，然而股票是100%的資金投入，增加了風險?？煽啬芰?，外匯是全球的人進行交易，所以不受大機構(gòu)或國家控制，即使一個很有經(jīng)濟實力的國家也不可能拿一年的GDP進入外匯市場，外匯只是受一個國家的及時新聞與政策的影響，而股票往往受公司等機構(gòu)或者股東控制。交易更自由，外匯交易時間是周一至周五全天24小時進行交易，隨時可以進行買賣。然而股票是周一至周五每天約為7小時的交易時間，當天買不能進行當天賣自由度很小。一種好的投資方式比你把錢存銀行，買股票，做生意更理性，更自由，更賺錢，更可控。美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異?；鸨?。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等，供投資者選擇。2014年，中國政府將會繼續(xù)堅持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進匯市的健康發(fā)展。因此，有關專家分析，2014年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。外匯投資可以通過外匯自動交易，收益高，輕松穩(wěn)定。保險與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。銀行產(chǎn)品銀行理財產(chǎn)品也是重要一項，由銀行代理理財，銀行理財產(chǎn)品也是人們進行日常投資的一個主要投向。與股票和基金相比，銀行理財產(chǎn)品具有門檻高和流動性略差的特點。在選取理財產(chǎn)品時，要兼顧到自己的投資偏好和理財需求，同時也要適當?shù)乜紤]到市場這個外在因素對理財產(chǎn)品“潮流”所帶來的影響。珠寶珠寶兩字對我們來說肯定是不陌生的，自古以來，珠寶兩字就經(jīng)常在人們的生活詞匯之中。當前，隨著人們生活水平和審美能力的提高，珠寶正迅速地進入千百萬平民百姓家中。如今具有國際承認的認證的珠寶也具有很強的投資理財價值。以鉆石為例一般在15分以上的具有保值增值的價值。P2PP2P網(wǎng)絡借貸平臺在英美等發(fā)達國家發(fā)展已相對完善，這種新型的理財模式已逐漸被身處網(wǎng)絡時代的大眾所接受。一方面出借人實現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。國外成功的P2P網(wǎng)絡借貸平臺Prosper：成立于2006年，擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發(fā)生額，是世界上最大的P2P借貸平臺。國內(nèi)的P2P平臺正處于初步發(fā)展階段，但并無明確的立法，國內(nèi)小額信貸主要靠“中國小額信貸聯(lián)盟”主持工作?？蓞⒖嫉暮戏ㄐ砸罁?jù)，主要是“全國互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn)結(jié)果阿里小貸勝出”。隨著網(wǎng)絡的發(fā)展，社會的進步，此種金融服務的正規(guī)性與合法性會逐步加強，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡技術優(yōu)勢，實現(xiàn)普惠金融的理想。2012年4月19日，國務院發(fā)布《關于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（國發(fā)[2012]14號）?！兑庖姟分赋?，落實支持小型微型企業(yè)發(fā)展的各項稅收優(yōu)惠政策。P2P網(wǎng)絡借貸對中小微企業(yè)融資渠道提供了很好的機會和條件；大力支持小型微型企業(yè)技術改造；提升小型微型企業(yè)創(chuàng)新能力、支持創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型和勞動密集型的小型微型企業(yè)發(fā)展；切實拓寬民間投資領域。以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財方式受到了廣泛的關注和認可，與傳統(tǒng)金融理財服務相比，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主。自2013年以來P2P理財平臺就以摧枯拉朽之勢迅猛發(fā)展，而隨著2014年兩會的召開和閉幕，P2P理財行業(yè)被納入銀監(jiān)會監(jiān)管，P2P理財平臺正規(guī)化，標準化的趨勢不可避免。2014年5月銀監(jiān)會召集搜易貸等國內(nèi)知名P2P平臺負責人召開座談會，就行業(yè)準入、監(jiān)管制度等問題征詢意見。監(jiān)管層已有初步方案，未來P2P可能根據(jù)平臺屬性、資金池性質(zhì)采取分類監(jiān)管。投資方法播報編輯反思理財?shù)某晒σ刂?，其實就是看你有沒有使上巧勁兒。一大部分人，在年輕時付出很多時間與努力，最后才得以在退休后，有足夠的財力以保證往后的穩(wěn)定生活，然而，另一些人未必需要付出這么大的心思和努力，也同樣可以得到退休后安穩(wěn)生活的回報，這是為什么呢？其實，它并不關乎你幸運與否，而是看你對于金錢的預先規(guī)劃及實踐能力。因此，我們所說的巧勁兒，就是在為自己的理財大計訂下目標之前，先真正地了解了自身的財政狀況。這樣，才能夠增加理財成功的幾率。理財所謂了解，就是要清楚列明個人的資產(chǎn)，包括固定資產(chǎn)及浮動資產(chǎn)，然后再計算支出等，并請專門的理財專家依據(jù)你的生活狀況進行分析，最后才能訂立出一個你可達到的目標。所以，目標不是隨隨便便寫就，訂得太遠太高，只能增加個人負擔和壓力。應該按個人的資產(chǎn)負債及損益情況而制定一個踏實的財政預算。自身財務診斷方式——損益表的制定：A、資產(chǎn)負債表：應把你的所有資產(chǎn)都計算在內(nèi)，比如現(xiàn)金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投資產(chǎn)品，以及一些固定的資產(chǎn)，如汽車、物業(yè)等。B、列出所有負債：包括長期及短期負債，比如供樓款項、汽車貸款、分期付款，甚至是信用卡簽賬等。C、計算凈值：這是最后一個步驟，即將所有資產(chǎn)減去負債額，得出凈值。這個時候，一個清楚的資產(chǎn)負債表便可以給你診斷出一個較明確的財務健康狀況，支出便可得出余額。有了損益表，就能對自己的財政狀況及能力一目了然。設立目標一般來說，目標的訂立通常會根據(jù)計劃者的年齡而大致分短期、中期及長期3個類別。理財目標應該是因人而異的，因為每個人都會有不同的需要、不同的生活環(huán)境。因此，根據(jù)每個人的年齡以及不同的人生階段，從而制定個人化的財政目標才是正確的方法。風險評估理財風險，同每個人的年齡都有著密切的關系。最理想的風險評估法是隨著年紀的增長，把可承受的風險遞減。因為風險和回報大致上是成正比的，故年輕人所能承受的風險較高，在計劃投資時亦可選擇波動較大的投資產(chǎn)品，當然，我在這里所說的，不是投機而是投資。相對地，年紀越大的話，就應該選取一些相應比較保守的投資項目。除此之外，風險亦與婚姻及家庭狀況密不可分。一個未婚的女性，她可以全權(quán)去分配自己的錢財，完全沒有后顧之憂，因此，不少獨身女性都會選擇較高回報的財富增值方案。但是，當一個女性已婚的話，她所考慮的，就會牽涉到丈夫以及子女等方方面面的問題。這樣，她們就應該先尋求穩(wěn)定，風險系數(shù)也需要略微調(diào)低。理財風險等級劃分由低到高依次是儲蓄、貨幣型基金、國債、人民幣理財產(chǎn)品、基金、股票。陷阱應對通脹巧理財跑贏CPI眼下，房市調(diào)控風聲正緊，黃金價格居高不下，股市震蕩波動，CPI不斷創(chuàng)出新高，那些手里握著現(xiàn)金，到處尋找投資渠道的普通百姓最為苦惱的就是，如何投資理財，跑贏CPI，守住財富？而理財專業(yè)人士的建議是，注意資產(chǎn)的組合，選擇更為靈活的方式，長、短期投資相結(jié)合，同時基金定投及黃金仍是較好選擇，能有效對抗通脹。利息跑不贏CPI國家統(tǒng)計局公布，11月份居民消費價格指數(shù)（CPI）再創(chuàng)年內(nèi)新高。與此同時，居民一年期存款的利息只有2.5%，CPI將利息遠遠拋在后面，負利率已達2.6%，1萬元的存款，一年后實際“縮水”260元。警惕理財風險1．產(chǎn)品等級不一也有虧本風險；2．理財產(chǎn)品力拼高收益，實際風險仍存；3．預期收益不是實際收益；10月初，銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，進一步要求商業(yè)銀行對于理財產(chǎn)品的銷售必須明示風險。2008年底，銀行發(fā)行的4827只理財產(chǎn)品中有500只浮虧，占10.35%。4．要詳細閱讀投資合同；建議市民在購買短期理財產(chǎn)品時，不但要詳細詢問產(chǎn)品情況，而且要仔細閱讀投資合同，其中對于產(chǎn)品收益會有明確表述。潛規(guī)則潛規(guī)則之一：免費薦股有陷阱【潛規(guī)則表現(xiàn)】市民趙女士反映，她在電視上看到一個免費推薦股票的熱線電話，于是打了過去，接線員為她熱情推薦了幾只股票，還建議她交納會員服務費，可以享受更全面的理財服務，她匯款3680元后，獲得了一只據(jù)說可以“保證賺錢”的股票，她買了5000股，沒想到一周時間賠了1萬多元?！緦＜姨嵝选吭S多網(wǎng)站、電視上都有類似的薦股熱線電話，背后都有理財咨詢公司在操縱，雇傭一批證券分析師，名義上是免費推薦股票，實際上是誘騙股民入伙，成為會員，按期交納服務費。普通消費者不應輕信專家，不迷信漲停股，不要輕易向陌生人泄露自己的電話、身份號碼、銀行賬戶、證券密碼等信息，不要輕信網(wǎng)站上的各種信息，相信自己才是最重要的。潛規(guī)則之二：預期收益莫輕信【潛規(guī)則表現(xiàn)】市民章先生反映：他2007年底在銀行買了一款投資股市的基金理財產(chǎn)品，花了10萬元。沒想到一年后只有6萬多元了。當時銀行推銷人員說得可好了，該基金歷史業(yè)績排名靠前，年收益曾高達一倍以上，預期將來年收益30%，比銀行存款強多了。結(jié)果購買一年后就賠了近一半。最令人氣憤的是，銀行銷售完理財產(chǎn)品，就不再和他聯(lián)系了，連個短信和電話都沒有，而且基金公司每年還照收管理費?！緦＜姨嵝选裤y行銷售理財產(chǎn)品時，都會選擇歷史業(yè)績作為亮點來宣傳，預期收益率只是用于宣傳的一個數(shù)字，它并不等于實際收益率。投資者購買理財產(chǎn)品，要有正確的判斷，投資前一定要全面了解投資對象，一定要仔細閱讀產(chǎn)品說明書。潛規(guī)則三：銷戶必須到開戶行辦存折就得開張卡【潛規(guī)則表現(xiàn)】投訴人陳先生：我在長春上學時辦了一張銀行卡，想銷戶，可銀行卻表示銷戶必須到開戶行。此外，銀行要求“一卡一折”，辦存折必須開銀行卡，這合理嗎？投資熱點播報編輯以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財方式受到了廣泛的關注和認可，但與傳統(tǒng)金融理財服務相比，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主，面對社會籌集資金。而與之相對應的P2C，P2P網(wǎng)貸的升級和進化版。P2C依然是面向社會籌資，借款主體則是以企業(yè)借款為主。以P2C模式的網(wǎng)貸平臺愛投資為例，其借款人為具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流及還款來源的企業(yè)。相較個人而言，企業(yè)的信息比較容易核實，還款來源更穩(wěn)定；同時，相對于P2P平臺的信用貸款形式而言，愛投資開創(chuàng)的P2C模式則要求借款企業(yè)必須有擔保、有抵押，安全性相對更好。愛投資的P2C借貸，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經(jīng)營、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。同時，依托愛投資搭建的線下多金融擔保體系，從結(jié)構(gòu)上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度。種類播報編輯在線型理財在線理財就是通過網(wǎng)站等在線產(chǎn)品，進行基本的收入分析、資金狀況、往來狀況等簡單報表，可以讓人們對自己的財務有深入了解。在線理財在歐美已經(jīng)發(fā)展比較成熟，不少網(wǎng)站提供免費記賬服務。很多微型企業(yè)、家庭用戶理財一般習慣用Excel等常規(guī)軟件,但為了和銀行、信用卡、股票賬戶等應用工具同步，在線系統(tǒng)已逐漸成為一種必然趨勢，在技術上Excel等軟件也都已可以與互聯(lián)網(wǎng)進行同步。最新的一代在線理財還包括了手機端和網(wǎng)站端同步的記賬方式，比較多的是基于云計算的挖財記賬，這種手機和網(wǎng)站同步的記賬方式越來越多的得到大家的接受。在線免費記賬理財產(chǎn)品的推出，將有益于有記賬理財需求的人和企業(yè)。少兒型所謂少兒理財，是指少兒財商，特別是投資收益能力。而少兒財商則是青少年兒童與生俱來對價錢的識別和認知能力，從少兒時代開始培養(yǎng)理財意識，對金錢的分配、使用、管理能力都可以通過多方面來實現(xiàn)。越來越多的家長重視孩子在理財方面的能力。如何讓孩子學會理財一、學校課程，學習理財知識；翻閱理財類書籍；家庭理財；了解投資，了解銀行；二、教育；地方閑置物品置換；教育案例問題：很多孩子都會摸大人的口袋答疑解惑：導致這種摸口袋行為的原因：1．孩子并不是真心地想偷摸金錢，只是孩子的一種好奇心在作怪，因為看到爸爸媽媽簡單從口袋里掏出一樣東西，就可以給他買到自己喜歡的東西，所以他就想認識一下口袋里的東西，好奇而已！2．孩子對于物品財產(chǎn)的所有權(quán)、占有權(quán)區(qū)分不足，錯誤地以為爸爸媽媽口袋里的錢也就是自己的東西，想怎么樣都可以。3．孩子對財產(chǎn)物品歸屬權(quán)在道德法律上的含義還沒有較為清晰的理解。遇到這樣的情況，爸爸媽媽需要細心地跟孩子溝通，跟他講講金錢的來源，作用等，而且需要引導孩子懂得區(qū)分所有權(quán)及占有權(quán)的含義，同時委婉地指出摸口袋行為可能導致的法律后果。這樣既能培養(yǎng)孩子的正確的金錢意識，同時也能改正孩子的不良行為。80后型隨著20世紀80年代出生的獨生子女開始踏入職場，在超前消費的觀念引導下，“80后”們經(jīng)常有很多疑問：錢不夠花怎么辦？自己究竟需不需要理財？如何理財？對此，理財專家建議，“80后”應盡早學會投資理財，早理財早受益。新人型初入職場的“80后”們對于理財普遍沒有經(jīng)驗，不知道如何理財？面對復雜的投資學問更是一頭霧水。對此，民生銀行理財經(jīng)理古微娜對職場新人提出了不同的理財建議。1．準備必須的日常生活費，節(jié)省日常生活開支對于剛離開校園、閱歷較淺的年輕人，理財專家建議，節(jié)儉雖然創(chuàng)造不出富翁，卻是實現(xiàn)富翁之夢的量變過程。2．制訂儲蓄投資計劃建議將每月工資的一部分轉(zhuǎn)為定期存款進行儲蓄，雖然儲額只占工資的一小部分，但從長遠來看，就可以積累一筆不小的資金。此外，專家建議，理財初期，宜選擇風險較小的理財產(chǎn)品，其中儲蓄和國債是最佳選擇。沒有足夠的把握，不宜進行風險較大的投資。3．安排保險計劃為防患于未然，年輕人一定要切實做好保障，比方說事先買好醫(yī)療險、意外險等等，以防備萬一發(fā)生特別情況，影響自己的理財規(guī)劃。缺少保險的理財規(guī)劃是不健全的。成功案例男子4歲開始攢壓歲錢 27歲首付15萬買房看著鐵西一處在建中的商品樓，出生于1986年的李博（化名）心里美滋滋的，因為到2013年10月底，他就能拿到自己新房的鑰匙了。讓李博感到自豪的是，買下這處房子他沒用父母的一分錢，首付15萬都是李博個人“小金庫”的存款。專家觀點攢錢也是理財投資或收益更大理財專家張呈林稱，存壓歲錢也是一種理財行為。將小數(shù)額的錢慢慢積累，達到一定數(shù)額后，以定期的方式存起來，時間一長自然會收到“意想不到”的收益。張呈林建議各位家長，要從小培養(yǎng)孩子的理財觀念，將節(jié)約花錢、積累攢錢變成一種習慣，“從小培養(yǎng)，把小數(shù)額的錢慢慢積累，過了幾年后將變成一筆不小的財富。”張呈林說。工薪階層播報編輯對于4000左右的工薪階級本來收入就不是很高，所以需更好學會理財，才能避免“月光族”的情況發(fā)生，那么工薪族如何理財呢。定投理財產(chǎn)品整存整取有一定的存錢效果，但是銀行的利息一般都比較低，所以從整體上看，這樣的方式還是無法帶來財富增值。但是，如果你能夠購買理財產(chǎn)品，獲得較高的利息，同時還能免除交所得稅。這不為是一種好的方法。債券型基金自從債券型基金開始推行T+1之后，債券型基金基本上安全系數(shù)與貨幣型基金差不多，但是債券型理財產(chǎn)品有更高的利息，債券型理財更適合工薪階層理財。定期存錢不要將所有的資金放到一個籃子里，存款雖然利息比較低，但是定期存錢是最安全的一種方式，將一部分錢存入銀行也是一種好的選擇之一，最好以半年為期限，這樣一方面可以應急用，另一方面可以避免錯過好的投資理財機會。貨幣型基金貨幣型基金主要是對于自己有部分散錢，但是存入銀行比較可以，能夠隨存隨用的類型，所以這部分對于工薪階級來說，是很好的選擇。股票型基金股票對于不懂的人來說，最好不要隨便攝入，因為股票要有大量的資金支持，國內(nèi)的股票市場不再是以往的牛市了，不穩(wěn)定的因素特別多，所以建議想炒股的人士，最好是購買股票基金，這樣保證不會出現(xiàn)虧本的情況，收益也是非常可觀的。使用信用卡使用信用卡來支付部分的生活消費，因為信用卡在50天之內(nèi)是免息期，所以可以利用信用卡來保證不會打亂自己的理財計劃，使自己更加好的理財。房貸型播報編輯理財建議 [5]1．建立賬本防止沖動消費新家庭的開支比單身時會大許多，建議小家庭建立家庭賬本，掌握家庭主要財務收支，清楚金錢的流向，才能檢查家庭財務是否健康，同時防止沖動消費。另外，應急準備金是用來保證家庭發(fā)生意外時的額外支出，建議預留5個月家庭平均月支出（約2萬元）為準備金，以保障家庭資產(chǎn)適當?shù)牧鲃有浴?．開始投資提高家庭收益如果收入過于單一，不進行投資，既無法抵御通貨膨脹又不能使家庭財產(chǎn)增值，因此開始投資對于新婚夫婦來說是刻不容緩的事情。由于沒有投資經(jīng)驗，不建議投資股票，可以選擇基金及收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品，資產(chǎn)配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金，30%購買平衡型及債券型基金，20%購買銀行理財產(chǎn)品。購房后從每年結(jié)余的4.9萬元中可每年拿出4萬元來投資，投資方式可以為一次性投入與定投相結(jié)合，長期堅持以獲得可觀收益并為將來的育兒、教育、養(yǎng)老等提前做好準備。（舉例來說，如果每年采取定投方式投入股票型基金2萬元，即每月投入1666元，持續(xù)投資30年，平均投資收益率以10%/年計算，則30年后可得到376萬的資金，基本可以滿足退休后的養(yǎng)老費用。）3．購買商業(yè)保險補充保障只有社會統(tǒng)籌保險是不夠的，需要購買商業(yè)保險進行補充，一旦生病或發(fā)生意外能夠得到醫(yī)療費用及保險的補償，不會拖累家人并減少家庭的風險。建議首先以保障為目的，購買意外傷害保險及適當?shù)尼t(yī)療保險，購買原則是年交保費不超過收入的10%，保額達到年收入的10倍左右。不建議投入高額費用購買投資型保險，以免增加家庭支出負擔。4．理性購房　不當“房奴”如果是計劃完婚并購房，預期支出金額巨大，提倡理性購房，在小家庭能夠承受的范圍內(nèi)選擇。建議新婚購房選擇購買90平方米、價值180萬左右（順義）的房子（兩限房除外），可以選擇市內(nèi)的二手房或城區(qū)外圍的新房。要是已經(jīng)有車，交通成本不會增加很多。雙方家里贊助的資金可以用來支付購房的首付款，10萬元存款的一部分可用于裝修。要是收入不高，不建議貸款金額過高，以免成為“房奴”，從家庭收入支出的結(jié)余比率計算，貸款金額不宜超過50萬元，可選擇50萬，20年的房貸，這樣每年還本付息總額在5萬元左右，占家庭收入總額的35%，符合還款的合理比率，不會給家庭支出造成過重的負擔。理財目標分析準新婚夫婦都經(jīng)歷了較長的“單身貴族”期，并且沒有什么理財經(jīng)驗，所以結(jié)婚后如何打理小家庭的財產(chǎn)，安排好收支及家庭經(jīng)濟收入情況，實現(xiàn)理財目標尤為重要。財務狀況分析總體看來，新婚家庭具有較強的收入能力，家庭年收入能達到14.4萬元，結(jié)余比例較高。其缺陷在于收入主要是工資，來源過于單一，萬一出現(xiàn)失業(yè)或意外，抗風險能力比較低，將會對家庭產(chǎn)生不良影響。同時二人沒有投資，導致家庭財產(chǎn)無法增值，難以應付通脹及未來房貸引起的長期支出的增長。首要的消費項目是購房，雖然雙方家庭會提供一定贊助，基本能應付購房的首付，但之后月供還需兩人自己負擔，因此家庭未來的主要支出會以還貸為主，另外，兩人均未購買商業(yè)保險，因此婚后保險費用的支出會相應增加，如果計劃幾年后育兒，則未來家庭支出會更多。鑒于二人還年輕，職業(yè)發(fā)展和收入上有很大的上升空間，家庭收入會穩(wěn)步上升。注意事項在進入投資計劃前，必須注意三個問題：明確目標細心了解自己的經(jīng)濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在短期（1-2年）、中期（3-5年）或者長期（5年以上）內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個目標。而且一旦目標定好了，就不要更改。明確風險任何投資都是有風險的哦，當遇見不利時自己愿意接受的蝕本的程度是多少？明確這個目標是為了應對不測的風險時作出果斷的決策；培養(yǎng)興趣對自己投資的項目越了解越好。多留意財經(jīng)消息，多聽專家意見，同時還要學著判斷資訊及他人意見，結(jié)合自己情況作取舍。不要人云亦云，跟風是很危險的；三大技巧技巧一：巧排定期存款為方便管理，投資者在定期儲蓄存款時喜歡把存款存成大存單。其實，這種做法不利于理財，很容易損失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小的金額，也需要動用大存單，這樣一來就損失了不應該損失的利息。為避免這種不必要的損失，江蘇中行的理財專家建議，定期存款時，可以把儲蓄存款的金額巧妙排開，如有50萬元，不妨呈金字塔形排開，以5萬元、10萬元、15萬元、20萬元進行儲蓄。如此，無論自己提前支取多少金額，都可以減少利息損失。 [6]技巧二：宜選通知存款如果投資者有一大筆現(xiàn)金，估計在短期內(nèi)使用，可以選擇通知存款。通知存款是一種不約定存期，支取時需要提前通知銀行，約定支取日期和金額方可辦理支取并享受通知存款利息的存款。個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。一天、七天通知存款的起存點和最低支取額均為五萬元，需一次存入，可分次支取，利隨本清。 [6]技巧三：約定自動續(xù)存 [6]如果投資者在購買理財產(chǎn)品到期后未能及時到銀行辦理，超期部分就會按活期利率計算利息，如此，勢必會損失利息收入。為避免這些不必要的損失，江蘇中行的理財專家建議，投資者可以選擇具有自動滾續(xù)功能的理財產(chǎn)品，選擇那些期限靈活可變、流動性較佳、投資者可根據(jù)自身需求進行申購或贖回的產(chǎn)品。這樣既可避免到期后不必要的利息損失，又能為投資者省去多跑銀行進行轉(zhuǎn)存奔波的辛苦。三大誤區(qū)1．沒財可理 [7]許多人覺得自己剛剛步入社會，用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩(wěn)定時再開始。其實，這種想法是不對的。理財不分多寡。正所謂“你不理財，財不理你”，千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要開始理財”，盡早學會投資理財。2．不需要理財有些人認為，自己雖然不懂理財，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢，因此不需要理財。這種觀點是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因為收入越高，理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財能增強你和你的家庭抵御意外風險的能力，也能使你的生活質(zhì)量更高。3．會理財不如會掙錢很多人都抱有這種想法。覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實不然，要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的財產(chǎn)。 [7]避險方法為了能合理控制理財風險，除了樹立正確的理財觀念之外，要想理財成功還必須要掌握正確有效的理財步驟和方法。1．要了解和清點自己的資產(chǎn)和負債要想合理地支配自己的金錢，首先要做好預算，而預算的前提是要理清自己的資產(chǎn)狀況，只有在理性分析過自己的資產(chǎn)狀況之后，才能作出符合客觀實際的理財計劃。要清楚了解自己的資產(chǎn)狀況，最簡單有效的辦法，是要學會記賬。2．制定合理的個人理財目標弄清楚自己最終希望達成的目標是什么，然后將這些目標列成一個清單，越詳細越好，再對目標按其重要性進行分類，最后將主要精力放在最重要目標的實現(xiàn)中去。3．通過儲蓄、保險等理財手段先打牢地基在理財?shù)淖畛?，尤其是對初學理財?shù)哪贻p人，應以穩(wěn)健為主。理財4．安全投資，規(guī)避風險千萬不要急功近利，高收益意味著高風險。在準備投資之前，最好分析一下自己的風險承受能力，認清自己將要做的投資類型，然后根據(jù)自身條件進行投資組合，讓自己的資產(chǎn)在保證安全的前提下最大限度地發(fā)揮保值、增值的效用。5．要不斷地學習和發(fā)現(xiàn)新事物，不斷修正改進自己的理財計劃，使其日益完善。6．拖延開始累積財富的時間7．沒有預算的概念隨性的消費8．沒有最終實現(xiàn)目標的盲目投資9．沒有考慮負擔能力的超額借貸理財事件播報編輯重倉茅臺基金經(jīng)理“裸奔”創(chuàng)業(yè)板的牛市，成就了2013年超80%的股票型私募基金取得飄紅的業(yè)績，可是否極泰基金卻以超50%的跌幅成為2013年的虧損王。據(jù)否極泰披露的半年報顯示，其核心持倉的只有貴州茅臺一只股票。被譽為A股價值投資典范的貴州茅臺，自去2013年上半年起便被機構(gòu)投資者集體拋棄，全年股價跌幅達到37%。 [8]真正讓其虧損嚴重的是，該基金是以高位融資買入的方式重倉貴州茅臺，成本非常高，隨著貴州茅臺股價下跌，否極泰的凈值會以更大幅度下跌，凈值僅有0.46元。媒體曾報道該基金經(jīng)理董寶珍2013年9月與人打賭，若茅臺市值跌破1500億元將裸奔30分鐘，2013年中秋節(jié)他也踐行了這個承諾。白發(fā)股民展“遺書”2013年12月19日上午，昌九生化的十多名投資者代表與贛州市國資委、贛州工投、昌九集團、昌九生化方面召開交流會，希望昌九生化股票能長期停牌，直至重組方案出臺。小股東們因未被允許進入會場，在會場外口號不斷，一度引發(fā)肢體沖突。據(jù)南京的陳女士介紹，此次來贛州的170多位昌九生化投資者，持有昌九生化股票約3000萬股，以跌停一天計算，所持昌九生化股票市值縮水就超過4000萬元。一位滿頭白發(fā)、瀕臨絕望的昌九生化股東在現(xiàn)場向與會記者展示了其寫的“遺書”：“贛州做局讓我們昌九股民傾家蕩產(chǎn)!我愿以死喚醒中國證券市場的公平正義！”“中國大媽”每克浮虧60元2013年4月15日和16日，黃金出現(xiàn)斷崖式跳水，成為年度跌幅最大的兩天。市場有消息稱中國內(nèi)地投資人狂購實物黃金300噸，約占全球黃金年產(chǎn)量的10%。作為普通投資者的代表，“中國大媽”一詞登上黃金舞臺，并使搶金潮從國內(nèi)向國際蔓延，其抄底黃金的成本價每克大約為307.01元，此后金價持續(xù)下行，截至2013年12月31日，菜百投資金條回購價格為243.6元/克，每克至少浮虧60元。高位入市三天虧6萬網(wǎng)友“我是技術專家”慨嘆：“希望朋友們遠離比特幣，別想著一夜暴富!”據(jù)他介紹，其投資10萬元虧損了6萬多。當時他在6500元的高位買了20個比特幣，沒想到遇上暴跌，僅僅兩三天價格狂跌到3000多元一枚?！皼]別的選擇，只有清倉了。太驚心動魄了，不敢玩了，”他說，“辛辛苦苦賺的錢煙消云散，不怪任何人，只怪自己太貪心。” [8]分級債基月虧38.96%2013年4月至5月份，海通證券資管成立了多只分級債基，均為限定性集合理財計劃。不過，截至12月2日，這些產(chǎn)品的虧損幅度均在40%至60%之間。虧損幅度最大的海通年年升風險級的凈值僅0.365元，海通年年鑫風險級、海通半年升風險級、海通半年鑫風險級、海通季季升風險級、海通月月升風險級、海通季季鑫風險級的凈值均在0.47~0.58元之間。而海通月月贏風險級和海通月月鑫風險級的凈值分別為0.6元和0.75元。從這些分級債基風險級凈值走勢來看，2013年11月以來的虧損幅度最大。數(shù)據(jù)顯示，這些風險級產(chǎn)品一個月的虧損幅度均在30%左右。其中，海通年年升風險級一個月的虧損幅度高達38.96%。20萬元炒白銀只剩8毛8年過古稀的李先生2012年經(jīng)由天津全唐貴金屬經(jīng)營有限公司業(yè)務員劉先生推薦而對貴金屬投資動心。在得知需上網(wǎng)操作后，不懂電腦的他打算作罷?！暗斈晷⒋虮Ｆ闭f他幫我弄，當時行情也好能賺錢?！碑斈?月28日，李先生簽完《客戶協(xié)議書》便拿出20萬元積蓄投資白銀。李先生幾個月后因用錢要求退資，但直到2013年8月仍未能拿到錢，此時他才發(fā)現(xiàn)賬戶余額成了8毛8分錢，“20萬元幾乎全賠了，小劉跟我承認是他做虧了?！彪S即李先生向全唐提出賠償要求。全唐方面表示，劉先生代客操盤確系違規(guī)，公司已和其解除勞動合同。對于李先生的索賠請求，全唐的答復內(nèi)容是：“客戶損失主要因為沒有妥善保管賬戶密碼，公司正常履行合同義務，沒有過錯，所以不承擔賠償；其次，如果李先生要通過訴訟向劉先生追討損失，公司愿提供交易明細等證據(jù)?！?00多萬元投資折損近半浙江湖州投資者王先生2013年10月開始投資網(wǎng)貸，其投資的網(wǎng)貸平臺有四家相繼宣布經(jīng)營難以為繼，他投入的200多萬元難以追回，而其中有100多萬元是向身邊朋友借來的。王先生正在做最后的嘗試，跟受損投資者一起，一方面找平臺協(xié)商回款，一方面找警方介入調(diào)查。平安銀行理財師對外界表示，從曝光的一系列案例來看，一些P2P平臺不過是將此前的民間借貸換個P2P馬甲搬到了網(wǎng)上而已。民間借貸市場曾經(jīng)出現(xiàn)的問題，在P2P上同樣會出現(xiàn)。投資者要想從已經(jīng)關門的P2P平臺上拿回自己的全部本金，恐怕機會不大。信托產(chǎn)品抵押物被法院拍賣2013年5月3日，“中信—舒斯貝爾特定資產(chǎn)收益權(quán)投資集合信托計劃”的抵押物——在山東省法院司法拍賣廳進行第三次拍賣。原因很簡單，中信信托認為，舒斯貝爾對信托資金進行挪用，多處違規(guī)。于是在中信信托申請下，山東省高級法院對信托計劃中的上述兩個地塊進行查封，并作為中信信托產(chǎn)品抵押物進行首次拍賣。這一事件再次警醒信托的風險。新手上路成長任務編輯入門編輯規(guī)則本人編輯我有疑問內(nèi)容質(zhì)疑在線客服官方貼吧意見反饋投訴建議舉報不良信息未通過詞條申訴投訴侵權(quán)信息封禁查詢與解封?2024?Baidu?使用百度前必讀?|?百科協(xié)議?|?隱私政策?|?百度百科合作平臺?|?京ICP證030173號?京公網(wǎng)安備110000020000

2021，終于有人把銀行理財說清楚了！ - 知乎

2021，終于有人把銀行理財說清楚了！ - 知乎首發(fā)于清流財記切換模式寫文章登錄/注冊2021，終于有人把銀行理財說清楚了！清流財記大家好，我是清流。?話說我有個00后的小表妹，算是個理財小白，說起投資，就認準了支付寶和理財通。沒辦法，千禧一代和咱們這些80/90后還是有差別的。每月到手的工資全放進余額寶，湊夠個整數(shù)，再把錢取出來去買騰訊理財通的產(chǎn)品。這么做倒也沒什么不好，但最近她發(fā)現(xiàn)，銀行理財?shù)氖找媛剩媸且荒瓴蝗缫荒?。以前還能挑到5%+的，現(xiàn)在能有個4%就不錯了。掐指一算，每投資一萬元，一年才賺400多塊利息，實在有點少。于是，就跑來咨詢我，有沒有更賺錢的投資機會？我的回復是：小白還是老老實實買銀行理財、貨幣基金吧。為什么呢？無風險收益一路下行的日子里，我們都經(jīng)歷了什么？十幾年前，市場上可選的投資渠道當中，銀行存款、國債、房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、基金、保險等等，銀行存款是毫無疑問的首選。過去，我們的父輩，他們是怎么存款的？走進銀行，定存，拿單子走人。至于當期存款利率是多少？年化收益0.3……五六年前，市場上可選的投資渠道當中，銀行存款、國債、房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、基金、保險等等，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融或者P2P是毫無疑問的首選，收益高，體驗好，提現(xiàn)快。年輕的80/90后，上班白領是怎么買理財產(chǎn)品的？親戚朋友推薦/影視廣告，下載理財APP，綁定銀行卡，投個幾萬塊，穩(wěn)穩(wěn)拿收益。理財收益是多少？年化收益10-30%……現(xiàn)在呢？這是一個全民理財，全面潰退的年代，大家會覺得余額寶越來越坑人，火雞也如同雞肋，甚至一路看著銀行理財從4.5x%一路降到了3.x%。至于高息的互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P，對于投資的人來說，那就更是慘不忍睹了?，F(xiàn)在P2P已經(jīng)在地上爬的主兒，被坑的老百姓都明白了，這個行當，還得看爹。再看銀行理財，收益率差距沒那么大了，流動性還比以前好了，依然非常聽話，比以前招人稀罕。今天清流和大家聊聊銀行理財。畢竟作為家庭固定收益資產(chǎn)的重要組成部分，也是長期配置的核心。一、什么是銀行理財？銀行存款以其具有的低風險、高便利性、高流通性，即便在理財方式豐富的今天，也一直都是人們進行財富保值增值的主要方式之一。首先我們先來看看銀行理財產(chǎn)品是什么？銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》對于“個人理財業(yè)務”的界定是，“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動”。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的“銀行理財產(chǎn)品”，其實是指其中的綜合理財服務。主要有保證收益的、保本浮動收益、非保本浮動收益幾種，最低投資額通常在5萬元。收益率大概在2%~5%之間。二、銀行理財分類銀行是經(jīng)營貨幣信用的媒介，理財產(chǎn)品和存款產(chǎn)品都是銀行經(jīng)營的一些內(nèi)容。銀行的幾種常見產(chǎn)品，包括：清流挨個盤盤：1、銀行活期存款銀行活期存款是任何人都可以開立的存款賬戶。活期存款客戶憑銀行卡可在全國銀行網(wǎng)點和自助設備上存取人民幣現(xiàn)金，預留密碼的存折可在同城銀行網(wǎng)點存取現(xiàn)金?；钇诖婵罾识际?.3%。優(yōu)點：客戶可隨用隨取，資金流動性強。缺點：利息過低。2、銀行定期理財銀行定期理財分為兩類。一種是銀行定期存款，自己發(fā)行的定期存款。主要特點：銀行的定期存款一共有6種期限，分別是3個月、6個月、1年、2年、3年、5年。存款存款受到國家存款保險制度的保障，在50萬元范圍內(nèi)本息全額賠付。根據(jù)“存款自愿，取款自由”的原則，銀行存款是隨時可以提取的，即既可以提前支取，也可以到期支取。所有的銀行存款都是存入當天起息。存款對銀行來說是負債，是表內(nèi)業(yè)務，銀行承擔全部風險，必須無條件兌付取款要求。一種是銀行定期理財，主要是合作或者代銷的理財產(chǎn)品。主要特點：理財產(chǎn)品則不受存款保險制度保障，風險由投資者自擔。定期理財則是必須到期才能支取，中途不能提前支取。理財產(chǎn)品則是銀行受托投資，屬于表外業(yè)務，銀行不承擔風險。而理財產(chǎn)品則是設有一定的起息日，投資者買入理財時，資金要在銀行賬上停留幾天，直至起息。銀行定期理財（非自營）因為不是自有產(chǎn)品，具有一定風險。而銀行定期存款是最低風險的，屬于保本保息的，基本可以說是零風險，這就是定期存款的安全性。3、銀行創(chuàng)新型存款最為大家所熟知的就是「富民寶」，但是不知道什么原因，現(xiàn)在停售了。不過追隨者眾，備選很多。這類產(chǎn)品底層資產(chǎn)都是「銀行儲蓄存款」，完全按照國家要求執(zhí)行存款保險條款，50萬以內(nèi)100%賠付。想買的話，建議去京東金融—銀行精選里找，他們專門做了匯總，體驗不錯。此外還有很多代銷渠道，比如百度（度小滿理財)、攜程、美團、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭……注意看下收益率和退出方式即可，有的可以提前支取，有的則必須等到封閉期結(jié)束才行。我看了下，收益率普遍都在4%以上。4、銀行大額存單說實話，要不是偶爾有粉絲在后臺問，我都不想捎上這個產(chǎn)品。銀行大額存單說白了就是大額存款，起投門檻20萬，底層也是銀行存款，受保險條款保護。存款期限有多種可以選擇，可以還本付息和按月付息。收益率就那樣吧，最高4%+，好于銀行定期存款。在銀行的手機APP，網(wǎng)銀，網(wǎng)點都可以買。除了防止爸媽瞎作，用大額存單把錢鎖住，我真的想不出其它值得買它的場景。在急用錢的時候，可以進行協(xié)商轉(zhuǎn)存，去銀行辦理過戶手續(xù)。三、銀行理財是怎么賺錢的？2019中國企業(yè)500強共實現(xiàn)利潤總額44864.25億元，實現(xiàn)歸屬母公司的凈利潤35320.95億元，分別比上年500強增長20.7%、10.3%。四大行（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行）遙遙領先，騰訊、阿里入圍，分別排在第9位和第7位。大家在想銀行一定很賺錢吧？那么它們都是怎么賺錢的呢？1、賺取利息差首先說大家都在銀行存過錢，銀行通過吸收大規(guī)模存款。貸給需要用錢的人，比如房貸。我們在銀行存錢的時候，銀行要付給我們利息，銀行貸款給需要的人的時候，就收取貸款利息，這是銀行的收入。這兩者的差叫利息差，簡稱“利差”。也就是說，銀行靠的是利差在賺錢。比如，你去銀行辦理五年期存款，銀行只給你2.75%的年化利息。接著銀行把你這筆錢放貸出去，收取對方4.9%的利息。就這樣空手套白狼賺到2.15%的利息差了。按貸款對象，一般分為商業(yè)貸款、不動產(chǎn)貸款、消費貸款、同業(yè)貸款等。這項收入是銀行的主營收入，占盈利的很大比重。以2019年央行公布的一年期存貸利率，存款1.5%，貸款4.35%，中間的差價2.85%就是存貸差，2019年銀行利潤2萬億，其中的四分之三都是靠存貸差賺取的。2、通道業(yè)務銀行靠中間業(yè)務賺錢，也就是平常我們所說的通道業(yè)務。銀行和信托、基金、保險等其它金融機構(gòu)合作，利用吸收存款的便利性和其它金融機構(gòu)發(fā)行理財產(chǎn)品的迫切性，取得中間業(yè)務收入。理財產(chǎn)品發(fā)出去，其它金融機構(gòu)籌集到資金，銀行收取中間業(yè)務費（通道費），至于這個理財產(chǎn)品以后能否保本，是否能取得正向收益，銀行不負責任。所以當你購買理財產(chǎn)品時需要仔細閱讀產(chǎn)品說明書。3、手續(xù)費及傭金舉個栗子，小王最近在炒美股和港股。需要把錢轉(zhuǎn)到美股與港股賬戶，先貨幣兌換，然后境外匯款。銀行就在這兩個步驟上收取了很多手續(xù)費。招商銀行，首先它每次會先收取我一筆手續(xù)費，費用是我匯款金額的0.1%。接下來最后一步在境外匯款的時候，它還會收取我一筆電報費/80元人民幣。而且每次我在匯款前需要先把人民幣換成美金，它們又可以賺取一定的匯率差。所以看，每轉(zhuǎn)一次錢出境，就會被它們收取好幾筆費用。還好，這三個步驟只需自己在網(wǎng)上銀行就可以辦理了，不用跑去銀行柜臺辦理，這要感謝互聯(lián)網(wǎng)?，F(xiàn)在辦理這類業(yè)務的中國人是越來越多了，銀行收到的手續(xù)費也就越多。國家允許每個公民每年最多匯出去5萬美金，所以大家每年要懂得充分利用這個福利，眼光要長遠，格局要放大，不要把投資機會局限于國內(nèi)。4、其它費用除了上面那些，銀行還會收取代理費，咨詢費、擔保費、年費、卡費、管理費、支票手續(xù)費等等。別小看這些費用，只要是金錢來往，都會被它們收取一筆費用，而這類業(yè)務又非常頻繁，所以總體來說對銀行也是一筆可觀的收入。所謂風過留痕、雁過拔毛，用來形容銀行的各項收費一點也不為過。看到這里是不是覺得銀行賺錢太容易了？但其實這錢沒有你想象中的那么好賺，銀行業(yè)其實是屬于高風險業(yè)務。前面說過，銀行最大的營收主要是靠存款與貸款的利差。雖然你2%收取存款，4%放出貸款，但銀行是不能把客戶存進來的所有錢都放貸出去的，因為萬一客戶突然全部回來取錢，就會產(chǎn)生擠兌的風險。所以銀行也不是100%能支配儲戶的錢。國家為了降低銀行的經(jīng)營風險，會歸定銀行建立存款準備金。用保險基金制度來抵御風險。四、銀行理財風險如何識別？銀行存款有《存款保險條例》的保駕護航，再就是存款產(chǎn)品的風險非常小，只要銀行不倒閉不破產(chǎn)，幾乎沒有什么風險，就是客戶存款，銀行履約支付本息。清流一般不建議新手小白購買非銀行自營的理財產(chǎn)品，大家注意啦。銀行自營的產(chǎn)品主要是活期存款、定期存款、大額存單。銀行代銷的理財產(chǎn)品一是風險大，二是出了問題“無處申冤”。那么如何辨別認清一款理財產(chǎn)品呢？我還是從小白的角度來說說吧。大家一定要記住有以下幾個要點：1、銀行產(chǎn)品名稱：字眼是理財計劃、保險、基金、醫(yī)療還是意外，能初判這個產(chǎn)品是理財還是保險又或是基金，要知道銀行也會代銷很多產(chǎn)品，不見得一定是一個銀行理財產(chǎn)品。2、銀行理財門檻注意一下產(chǎn)品的起購金額，也就是門檻?；钇诖婵钜话?元就可以投資。3、銀行產(chǎn)品信息：在銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品的說明書中，都會有一個以大寫字母“c”開頭的14位產(chǎn)品登記編碼，把這個產(chǎn)品登記編碼輸入中國理財網(wǎng)。網(wǎng)址——（http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml）打開搜索框內(nèi)查詢，就能查到對應的產(chǎn)品。如果查不到，那就不是真正的銀行自營理財產(chǎn)品。4、銀行理財產(chǎn)品類型保本保收益、保本浮動收益、非保本浮動收益風險遞增，大家懂的。5、銀行理財產(chǎn)品投資標的債券和貨幣市場類品種銀行的信貸資產(chǎn)或者信托計劃結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品（掛鉤廣泛）大宗商品、貴金屬、股票、匯率后兩個風險都可以比較大或很大，如果有涉及，就看下面的風險級別大致判斷投資的比例。6、銀行理財產(chǎn)品風險等級基本上銀行都會根據(jù)綜合風險把自己的理財產(chǎn)品劃分為5個等級。比如招商銀行分為：謹慎型產(chǎn)品（R1）穩(wěn)健型產(chǎn)品（R2）平衡型產(chǎn)品（R3）進取型產(chǎn)品（R4）激進型產(chǎn)品（R5）產(chǎn)品類型來說保本保收益的基本上是R1、保本浮動收益的為R2。再看投資標的，以招商銀行R2級別為例：7、銀行理財產(chǎn)品收益率收益率一般有兩種展示方式，七日年化收益和業(yè)績比較基準。七日年化收益，是把最近7天的平均收益，進行年化以后得出的數(shù)據(jù)；業(yè)績比較基準，是銀行根據(jù)該產(chǎn)品過往業(yè)績或本類別所有產(chǎn)品歷史業(yè)績，推斷的最終收益的預估值。需要注意的是，不管是銀行職員說的還是頁面顯示的收益率，都是估算的，并不是真正能拿到的收益。還有，除非產(chǎn)品說明里面寫著產(chǎn)品保證本金，其他不管誰說沒風險，或者手寫合同之類的，保本保收益什么的都不要信。正常的低風險理財產(chǎn)品，收益率一般在2~5%，如果一個產(chǎn)品的收益率超過這個值，一定要注意它的風險等級，然后考慮是不是匹配自己的風險承受能力。舉個栗子：銀行“飛單”的收益特別高，一般是銀行自營理財產(chǎn)品的兩三倍，如果投資者盲目追求收益，就很可能掉進“飛單”陷阱，使本金遭受損失。一個產(chǎn)品在流動性、收益率和風險上，頂多能占倆優(yōu)勢，三個全占了估計就離暴雷不遠了。8、銀行理財產(chǎn)品募集期和清算期簡單來說就是產(chǎn)品開始發(fā)售到發(fā)售結(jié)束的時間，和產(chǎn)品到期以后錢什么時候能夠還給我們的時間。很多時候，我們的實際投資時間都是超過了標明的理財計劃投資期限（也就是產(chǎn)品投資期）的，這無形中也是拉低了我們的實際收益率。今天清流先寫這些吧，后面在詳細補充。五、如何買銀行理財？1、銀行直銷各大銀行自己的直銷渠道。官網(wǎng)、微信公眾號、APP，可以自己注冊一下，綁定銀行卡即可，大部分銀行只賣自家產(chǎn)品。有些銀行給予新客戶/大客戶的福利還是比較大的，只不過由于是線下攬儲，不太公開透明而已。2、第三方代銷騰訊理財通、支付寶螞蟻財富、京東銀行精選、百度度小滿、小米、美團、滴滴等……現(xiàn)在這樣的平臺比較多，也比較推薦這種方式。只需要把開通網(wǎng)銀的銀行卡和平臺綁定，新戶還需要重新開卡，就可以自由買賣。這種方式的優(yōu)點在于：第一，基本是一個平臺可以購買到很多的銀行理財產(chǎn)品，不需要到各個銀行官網(wǎng)去注冊賬戶；第二，很多平臺都有理財活動優(yōu)惠，加息券。對于初入門的新手來說，清流還是比較推薦在：騰訊理財通、支付寶螞蟻財富、京東銀行精選、百度度小滿理財上買的，互聯(lián)網(wǎng)巨頭樹大更深，可對比選擇的產(chǎn)品多，福利活動也很多。清流最近在用的：年化7%的低風險理財羊毛，快來薅！2021年11月更新：消息層面：根據(jù)《中國銀行業(yè)理財市場半年報告（2021年上）》，存量資產(chǎn)處置工作按計劃有序推進，保本型產(chǎn)品持續(xù)壓降，截至6月末，保本型產(chǎn)品存續(xù)余額0.15萬億元，同比減少90.68%。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，8月份保本理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量占比僅0.73%，發(fā)行銀行僅剩3家，保本理財產(chǎn)品即將全部退出銀行理財市場。最近領導對國有大行做了指導，提了兩個要求：1. 2021年底以后，不得再存續(xù)或新發(fā)攤余成本計量的定期開放式理財產(chǎn)品。2. 9月1日以后，理財產(chǎn)品新增的直接和間接投資，都應優(yōu)先使用公允價值計量，已使用成本法估值的存量資產(chǎn)，應于10月底前完成整改。這里面專業(yè)名詞比較多，我直接說后果，不允許過度使用攤余成本法，要求優(yōu)先使用市場價等公允價值來計算凈值。結(jié)果就是未來的銀行理財，會變得像債券基金一樣，漲跌波動更明顯。這種指導都是大行先做表率，隨后中小行也會跟進，無論大小行的理財，未來都會這么改?，F(xiàn)在領導的思路，就是要打破剛性兌付，為了防范金融機構(gòu)的風險，也是為了保護銀行客戶的利益。同樣是投債的產(chǎn)品，無論是銀行理財、債券基金、券商的資管計劃，都應該是同質(zhì)化的，要讓大家真的去比投資能力，而不是看牌照隱含的信用背書。自2018年資管新規(guī)實施已逾三年，2021年是銀行理財徹底“凈值轉(zhuǎn)型”的一年，9月已有一些銀行理財產(chǎn)品的凈值波動加劇，標志著估值法切換已拉開序幕，未來銀行理財產(chǎn)品凈值躍動無疑將成為常態(tài)。以后我們買理財，或者買基金、資管計劃、信托等等固收產(chǎn)品，要明白都是可能有信用風險的。而且很多信用風險無法在事前識別，投資經(jīng)理要是知道它會有信用風險，就不會買了，誰也不會為了那點利息想折了本金。都是錢借出去了過了好久，才發(fā)現(xiàn)企業(yè)資金出問題了，這時候已經(jīng)脫不了身。作為投資者，能解決信用風險的唯一方法，就是充分的分散。以后買理財?shù)臅r候，要留個心眼，記得多選幾個銀行的產(chǎn)品，把錢分著買。好處就是最后萬一有個產(chǎn)品凈值跌了，總的收益仍然能給拉回來。如果你還不是太懂，記住這句話：銀行存款的本金和利息是受保護的，銀行理財產(chǎn)品不是存款，存在虧損的可能。所以銀行理財?shù)耐顿Y還是要小心一點。好了，關于銀行理財，清流一篇文章全總結(jié)完了。清流覺得如果能夠有下面的投體系和原則，雖然未必會有多么驚艷的收益，但足以讓大家獲得相對穩(wěn)定的幸福。1）、投資者一定要有清醒的自我認知。自己既沒有能力，也沒有充足的時間和精力深度研究股票和基金，要承認無法精準擇時抄底逃頂，承認無法先知先覺買到市場上的大漲板塊。如2020年的白酒、醫(yī)藥，2021年的新能源、半導體、光伏。2）、均衡合理地做好資產(chǎn)配置。標準普爾資產(chǎn)象限圖是一個好的參考，均衡合理的資產(chǎn)配置，既可以增強我們投資體系的容錯能力，不至于遭受致命的打擊，又有利于降低持倉波動，提升投資體驗。短期內(nèi)不用的閑置資金，可以考慮低風險的貨幣基金、銀行活期理財?shù)犬a(chǎn)品，如支付寶余額寶、騰訊零錢通、微眾、百信、網(wǎng)商銀行的活期理財……中長期內(nèi)不用的閑置資金，視風險偏好而定，偏好相對較低者可以考慮偏債混合產(chǎn)品以及固收+，如易方達安心回饋，安信穩(wěn)健增值混合，可承受劇烈波動者可以考慮投資偏股型產(chǎn)品，如滬深300指數(shù)基金、富國天惠成長混合主動基金……投資需要化繁為簡，又要化簡為繁，理解投資，看透市場，洞察商業(yè)，克服人性都很難。這里需要投資者自己深度思考，反復實踐，并且在長期的實踐中經(jīng)理各種極端情況的考驗，從實踐中反復錘煉自己的認知，其中心路，無法省略！PS：實踐出真知，最近清流寫了一些理財科普攻略，想要學習的童鞋可以照著操作啦?？赊D(zhuǎn)債打新，看這一篇就夠了（附史上最全攻略）、國債逆回購，看這一篇就夠了（附國債逆回購最全攻略）！ETF基金，看這一篇就夠了（附ETF基金投資最全攻略）年化收益14%大羊毛，薅起來！！2021年9月更新債券基金最全投資攻略：感興趣的小伙伴可以點擊閱讀清流財記：債券基金，看這一篇就夠了?。ǜ絺鹱钊ヂ裕┣辶?，資深投資人，螞蟻財富、雪球、知乎基金優(yōu)秀答主。如果投資上有什么疑惑，可以關注公號“清流財記”（qingliucaiji）或者直接在文章和回答下面留言，能答的，清流都會解答。如果能夠?qū)δ阌兴鶐椭脑?，求點贊，收藏，關注三連擊哈~~如果沒有，就當我沒說~~哈哈哈哈~~編輯于 2021-11-21 20:27互聯(lián)網(wǎng)理財理財銀行?贊同 751??71 條評論?分享?喜歡?收藏?申請轉(zhuǎn)載?文章被以下專欄收錄清流財記

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一份超詳細的理財入門指南 - 知乎

一份超詳細的理財入門指南 - 知乎切換模式寫文章登錄/注冊一份超詳細的理財入門指南塵埃成功與失敗一念之間哪怕你還是學生，或者剛步入職場不久，暫無積蓄，也一定要學一學理財。 “理財就是理生活”，當你真的去學習了，才會認同這個觀念。我從15年7月份開始學理財，如今3年有余，除了跑贏通貨膨脹的收益，更多的收獲是思維方式的改變：比如說，為了“滾雪球”，學會了控制欲望不再買買買，學會了延遲滿足；做事情時會有更長遠的規(guī)劃，不只是想到樂觀的那一面，還會考慮如果最糟糕的結(jié)果發(fā)生了如何應對（保險思維）；還比如說，從一開始每天看盤心情隨著漲漲跌跌跌宕起伏，到現(xiàn)在堅持投資策略一個月看盤一次，學會了正視風險，敬畏世界的不確定性……一、從改變消費觀念開始是的，第一步不是上來就去學如何買基金股票，而是先改變自己的消費觀念。如果你月入3萬，還非要去買Chanel的包包。那么，假設你有股神巴菲特一樣的收益，也會很快把它敗光的。所以，學習理財?shù)牡谝徊?，是“改變消費觀念”。畢竟一直月光什么理財產(chǎn)品也買不了，得先有錢才能去投資啊！如果你之前對于任何理財知識都沒有了解，甚至還是月光的話，建議先從存下收入的5%~10%開始做起。而且，不是等到月底才存下，而是工資一發(fā)下來就趕緊把它存存好。如果怕自己不小心花掉的話，可以選擇一些有定投功能的理財商品，每個月時間一到就自動從你的帳戶中扣款。很多花錢的行為都是沖動消費，這種靈活性不那么好的儲蓄方式反而會克制你的消費欲望，達到存錢的目的。學著記賬。記賬不是為了記流水賬，而是為了分析自己過往的消費行為，來指導未來即將產(chǎn)生的消費。消費品可以被分為“必要的”、“需要的”和“想要的”三類。 “必要的”就是要滿足生存不得不花的錢，比如吃飯、公交地鐵、通訊、房租，這部分的錢是很難省下來的。 “需要的”是買來能夠讓生活品質(zhì)有所提高，但是不買其實也無妨。比如說一天喝一杯星爸爸，一年下來就是一萬塊（有一個金融學專業(yè)名詞叫“拿鐵因子”，就是指這種看似不起眼的零散花費）。 “想要的”消費通常對于你現(xiàn)在的收入水平來說有點高，你可能需要攢攢錢才能買，比如換臺新電腦啦，出國旅行，買一個奢侈品包包之類的。記賬就是為了找出哪些錢花在了“必要的”，哪些花在了“需要的”，哪些花在了“想要的”。必要的一定滿足；需要的減少拿鐵銀子；想要的適度滿足，作為對自己達成某項成就的獎勵。我大四在中國交換，前幾個月完全是月光 — — 甚至更夸張，自己帶的生活費不夠花還靠爸媽補貼。當時發(fā)薪資以后最大的樂趣就是逛淘寶，每天去看聚劃算、天天特價，感覺啥都想買，反正也不貴就下單了，一個月下來花了好多錢，買來的東西都很雞肋。（所以勸告大家不要每天去看秒殺打折什么的，有明確想買的東西再去網(wǎng)購?。┖髞韽拇嫦?0%開始，這個比例慢慢變成30%、50%，到現(xiàn)在每個月可以存下收入的90%而只花掉10%。（然而真相其實是：現(xiàn)在一天主業(yè)+副業(yè)連續(xù)工作16小時，根本沒時間買買買）二、了解各種投資品及其風險先說投資第一個也是最重要的原則：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！如果你看到這里覺得，理財好麻煩，不想繼續(xù)學了。 OK，那有了正確的消費觀念，就算你不指望靠投資賺錢，只要你努力工作、不亂花錢，也不會繼續(xù)以前那種月光生活了。但是，千萬不要覺得很容易就能賺大錢，有這種心態(tài)的人多半會成為騙子下手的對象。下面來詳細地講講常見的投資品各自的特點。貨幣基金的運作方式大概是這樣的：基金公司把大家的錢匯集起來，拿去買銀行的定期存款、大額存單。因為金額很大，存銀行肯定和我們小儲戶存一兩萬是不一樣的，就可以和銀行談判，拿到更高的利息。因為貨幣基金的主要投資方向是銀行存款，所以是很安全的。一般來說，除了特別重大的經(jīng)濟危機，或者銀行接連倒閉，否則是不會損失資金的。除了大部分用來投資銀行存款之外，基金公司也會投資諸如債券、票據(jù)之類的，所以不同品種貨幣基金收益會有一點小差異，但是不會差別太多啦~國債逆回購本質(zhì)是一種短期借款。借款大家都懂吧，國債逆回購就是企業(yè)急需用錢，于是就把自己手里的國債當作抵押品給你，你把錢借給他；到期企業(yè)還你本金和利息，你再把國債還給他。債券根據(jù)借款主體不同可以分為國債、地方政府債、企業(yè)債。簡言之就是國家、地方政府和企業(yè)向人民群眾借錢，約定一個還款日期，到期支付本息。國家和政府借錢嘛，自然是風險很低的；利息……當然也很低了?；鸷凸善笔切』锇閭冏钍煜さ?，但是很多人其實并不知道基金、股票漲跌背后的機制是什么。舉個簡單的例子來幫助大家了解一下股票。小王想開一家文具店需要10萬塊，但是他只有5萬，錢不夠，于是來找你借錢。于是你借給他5萬，說，“這錢你不用換，但是以后你掙了錢，一半的利潤是我的”（當然了要是文具店倒閉了你錢也收不回來），于是你就成了這家文具店的股東，占股50%。簡單來說，當你買入一家公司的股票，就成為了這家公司的股東。能不能靠這家公司的股票賺到錢，取決于這家公司的經(jīng)營狀況。但是你不知道該買哪個公司的股票，怎么辦呢？這個時候有一個人出現(xiàn)了，他就是“基金經(jīng)理”。基金經(jīng)理說，“我有豐富的投資經(jīng)驗，我來幫大家買吧”?；鹩指鶕?jù)投資方向的不同分為不同種類：大部分錢用來投資股票的就是股票基金，大部分錢用來投資債券的就叫債券基金。因為屬性不同，債券本身風險更低，所以債券基金風險也比較低；股票基金的風險是比較高的，因為本質(zhì)上還是在買股票。股票基金又包含被動投資的指數(shù)基金和主動投資的主動股票基金了，支付寶APP首頁經(jīng)常推薦的就是這種基金，你買了它就相當于買了基金經(jīng)理幫你選好了一籃子股票。至于是贏是虧，要看這個基金經(jīng)理選的怎么樣了……P2P就是個人借錢給個人，或者個人借錢給企業(yè)。 P2P平臺就是進行這種小額資金直接融資的交易場所。按理說，只要大家都遵守秩序，這應該是一種很受歡迎的借貸方式。但是，由于國內(nèi)目前體系還不完善，你并不知道拿了自己錢的企業(yè)是去投資還是揮霍了，也不知道它是否有能力還錢。此外，P2P行業(yè)監(jiān)管本身也不到位，有的P2P網(wǎng)站本身就抱著撈一筆跑路的想法去做的。之前的中國e租寶坑了不少人，關于P2P的騙局可謂層出不窮。并不是說所有P2P公司都是騙子，只是大家投資之前一定要謹慎再謹慎，看清楚資質(zhì)、擔保、托管等關鍵信息再投資，不要被所謂“低風險、高收益”的廣告蒙蔽了雙眼。原油期貨貴金屬、實業(yè)收藏品都是風險極高的投資，不懂的朋友不要輕易嘗試。三、好好學習投資知識前面說了，如果你風險承受能力比較低，那就把錢放在貨幣基金中，買債券，買個國債逆回購。這是幾乎不會賠錢的。但是如果你不滿足于僅僅比銀行利率高一點的收益，那就要好好學了。比較常見的投資方式當然是買股票和基金。我之前是有報班系統(tǒng)地上過課，同時讀了好些關于財報分析和選股的書，然后才形成了自己的投資體系。不敢說很完善，畢竟我不是金融相關專業(yè)出身，所以這里只和大家講講基金和股票的簡單邏輯。上一部分和大家闡述了基金的運作機制，其中的關鍵人物當然是“基金經(jīng)理”啦，因此如果你想買主動基金，一定要先去看這個基金經(jīng)理的以往業(yè)績。注意，不能只看這支基金的歷史，因為同一支基金是可能換基金經(jīng)理的，如果它以往的業(yè)績優(yōu)秀，也可能是因為上一次的基金經(jīng)理厲害，說不定現(xiàn)在換人就涼涼了呢。除此之外，還要看基金規(guī)模，盡量選擇規(guī)模較大的基金公司。再來說說股票。前面說了，買股票其實買的是股票背后的公司。股票收益大致可以分為兩個方向：一個是股東分紅。就像前面舉那個文具店的例子，只要有盈利，那盈利中就有一部分錢是屬于股東的。另一個就是“低買高賣”帶來的收益。有效市場假說認為“價格是合理的”，即公司的股價反映了公司的價值。但事實上，某些因素會導致價值被低估或高估，投資者可以在股價低于公司價值時買入，在股價高于公司價值時賣出，從而獲取中間利潤。聽起來有點抽象，舉個栗子好了：比如說，你平時有喝綠豆湯的習慣，經(jīng)常去超市買綠豆。突然有一天，有人聲稱“綠豆包治百病”，于是所有超市的綠豆價格瘋漲，從原來的10塊錢一斤（我隨便編的）漲到100塊一斤，你愿意花100塊錢買嗎？又過了一段時間，有人聲稱喝綠豆湯會得癌癥，于是綠豆價格暴跌到1塊錢一斤，你愿意花1塊錢買嗎？價值投資的基本原理就是上面的邏輯。如果你知道綠豆只是一種普通的食物，既不會包治百病也不能致癌，而且它只值10塊錢，就不會沖動消費。換做是公司，很多人就不懂這個道理了，綠豆（股票）漲價的時候他們覺得“漲價這么快一定是好東西”，價格下跌的時候又恨不得趕緊賣掉。想一想，某金融APP是不是經(jīng)常在首頁給你推薦 “最近1個月漲幅XX”的股票/基金呢？要判斷這支股票該不該買，是需要做很多功課的（真的是很多）。比如說要判斷一個行業(yè)的發(fā)展情況，因為有的行業(yè)相比其他行業(yè)更容易賺錢；有的公司一段時間低迷，一段時間發(fā)展不錯；要去讀公司財報，看它的主營業(yè)務、商業(yè)邏輯、盈利能力等等；還要看它的護城河，看賺錢能力是否可持續(xù)，是開兩天就倒閉了還是能長期存活。彼得·林奇說投資股票是“藝術、科學與調(diào)研”的結(jié)合，只分析財報、只看行情或者僅憑直覺都難取得好的收益。股票分析的基礎理論之前有給大家推薦過幾本關于財報和護城河的書。上次那幾本書看完的同學這次再推薦兩本：《偉大的博弈》和《戰(zhàn)勝華爾街》。尤其是《戰(zhàn)勝華爾街》，強烈推薦對股票有興趣的同學看看。股市風險最低的投資應該是打新股了。新股發(fā)行之前，你可以先去申購這支股票。然后會搖號，如果運氣好中簽的話，等到發(fā)行之日賣掉，就可以小賺一筆啦。之所以說【運氣好】是因為大家都知道打新股歷史上還沒賠過，于是都去申購，反正我至今是沒中過……特別要提醒大家的是，歷史不能完全預測未來。一個好的投資策略就好比拋硬幣，別人的硬幣都是50%向上50%向下，你的那個硬幣比較特殊，可能60%向上（賺）40%向下（賠），可能放在較長時間來看（比如5~10年）你是賺了的，但并不是保證任何一個時間節(jié)點都100%盈利。四、投資自己才是回報最高的如果你學會了投資，年化收益能達到30%，已經(jīng)是一個超級高的收益率了。但是，要是你能通過學習提高自己的能力，收入增長的速度可要比1.3倍快多了。如果你半年前關注我的話，一定是一步步看著我從“副業(yè)收入補貼生活”到“副業(yè)收入快趕上主業(yè)工資”再到“工資只占總收入的一部分”的……期間讀書、學習、寫作、考證的事情，在很多篇文章中提及過。學理財可以提升你的收益，而投資自己能增加你的本金。理財作為一種技能，和學習任何知識一樣遵循刻意練習的法則。多學、多練、多思考，和比自己掌握的更好的人討論，這些都是提高學習效果的通路。正如在文章一開始說的，我學理財更多的是思維層面的收獲。一直覺得，30歲以前最重要的是“成長”而非“財富積累”，我現(xiàn)在所做的工作也好、理財也好、寫作也好，都是探尋自我的一個過程，是為了讓自己日臻成熟。學習投資是為了規(guī)避風險，同時也是為了正視風險，敬畏世界的不確定性。從來不敢說教給誰什麼知識，只願我們互相學習，共同進步~小小地總結(jié)一下：如果你覺得學理財好麻煩，那就學一下記賬和存錢就可以了，至少能幫你擺脫月光。介紹了好幾種投資品，忘記的話拉到前面看一下它們各自的特點吧~買股票就是買入一家公司成為它的股東，需要分析該公司的商業(yè)邏輯、盈利能力、護城河等等。投資自己才是回報最高的。最後的最後，本文僅作普及知識，不推薦任何具體的某支股票或基金。發(fā)布于 2019-11-25 19:01理財規(guī)劃理財理財計劃?贊同 840??58 條評論?分享?喜歡?收藏?申請

普通人應該如何正確理財？ - 知乎

普通人應該如何正確理財？ - 知乎首發(fā)于小牛趣事談切換模式寫文章登錄/注冊普通人應該如何正確理財？牛小牛愛做夢一個愛做夢的財迷，喜歡分析行業(yè)背后那些事兒?！稌r間的玫瑰》開篇說：巴菲特之所以偉大，不在于他在75歲的時候擁有了450億美元的財富，而在于他年輕的時候想明白了許多事情，然后用一生的歲月來堅守。作者想說的是巴菲特很早就意識到了理財?shù)闹匾裕⒂靡簧鷣韺嵺`和堅守，巴菲特之所以能夠積累起巨大的財富與他的投資期限密不可分，10歲出頭他就開始了自己的理財之路，至今已有80年的投資經(jīng)驗，是時間成就了巴菲特的傳奇。如今人們常講“理財要趁早”、“你不理財，財不理你”，作為一個普通人應該怎樣正確理財呢？一、大師理財陷阱有問題找大師，是網(wǎng)上流傳最廣的一句話?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡如此發(fā)達，自媒體的投資大咖更是層出不窮，拋去但斌、張磊、邱國鷺這樣的超級明星，還有一些粉絲較多的財經(jīng)博主?！堵兏弧芬粫兄v得很真實：所謂的投資大咖就是粉的人多了，自然而然地膨脹，就想當然地把自己當成所謂的大咖、大師。無論是網(wǎng)絡上，還是生活中那些給人講課、教別人實現(xiàn)財務自由的“大師”都是“半吊子”，莫看他們收錢教別人如何實現(xiàn)財務自由，真實狀況是“大師”自己都沒有實現(xiàn)財務自由，又如何能教會別人呢？作為一名財經(jīng)博主，我看到很多“投資大咖”要么是給人灌雞湯割韭菜，要么就是簡單粗暴地告訴網(wǎng)友：買這個基金，買那只股票?？尚χ幘褪蔷W(wǎng)友們竟信以為真。關于基金和股票有一個鐵律：同一只基金和股票，別人買了賺錢不代表你也能賺，買入時機、加倉擇時、持有期限、賣出時機都會對最終收益造成影響。所以，同一個投資標的有人虧、有人賺。網(wǎng)上漫天飛的投資教程90%以上都是投資陷阱，中國有句老話說“靠人終須靠自己”一點也不假，理財一途最值得信賴的還是自己。二、理財?shù)谋举|(zhì)普通人開啟理財?shù)牡谝徊叫铇?gòu)建自己的“資金池”，對自己的財務狀況進行歸類，進行長遠的計劃和打算，將自己的資金池分為：必要支出、學習支出、日常支出、保障支出、長期支出。必要支出是指每月必須繳納的水電費、房租、物業(yè)費等固定開銷；學習支出是提升個人技能的開銷；日常支出指吃喝拉撒等一系列花銷；保障支出是預防發(fā)生意外情況的部分，主要是保障突然失業(yè)有足夠的資金渡過難關；長期支出是一年以內(nèi)用不到的部分。財務歸類最大的好處就是理清個人的思路，讓自己明白哪些東西是必須開銷的，哪些東西是不需要的，從而對自己的現(xiàn)金流有清晰的了解。財務自由有一個公式可以概括為：投資收益-生活總支出>0，而我們理財?shù)哪康木褪遣粩嘣黾油顿Y收益，或減少生活總支出，讓這個差值向正數(shù)靠攏。三、理財初期的正確做法前段時間一位朋友找到我說想學習股票投資，令我詫異的是朋友并沒有任何的投資基礎，連基金都沒買過，現(xiàn)在一上手就要炒股。朋友的解釋是：我本金少，先做短線炒股積累本金，然后再學習分析企業(yè)轉(zhuǎn)長期投資。在現(xiàn)實生活中與朋友想法一樣的大有人在，他們不惜耗費大量的時間去學習理財和投資，然后達到年收益30%、甚至有人能達到50%，但往往受到本金的限制。大多數(shù)人投資初期本金都在一兩萬左右，假設一個人有20000本金，用一年時間學習投資賺了50%也只有10000而已，收益率確實很高，但付出與回報并不成正比。投入大量時間研究和學習也只有10000收益，還不如平常多做幾個加班效益高，因此我們必須明白一點：理財初期投入和回報成反比，高收益率并不能帶來超額回報。正確的做法是加強個人學習，提升自身技能和工作能力，盡可能地實現(xiàn)升職加薪；另外還能發(fā)展一些副職業(yè)，多找一份收入來源，目的就是積累更多的本金給以后打基礎。在理財方面，一年內(nèi)不用的可以配置一些銀行長期產(chǎn)品來保值，短期資金就直接放微信、支付寶吃利息。于此同時還可以學習一些簡單的投資方法和技巧，比如基金定投。普通人理財初期最忌好高騖遠，正確的做法就是提高工資收入，積累本金；學習投資技能為后期打基礎。四、成熟的理財方式在我國有一項統(tǒng)計顯示：年化收益率6%就開始有損失本金的風險，8%風險會疊倍增加，10%以上本金就有全部損失的風險。收益率固然誘人，而明白什么可以投資、什么不可以投資更重要，站在理性和謹慎的角度普通人不能碰的有：P2P、比特幣、期貨、期權(quán)、外匯、高利貸。這些工具的收益率早就被吹上天，在金融學中有一個概念講“想獲得高收益就要承受高風險，收益和風險成正比”，在看到高收益率的同時，我們還要看到背后的高風險，收益越高風險越高，本金全部損失的可能性就越大，顯然這些不適用于普通人的理財體系。當積累夠一定本金和投資技能的時候，可以嘗試一些風險較高的基金；如果在企業(yè)分析方面有足夠的積累，能看透一家公司的財務狀況、發(fā)展方向等要素可以嘗試股票投資，對于如何分析企業(yè)筆者在持倉股頻繁爆雷，企業(yè)分析的五個技巧，幫散戶擺脫投資陷阱這篇文章中有詳細的論述。對于股票投資，網(wǎng)絡上呼聲最多的就是“風險太大了，根本賺不到錢”。其實股票的風險是相對的，對于巴菲特而言股票就沒有風險，對于散戶而言風險會很大，這是因為兩者在企業(yè)分析方面的能力不同，對企業(yè)分析的越透徹，了解的越多，對未來的發(fā)展方向就越有把握，風險就越小。此處說句扎心的話：如果不具備一定的企業(yè)分析能力就別碰股市了，一只小白羊沖進老虎籠子只有被吃的份，與其被吃不如趁早繞道。不具備企業(yè)分析能力的人可以去嘗試一下指數(shù)基金，關于指數(shù)基金和基金定投筆者之前也寫過，有興趣的可以找來看看。五、資產(chǎn)配置方法保駕護航每位投資大師都有自己獨特的資產(chǎn)配置方法，作為普通人也不例外?！斗创嗳酢愤@本書里有個“杠鈴定律”：把資產(chǎn)分為兩部分，用90%的資產(chǎn)去投資風險小、無風險的工具來保證本金；10%去投資高風險高收益的工具，博取收益最大化。從杠鈴定律可以看出，較少的資產(chǎn)投資高風險工具，損失有限，但潛在的收益卻是無限的，用最小的代價博取收益最大化就是杠鈴定律的核心。這個比例不是必須10%，對于普通人來講應該是一個“合理的范圍”，即便全部損失也不至于傷筋動骨，能夠承受。你不理財，財不理你。理財需要有方法論的支撐，本文闡述的也是一種思維認知與方法論，“思維決定未來，選擇決定命運”是這個時代的主題，只有建立起正確的思維認知才能更好地邁出理財之路，理財靠的是自己的努力而不是“大師”指導，靠人終須靠自己，改變命運的鑰匙掌握在你自己的手中，這個世上唯一能依靠的只有你自己！經(jīng)常在網(wǎng)上看到理財被騙的新聞和帖子，因此老牛自持有一些拙見寫了這篇文章，希望對讀者朋友們有一些幫助，與其掉進網(wǎng)絡上的投資騙局，不如構(gòu)建起自己的理財體系，通過自己的努力走向成功也是一種享受。發(fā)布于 2021-03-08 11:40理財投資投資經(jīng)驗?贊同 8??1 條評論?分享?喜歡?收藏?申請轉(zhuǎn)載?文章被以下專欄收錄小牛趣事談從不同的角度切入，分析熱議事件背后的決

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investment發(fā)展時期20世紀90年代理財涵蓋產(chǎn)品與保險核????心滿足現(xiàn)金流目錄1涵義2種類?信托?互聯(lián)網(wǎng)基金銷售?互聯(lián)網(wǎng)保險?炒金?基金?炒股?國債?債券?外匯?保險?P2P?房產(chǎn)投資?期貨3職責4理財保險?分紅型險?投連險?萬能保險5主要誤區(qū)?誤區(qū)一?誤區(qū)二?誤區(qū)三6途徑7主要平臺?風險控制?理財方式?技巧?相關資訊8延伸閱讀涵義播報編輯1、理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已，而是一個可持續(xù)循環(huán)的過程。2、理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出）、也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入，因此不管是否有錢，每一個人都需要理財。3、理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產(chǎn)風險與市場風險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風險）。種類播報編輯2012以來，隨著國家一系列財經(jīng)政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來主要在十一個方面：信托信托理財是一種財產(chǎn)管理制度，它的核心內(nèi)容是“受人之托，代人理財”。具體是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。2010年信托市場發(fā)行規(guī)模為3萬億，增長率每年大于30%。信托產(chǎn)品是由信托機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，通過銀行、證券公司、專業(yè)獨立理財公司進行銷售。信托類理財產(chǎn)品的收益可以是固定的，也可以是浮動的。市場主流產(chǎn)品還是以固定收益率為主，每年9-13%的收益，收益較高、穩(wěn)定性好是信托理財產(chǎn)品的最大賣點。信托計劃產(chǎn)品一般都是資質(zhì)優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎設施類信托計劃，并且大多有第三方銀行擔保，在安全性方面比單純的信托投資項目要略微高一些。同時在投資過程中，銀行會不斷監(jiān)控、跟蹤貸款的動向，從而可以最大程度上規(guī)避信托項目的投資風險。互聯(lián)網(wǎng)基金銷售基金銷售機構(gòu)與其他機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金等理財產(chǎn)品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規(guī)承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當采取有效措施防范資產(chǎn)配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構(gòu)及其合作機構(gòu)通過其他活動為投資人提供收益的。 [1]互聯(lián)網(wǎng)保險保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強風險管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司應當堅持服務互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火墻。保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務由保監(jiān)會負責監(jiān)管。 [2]炒金投資理財幾渠道自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業(yè)務之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續(xù)上漲。可以預見，隨著國內(nèi)黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業(yè)務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財?shù)狞S金時期?；鹱?997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個人投資者的推崇，截至2012年，基金已經(jīng)明顯理財分析超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據(jù)有關資料，今國內(nèi)基金凈值已在2000億元以上。據(jù)調(diào)查，2013年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風險較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。炒股有專家分析，今后資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監(jiān)會對上市公司的業(yè)績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調(diào)控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是并存的，因此，投資者應繼續(xù)保持謹慎態(tài)度，看準時機再進行投資。國債國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發(fā)行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2013年的發(fā)展重點。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。債券債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表，2013年企業(yè)債券發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。外匯隨著美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異?；鸨?。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等供投資者選擇。2013年，我國政府將會繼續(xù)堅持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進匯市的健康發(fā)展。因此，有關專家分析，匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。外匯市場是全球交易量最大的金融市場，平均每日交易量高達4萬億美元，市場流通量極高；影響外匯走勢的重要信息（例如經(jīng)濟數(shù)據(jù)及央行政策等），均由國家央行及統(tǒng)計局等權(quán)威機構(gòu)統(tǒng)一發(fā)布，交易公平、公正、公開；可以24小時雙向交易外匯，既可買漲，也可買跌，匯率升跌皆有獲利機會。保險與不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。P2P“P2P”即“個人對個人”，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術、創(chuàng)新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能，年輕、創(chuàng)新、謹慎、低調(diào)。P2P理財模式剛興起不久，就受到不少高端人士的青睞。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點，同時助個人實現(xiàn)社會公益價值，使得理財模式的創(chuàng)新達到新高度。區(qū)別于其他理財產(chǎn)品的是它的普惠效應，實現(xiàn)理財收益的同時，通過平臺的搭建，直接實現(xiàn)理財方對普通民眾生活或工作的幫助，填補大型融資機構(gòu)所不觸及的社會生活的方方面面空白。隨著各類P2P理財平臺的發(fā)展，P2P行業(yè)本身也在發(fā)生演進，如在最初的個人對個人（Peer 2 Peer），又出現(xiàn)了P2C（個人對企業(yè)，Personal（個人） to Company（公司））的網(wǎng)貸平臺，同時互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也在進一步趨向垂直細分。P2I產(chǎn)業(yè)鏈金融(個人對產(chǎn)業(yè)鏈，personal（個人） to Industry chain（產(chǎn)業(yè)鏈）)，也是P2P發(fā)展演變的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是通過墊資方代理采購或代理銷售的創(chuàng)新交易模式，將互聯(lián)網(wǎng)金融與塑料產(chǎn)業(yè)鏈深度融合的綜合性服務，為塑料上下游企業(yè)提供電子化、模式化的信息、交易、融資、結(jié)算、倉儲、物流等綜合服務，助力塑料行業(yè)客戶實現(xiàn)信息流、商流、資金流、物流的四流合一，從而加快貨物和資金流轉(zhuǎn)速度，提高交易效率，降低交易成本和交易風險。發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國的網(wǎng)絡借貸平臺已經(jīng)超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：一、擔保機構(gòu)擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構(gòu)提供雙重擔保。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由國內(nèi)大型擔保機構(gòu)聯(lián)合擔保，如果遇到壞賬，擔保機構(gòu)會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。二、“P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式?？梢苑Q之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由負責人自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。三、大型金融集團推出的互聯(lián)網(wǎng)服務平臺。業(yè)務模式上金融色彩更濃，更“科班”，擁有行業(yè)領先的風險管控能力和先進、安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺，結(jié)合數(shù)十年綜合的金融、電商及服務經(jīng)驗，通過科學、嚴謹、安全、高效的業(yè)務辦理流程，為全國金融投資者提供最專業(yè)的配資咨詢、資金匹配、風險控制等金融信息服務。四、以交易參數(shù)為基點，結(jié)合O2O的綜合交易模式。五、以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財方式此種理財方式受到了廣泛的關注和認可，與傳統(tǒng)金融理財服務相比，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經(jīng)營、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。搭建的線下多金融擔保體系，從結(jié)構(gòu)上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度。自2013年以來P2P理財平臺蓬勃迅猛發(fā)展，各類投資咨詢公司、小額貸款公司、信用擔保公司迅速擴容，截至2014年6月，全國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達到1263家，上半年成交金額近1000億元，預計全年累計成交將超過3000億元；但由于行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P行業(yè)頻繁發(fā)生“跑路事件”，截至7月份，P2P網(wǎng)貸平臺“跑路”的企業(yè)超過150家，那么網(wǎng)民在選擇P2P理財平臺時候該如何考察，降低資金風險呢？1、平臺風險控制，看P2P理財產(chǎn)品的平臺是否規(guī)范，是否有一套完善的風險管控技術，是否有抵押，是否有一套嚴格的信審流程，是否有一個成熟的風險控制團隊，是否有還款風險金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個月都會在固定的時間給客戶郵寄賬單和債權(quán)列表等等。此外，風控能力的強大與否決定著該平臺最終能走多遠！2、平臺實力，一般平臺越大，其風險管控越嚴格，因為平臺實力強大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過嚴格審核，才會轉(zhuǎn)讓給出借人；公司的實力和規(guī)模也是衡量一個公司規(guī)范與否的重要指標；還有公司的注冊資金，在全國的營業(yè)部的規(guī)模等可以看出公司的實力雄厚與否。3、資金安全保障，平臺是否從投資人資金賬戶、標的、信審、本金保證等方面有良好規(guī)范的資金安全保障管理體系，在平臺出現(xiàn)風險的情況下，能否做好風控，保護好投資人的資金。房產(chǎn)投資期房一般指尚未竣工驗收的房產(chǎn)，在香港期房也被稱作"樓花"。因為開發(fā)商出售期房，可以作為一種融資手段，提前收回現(xiàn)金，有利于資金流動，減少風險，所以在制定價格時往往給予一個比較優(yōu)惠的折扣。一般折扣的幅度為10%，有的達到20%甚至更高。同時，投資期房有可能最先買到朝向、樓層等比較好的房子。但期房的投資風險較高，需要投資者對開發(fā)商的實力以及樓盤的前景有一個正確的判斷。國家的各種政策(限購、包括銀行給予貸款的額度）的出臺，二手房基本已經(jīng)失去了升值的空間，一線城市的二手房價格只會跌不會漲，國家重點發(fā)展的對象是中小型城市，所以我們何不把握好這個機會去投資那些二線城市的新樓盤呢？而且新樓盤基本上都是開發(fā)商給予包租，等到二線城市的經(jīng)濟發(fā)展起來的時候你的本錢已經(jīng)回來了，你的房子也漲價了。期貨期初庫存量期初庫存量是指上年度或上季度積存下來可供社會繼續(xù)消費的商品實物量。根據(jù)存貨所有者身份的不同，可以分為生產(chǎn)供應者存貨、經(jīng)營商存貨和政府儲備。前兩種存貨可根據(jù)價格變化隨時上市供給，可視為市場商品可供量的實際組成部分。而政府儲備的目的在于為全社會整體利益而儲備，不會因一般的價格變動而輕易投放市場。但當市場供給出現(xiàn)嚴重短缺，價格猛漲時，政府可能動用它來平抑物價，則將對市場供給產(chǎn)生重要影響。投資理財本期產(chǎn)量本期產(chǎn)量是指本年度或本季度的商品生產(chǎn)量。它是市場商品供給量的主體，其影響因素也甚為復雜。從短期看，它主要受生產(chǎn)能力的制約，資源和自然條件、生產(chǎn)成本及政府政策的影響。不同商品生產(chǎn)量的影響因素可能相差很大，必須對具體商品生產(chǎn)量的影響因素進行具體的分析，以便能較為準確地把握其可能的變動。本期進口量本期進口量是對國內(nèi)生產(chǎn)量的補充，通常會隨著國內(nèi)市場供求平衡狀況的變化而變化。同時，進口量還會受到國際國內(nèi)市場價格差、匯率、國家進出口政策以及國際政治因素的影響而變化。職責播報編輯京北眾籌羅明雄曾表示，“投資不是剛需，回報才是剛需，不以回報為目的的投資都是耍流氓”。理財公司的初衷，必須要讓投資人有好的收益。因此在理財方面，項目的篩選和風險控制必須做到位——盡職調(diào)查。盡職調(diào)查的目的，一是核實信息，從業(yè)務、財務、法務三方面考察項目；二是發(fā)現(xiàn)漏洞，去偽存真，越是沒說出來的部分，越要細查。好項目禁得起360度旋轉(zhuǎn)式無死角近距離審視。取決于專業(yè)平臺的專業(yè)審核，取決于項目上線后投后服務的深度與廣度，取決于領投人的眼光，當三者集于一身，自然不差。理財保險播報編輯分紅型險顧名思義，分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果超出定價假設的盈余部分按一定比例向保險持有人進行分配的人壽保險新產(chǎn)品，類似于股票分紅。但是分紅險的主要功能仍然是保險，紅利主要來源于死利差、利差益和費差益三方面。當然，紅利收益與保險公司的實際經(jīng)營成果相匹配的，上不封頂，但是也可能沒有。投連險它是人壽保險與投資的結(jié)合，它的保險內(nèi)容至少要包括一項保險責任。它分設賬戶來投資，有的賬戶風險大，有的賬戶可能風險小，投保人可以根據(jù)自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風險完全是由投保人承擔。萬能保險與投連險有相似之處，但它有最低保底收益，而且它的投資風險對于投連險來說相對穩(wěn)健。不同的理財保險面臨的風險和投資收益有所不同，高風險同時意味著高收益。其中，分紅險是風險最小的險種，同樣的收益也較少。消費者可以結(jié)合自身的實，際需求進行選擇，但是不要忘了買保險首先買的是保障，不能夠只顧著理財而忘，記了保障自身。主要誤區(qū)播報編輯誤區(qū)一投資理財是個新鮮事物。投資理財一詞不是一個新的名詞，最早可以追溯到春秋戰(zhàn)國時期，在西漢時期逐步完善。現(xiàn)代投資理財一般認為起源于20世紀美國的保險業(yè)，1969年在美國芝加哥的酒店里，一小群各個金融行業(yè)的投資理財專業(yè)人士在討論他們看到的一個不足：每個專業(yè)領域都有各自的投資理財顧問，但缺少對各個金融領域全面熟悉的投資理財顧問為客戶服務，由此投資理財服務應運而生。投資理財可以說已經(jīng)超出了投資和保險的范疇，是根據(jù)生命周期理論，根據(jù)個人和家庭的財務狀況和非財務狀況運用科學的方法和程序制定切合實際的，可以操作的投資理財規(guī)劃，最終實現(xiàn)個人和家庭的財務安全和財務自由。通俗的講，投資理財就是合理的利用投資理財工具和投資理財知識進行不同的投資理財規(guī)劃，完成既定的投資理財目標，實現(xiàn)最終的人生幸福。投資理財?shù)墓ぞ咧饕袃π?、保險、股票、基金、外匯、黃金、收藏品和投資信托等。投資理財?shù)闹R主要涉及財務、會計、經(jīng)濟、投資、金融、稅收和法律等方面。投資理財有兩個主要目標，一個是財務安全，一個是財務自由，財務安全是基礎，財務自由是終點。從另一個角度講投資理財又有兩個方向，一個是進攻，一個是防守。誤區(qū)二投資理財就是賺錢，就是買股票，就是買房地產(chǎn)。很多人對投資理財?shù)母拍钣辛艘粋€嚴重的誤區(qū)，有些人認為投資理財就是賺錢，就是買股票，就是買房地產(chǎn)。其實，這只是說對了投資理財?shù)囊粋€方面，投資理財還有一個很重要的方面就是，遇到困難問題的時候，少花錢甚至不花錢，具體的說就是利用保險，稅收和法律工具合理分配資產(chǎn)。投資理財就是說運用投資理財知識和工具，針對客戶的需求，進行一個綜合的，全面的，整體的，個性化的，專業(yè)的，動態(tài)的，長期的金融服務。投資理財?shù)膬?nèi)容包括現(xiàn)金規(guī)劃，消費支出規(guī)劃，教育規(guī)劃，風險管理和保險規(guī)劃，稅務籌劃，投資規(guī)劃，退休養(yǎng)老金規(guī)劃，財產(chǎn)分配規(guī)劃等。誤區(qū)三自己沒錢　再怎么投資理財也沒用。對于個人投資理財規(guī)劃，有的人認為銀行推出的投資理財服務就是存定期，儲蓄時間越長，可以得到的回報越高；有的人認為，自己沒錢，再怎么投資理財也沒用。途徑播報編輯投資者要進行投資理財，需先開立相應的投資理財賬戶。為防范投資者陷入投資理財誤區(qū)，造成財產(chǎn)、精神上的損失，投資者在開立儲蓄、保險、股票、債券、外匯、期貨、黃金等投資理財賬戶時應到符合國家監(jiān)管要求的正規(guī)金融機構(gòu)辦理。我國金融機構(gòu)主要分為銀行、保險及證券三大組成部分，但從投資理財途徑上看，證券公司能為投資者提供較多的投資理財途徑及申請更多類別的投資理財賬戶。而部分理財工具（如債券）也可通過多種渠道（銀行或證券公司）開立投資理財賬戶。一般而言，銀行方面，通過銀行開立的投資理財賬戶可以辦理儲蓄類產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品以及基金類產(chǎn)品，大型銀行還可通過銀行系統(tǒng)購買國債。由于銀行網(wǎng)點分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財賬戶可到銀行柜臺辦理。保險公司方面，通過保險公司開立的投資理財賬戶可以購買壽險、財產(chǎn)險等投資理財產(chǎn)品。證券公司方面，通過證券公司申請開立的投資理財賬戶可運用股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企業(yè)債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農(nóng)產(chǎn)品期貨等）等一系列的投資理財工具進行投資理財。證券賬戶的開立可到各證券公司營業(yè)部辦理，需要在交易日內(nèi)辦理。部分證券公司可通過各省份網(wǎng)站進行網(wǎng)絡預約，通過預約的開戶時間則相應較為靈活，可支持周六日開戶。主要平臺播報編輯風險控制風險是指由于將來情況的不確定性而使決策無法實現(xiàn)預期目標的可能性。在進行一項投資決策或籌資決策時,如果只有一種結(jié)果,就不存在不確定性,可以認為此項決策不存在風險;但如果這項決策有多種可能的結(jié)果,實際的結(jié)果就有可能偏離預期的目標,則認為存在著風險。而且,這種偏離程度越大,該項決策的風險也就越大。企業(yè)的財務決策往往面臨著各類風險。把風險從企業(yè)經(jīng)營及財務管理的角度分類,可分為經(jīng)營風險和財務風險兩類。1、經(jīng)營風險也叫營業(yè)風險。由于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面的原因,而給企業(yè)預期的經(jīng)營收益或稅前利潤帶來的不確定性,這種風險的來源分為企業(yè)外部原因和企業(yè)內(nèi)部原因兩方面。企業(yè)外部原因,就是指國際、國內(nèi)宏觀經(jīng)濟形勢及企業(yè)所處經(jīng)濟環(huán)境的變化,市場供需狀況與價格變化,國家財政稅收政策、金融政策及產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整等各種外部因素的變化。企業(yè)內(nèi)部原因是指企業(yè)管理者的素質(zhì)及全體員工的綜合素質(zhì),產(chǎn)品形象及市場占有率的變化趨勢,技術領先程度及工藝、裝備水平,質(zhì)量管理水平,成本控制措施等變化,企業(yè)對突發(fā)情況的反應與應變能力等。2、財務風險也叫籌資風險。由于籌資上的原因,因負債而產(chǎn)生的到期償還本金和利息的風險。當企業(yè)進行負債籌資時,不論盈虧都要按合同或協(xié)議規(guī)定向債權(quán)人定期還本付息,如企業(yè)的經(jīng)營收入不足以償付這些本息時,則可能產(chǎn)生財務危機,嚴重時會造成資不抵債乃至破產(chǎn)。企業(yè)的資金利潤率越高,同時負債的利率越低,則財務風險越小;反之,當負債利率大于資金利潤率時,負債不僅不會提高股東的凈收益,反而會成為企業(yè)的一項沉重的債務負擔?？偼顿Y報酬率可用下面公式表示:理財方式首先：專業(yè)理財分析師都是有很好的心態(tài)的，你看看金融市場中是不是很喧鬧呢?但是分析師照樣可以安靜的一個人在那里分析市場，所以不會受到其他人的干擾，所以要想做一個技術高超的理財分析師，我們就要學會控制好自己的心態(tài)，以后在做單的時候遇到大風大浪是不會有很多的心理變化的。其次：精準的分析來源于我們的收集和判斷，一個行情能不能做進去，我們之前就要進行分析，那么怎么分析呢?分析師都會按照消息面的數(shù)據(jù)進行查詢，可以查詢之前的數(shù)據(jù)和預估數(shù)值進行對比，另外需要在市場中找出一些重要人物對相關的消息所拋出的言論，綜合分析后就會有一個比較明朗的界限。再者：做單干凈利索，一個單子分析好了后，也看到點位到了相應的點數(shù)了，這個時候我們的投資分析師就會毫不猶豫的進場，根據(jù)不同的點位進行相應的參數(shù)設置，那么投資理財分析師是不會有很大的顧忌做單的，不會和其他投資者一樣，進去會不會有虧損的擔憂。單子只要坐進去到了相應的點位也不會留戀就直接出倉。理財新投資者要注意以下幾點：1、善用理財預算，切忌用生活必需資金為資本--賭徒心理特征：患得患失、沒有節(jié)制、過度緊張之人切忌用你的生活資金做為交易的資本，資金壓力過大會誤導你的投資策略，徒增交易風險，而導致更大的錯誤。2、理財交易不能只靠運氣和直覺--賭徒心理特征之不聽勸告之人如果您沒有固定的交易方式，那么你的獲利很可能是很隨機，即靠運氣。這種獲利是不能長久的。對于基礎知識并不了解的人，可以去環(huán)球金匯學習。3、善用停損單減低風險--軍事家的膽魄和決斷：機會來臨，該出手時就出手。4、量力而為--經(jīng)濟學家的理論：懂得資金的管理和發(fā)揮資金的最大效益；技巧投資理財七個技巧技巧一：記帳技巧二：量入為出技巧三：積累你的原始資金，越早越好技巧四：不要什么都用信用卡付帳技巧五：不要盲目投資技巧六：請投資你自己技巧七：給自己保險給父母保障相關資訊由于我國第三方理財發(fā)展尚未成熟,我國對第三方理財機構(gòu)的監(jiān)管仍然接近空白,既沒有明確的監(jiān)管部門,也沒有針對性的監(jiān)管制度,更沒有監(jiān)管細則。第三方理財在界定和規(guī)范上屬于法律真空。如今市場上的第三方理財機構(gòu)多以“理財顧問公司”,“投資咨詢公司”抑或“財富管理中心”的名義運作,具體又分為兩種模式:其一是只提供理財咨詢,其二是既可提供咨詢也可代客理財。由于我國沒有對應的法律部門或者法規(guī)對第三方理財機構(gòu)進行監(jiān)管,上海財經(jīng)大學金融學院霍文文教授在接受媒體采訪時就表示,很多沒有合法法律地位的私募基金就會打著第三方理財機構(gòu)的名義進行代客理財。眾多第三方理財公司的身份不被監(jiān)管層認可,使許多正規(guī)公司也處于尷尬地位。所謂“身正也怕影子歪”,正規(guī)公司盼監(jiān)管之切也就不足為奇了。道德風險:信息不對稱難“中立” 披露機制待完善第三方的優(yōu)勢是獨立性,但是這種獨立性或只是“看上去很美”。受托方或因?qū)I(yè)知識有限,不可能知曉所有信息,也就是在受托方和接受委托方之間存在信息不對稱。中國經(jīng)濟網(wǎng)記者查閱了百度給出的定義:信息不對稱是指基于雙方信息不對稱,從事經(jīng)濟活動的一方在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。 [3]上海財經(jīng)大學教師何韌曾表示:“受托方也就是第三方理財機構(gòu)很有可能利用專業(yè)技術和信息的優(yōu)勢侵害投資者的利益。”如果是只提供理財規(guī)劃建議的機構(gòu),很有可能因為利益上的牽連而跨越其所宣揚的“中立”。而對于幫助客戶進行資產(chǎn)管理的第三方理財機構(gòu),就更有可能因投資能力不佳而讓投資者受到損失。另外,很多理財機構(gòu)操作不規(guī)范,缺少必要的定期信息披露機制,投資人的利益也難以獲得穩(wěn)妥的保障。投資風險:理財顧問水平參差不齊成高額利率絆腳石理財就像沙里淘金,需要有一雙火眼金睛。對于投資者來說,一個專業(yè)的理財顧問師就是自己淘金的利器。然而事實上,現(xiàn)存的第三方理財機構(gòu)水平參差不齊,理財顧問的專業(yè)能力也不盡如人意。由于理財機構(gòu)門檻較低、監(jiān)管滯后,不少基金經(jīng)理和銷售人員也正在加入,這就造成了第三方理財機構(gòu)理財顧問水平參差不齊,從業(yè)人員素質(zhì)相差甚遠。許多人甚至沒有理財顧問資格證。而那些能夠真正給客戶提供全球著眼、長期規(guī)劃、細枝末節(jié)并且專業(yè)精準的投資理財服務的理財隊伍更是鳳毛麟角。 [3]為投資者兌現(xiàn)高額利率需要專業(yè)的人員和智慧的隊伍,投資能力的高低取決于實際的投資回報。缺少專業(yè)能力的理財顧問在風險控制和產(chǎn)品篩選能力上都有所欠缺，這些無形成了不能兌付投資者預期收益率的絆腳石。盡管第三方理財存在一定地風險,但是對于新富階層而言請專門“管家”打理財富儼然已成為一種趨勢。筆者在此只是想提醒投資者在理財這條道路上一定要擦亮雙眸，在輕松理財?shù)倪^程中將風險降到最低。 [4]（一）實行會員準入制。網(wǎng)站實行注冊會員制管理，要想向公司投資首先必須實名注冊為該站會員，并且提供注冊人的網(wǎng)上銀行賬號。 [5]延伸閱讀播報編輯我們常見理財產(chǎn)品可分為三大類，分別是固定收益類理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品、非保本浮動收益類理財產(chǎn)品。第一大類是固定收益類的理財產(chǎn)品。常見的有銀行理財產(chǎn)品、信托理財產(chǎn)品。銀行的保本固定收益類產(chǎn)品的資金一般會投向安全級別較高的國庫券、貨幣市場產(chǎn)品等，收益率相對較低，安全有保障。而信托理財產(chǎn)品，一般有明確的投資方向和資金保障措施，但投資起點高，一般老百姓投資不起。第二大類是保本浮動收益理財產(chǎn)品。以銀行發(fā)行為主，雖本金有保障，但收益不能得到有效的保障，收益一般較保本固定收益類產(chǎn)品高。第三類是非保本浮動收益類理財產(chǎn)品。主要分為銀行理財產(chǎn)品和證券投資理財產(chǎn)品。銀行非保本浮動收益理財產(chǎn)品的資金投向一般分為不同種類。證券投資理財產(chǎn)品主要包括基金和定向增發(fā)理財產(chǎn)品。1、學會節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財?shù)牡谝徊剑?、做好開源。有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益；3、善于計劃。理財?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善于計劃自己的未來需求對于理財很重要；4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點；5、根據(jù)自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。新手上路成長任務編輯入門編輯規(guī)則本人編輯我有疑問內(nèi)容質(zhì)疑在線客服官方貼吧意見反饋投訴建議舉報不良信息未通過詞條申訴投訴侵權(quán)信息封禁查詢與解封?2024?Baidu?使用百度前必讀?|?百科協(xié)議?|?隱私政策?|?百度百科合作平臺?|?京ICP證030173號?京公網(wǎng)安備110000020000

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理財小白+新手，要怎么開始理財？ - 知乎首頁知乎知學堂發(fā)現(xiàn)等你來答?切換模式登錄/注冊投資理財個人理財金融存款理財理財小白+新手，要怎么開始理財？關注者4,820被瀏覽1,667,538關注問題?寫回答?邀請回答?好問題 109?13 條評論?分享?641 個回答默認排序唐舒成分享? 關注別劃走啦，這篇答案值得看看哦！一開始的我，作為一個理財小白，什么都不會，追漲殺跌，就像一顆小小的韭菜，被資本主義的鐮刀割的心痛難已。刷到這篇回答的你真的是超級幸運der。因為這些坑我都幫你踩過了！所以你可以借著我的肩膀跳過去( ′▽｀)【祝看答案各位2020年化收益20%+】好了，廢話不多說目錄第一部分：攢錢篇第二部分：科普篇第三部分：實戰(zhàn)篇第一部分：攢錢篇【理財，從攢下每一筆不必要的開支開始】越高的本金，配合得當?shù)睦碡敳僮?，獲得的盈利也就越多。你現(xiàn)在要做的，就是停下你花錢的小手，每個月根據(jù)自己的具體情況攢下一筆固定的費用，這樣以來，經(jīng)營幾年之后，它才能變成值得你驕傲的小成就?？墒侨丝偸怯心敲匆粌杉|西是明知道不該亂花錢還眼饞的，那么現(xiàn)在我就偷偷和大家分享自己的小技巧～【我有獨特的攢錢小技巧！】在你買一個不是生活必需品的物品之前，先問問自己這三個問題：1.這筆錢我是不是必須得花？2.我這個月花去日常開銷的錢能攢下來的錢，是這個物什的幾倍？3.如果我買了這樣東西，它帶給我的滿足感是否會高于我把這筆錢省下來的滿足感？如果你成功的克制住了自己內(nèi)心洶涌澎湃的洪荒之力，那么恭喜你，你可以按照這個物品的價格把錢打到一個自己的賬戶上，久而久之，你再回過頭去看看你的小金庫，絕對是滿滿的成就感?！灸愕默F(xiàn)金無時不刻在貶值】大家要明白一個道理，如果錢不生錢，那它們就在偷偷貶值。兄dei們知不知道通貨膨脹這個詞？通貨膨脹是造成一國貨幣貶值的物價上漲。在價值符號流通條件下，由于貨幣供給過度而引起的貨幣貶值，物價上漲的現(xiàn)象。現(xiàn)在有一個殘酷的現(xiàn)實擺在你眼前：只有當你的收益率達到了百分之十，你才能跑贏通貨膨脹。咱們普通人能接觸到投資理財工具有哪些？1.股票類：股票、股票類基金、股份制公司2.債券類：債券、債券基金、儲蓄、銀行理財3.貨幣類：貨幣基金（余額寶）活期儲蓄、逆回購4.房地產(chǎn)類：房子、房地產(chǎn)信托基金5.人力資產(chǎn)：一份工作長期收益率：股票類：14.11%債券類：6.40%貨幣類：2.56%目前根據(jù)前三類資產(chǎn)的長期收益率來看，只有債券類資產(chǎn)和股票類資產(chǎn)能跑贏通貨膨脹。但投資股票，收益高，風險高，對于缺乏經(jīng)驗的小白們來說，實在危險，既要穩(wěn)健，又能盈利，這對新手來說才是最好的，所以其實我在這里建議理財小白先選擇基金作為自己的投資工具。在回答的最后我送給大家?guī)拙浼业脑挘Ｍ蠹以诳赐晡疫@篇回答后能有所收獲，有什么問題私信或者在評論區(qū)問我就好了。1.成功不是憑借希望和夢想，而是靠努力和實踐。 2.不知道自己無知，乃是雙倍的無知。 ——柏拉圖那么一起加油吧，理財路上你我共進退！喜歡這篇回答的話不妨收藏點贊關注我，我將會持續(xù)為你分享各種干貨。編輯于 2021-06-07 00:38?贊同 388??16 條評論?分享?收藏?喜歡收起?薇薇學姐??清華大學材料工程碩士? 關注對于新手，薇薇總結(jié)出了一套簡單、可直接上手的方案。首先需要明確，理財不是投資，理財是理生活。其次，要知道任何一個金融產(chǎn)品都不是萬能的，所以一定要做一個搭配組合，講人話就是將資產(chǎn)在低風險如貨幣基金、債券基金、銀行理財、國債、保險產(chǎn)品等低收益證券與高風險、高收益如股票、基金之間進行分配。所以就是兩者直接的對沖配置，從而達到風險和收益以及流動性的一個平衡點。一、資產(chǎn)分類我們運用標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，將資產(chǎn)分為四類，分別進行規(guī)劃。在規(guī)劃資產(chǎn)之前，學姐建議你們先給自己做一個【財務分析】診斷，弄清楚哪些錢是必須要花的，哪些錢是可以省下來的，這樣可以找出自己的一些消費盲區(qū)，避免多花很多“冤枉錢”。這一步通過記賬就可以大致做到的，而如果是想更深入分析的話，可以點下面這個鏈接看看，有專業(yè)的老師免費給大家做1v1的【財務分析體檢】，并結(jié)合你個人的實際情況給出具體的優(yōu)化建議 ↓二.應急賬戶（要花的錢）：10%日常開銷，應急賬戶要點：短期消費、安全性好、流動性高工具：貨幣基金，國債逆回購消費自由度：手上現(xiàn)金并不是越多越好規(guī)劃方案：1.3-6個月的日常生活費2.納入應急賬戶管理，主要是用于比如：突如其來的紅包炸彈或者職業(yè)轉(zhuǎn)換的過冬費3.對于資金的流動性和安全性要求也是比較高4.日常消費用信用卡。不建議套現(xiàn)和分期，利率太高。三.防守賬戶（保命的錢）：20%保命的錢，防守賬戶要點：疾病和意外保障，解決突發(fā)重大開支工具：意外和重疾險財富安全：賬戶守護神，必須建立。保險猶如一個保障機制，可以幫我們轉(zhuǎn)移生活中那些可能碰到的極端風險，使得家庭在發(fā)生重大事件時，可以給到我們經(jīng)濟上的幫助和支持，不至于影響正常生活。規(guī)劃方案：根據(jù)優(yōu)先程度進行選擇，找一個靠譜、專業(yè)的保險代理人，有針對性的建議。四.保值賬戶（保本升值的錢）：40%保本升值的錢，長期收益賬戶要點：流動性中，安全性高，收益跑贏通貨膨脹，收益穩(wěn)定工具：理財險；養(yǎng)老金和教育金；國債財富自由：滾雪球、坡越長越好，越早越好。保值賬戶，一般用作穩(wěn)健投資追求穩(wěn)穩(wěn)的幸福比如教育金和養(yǎng)老金因為這類產(chǎn)品要的就是未來某個時間段有確定確定的錢在那可以用推薦：年金保險，國債，企業(yè)債券，分級A基金，債券基金，銀行理財產(chǎn)品。五.增值賬戶（生錢的錢）：30%生錢的錢，增值賬戶要點：投資不等于理財，高風險、高收益、流動性好。工具：基金/股票/信托/房產(chǎn)/外匯/收藏品財富獨立：考驗能力和人性，控制比例。增值賬戶，增加個人財富有些人眼里的天使也是有些人眼里的惡魔基金、黃金、原油、股票、期貨、信托、數(shù)字貨幣以及我們最熟悉的商鋪和房產(chǎn)。由于其他選項要求很高的專業(yè)性與投資技巧，今天主要推薦指數(shù)基金定投，也就是所謂的懶人基金投資法?；鸲ㄍ兜暮锰幵谟谑r省力，它不需要我們?nèi)ザ⒈P，也無需研究深奧的技術指標，只要設置好日期和金額就可以了。當然這種方法收益會比較有限，如果想要讓收益更大化，需要結(jié)合一些基本的投資方法。這個學起來也是挺簡單的，跟著專業(yè)老師的節(jié)奏，10天就能輕松上手。下面這個鏈接就是我之前體驗過的一個理財課程，里面關于基金定投的內(nèi)容講得非常詳細，定時定額、估值定投、網(wǎng)格交易等等全都有。有興趣的朋友可以去看看，邊學邊實操會更容易掌握一些~終極干貨：?。?！1.將三個月生活費買入貨幣基金，日常消費用信用卡。2.開始為自己購買意外與重疾險，并逐步調(diào)整至最優(yōu)保障。3.增量資金：拿出工資的20%-30%去做基金定投，可以關注且慢管家買入低估值的指數(shù)基金，也可關注銀行螺絲釘（公眾號：定投十年賺十倍），進行指數(shù)基金定投。更重要的是通過學習，一步步弄懂投資理財?shù)谋举|(zhì)。也建議大家通過學習（艾財學堂小白理財訓練營），一步步弄懂投資理財?shù)谋举|(zhì)。4.存量資金可以選擇小比例購買優(yōu)質(zhì)純債基。5.爸媽的養(yǎng)老金可以選擇固定收益類產(chǎn)品和銀行理財。對于各類基金的篩選方法可參考：如何挑選基金？如何判斷基金的潛力？ - 薇薇學姐的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/20173025/answer/844948343最后，給大家推薦幾本理財書籍，打開你的財富思維：財商入門：《小狗錢錢》《管道的故事》《管道的故事》《窮爸爸富爸爸》《鄰家的百萬富翁》財富思維：《財富自由之路》《有錢人和你想的不一樣》《財務自由之路》理財實操：《力哥說理財系列》《指數(shù)基金投資指南》編輯于 2021-07-14 16:27?贊同 2606??124 條評論?分享?收藏?喜歡

理財產(chǎn)品_百度百科

_百度百科網(wǎng)頁新聞貼吧知道網(wǎng)盤圖片視頻地圖文庫資訊采購百科百度首頁登錄注冊進入詞條全站搜索幫助首頁秒懂百科特色百科知識專題加入百科百科團隊權(quán)威合作下載百科APP個人中心理財產(chǎn)品播報討論上傳視頻商業(yè)銀行和正規(guī)金融機構(gòu)設計并發(fā)行的產(chǎn)品收藏查看我的收藏0有用+10理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機構(gòu)自行設計并發(fā)行的產(chǎn)品，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類產(chǎn)品。銀保監(jiān)會發(fā)布《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》，強化理財產(chǎn)品銷售流程管理，明確了理財產(chǎn)品銷售過程中的多項禁止性行為，以切實保護投資者的合法權(quán)益。辦法自2021年6月27日起施行。 [8]中文名理財產(chǎn)品外文名Financial products發(fā)行機構(gòu)商業(yè)銀行和正規(guī)金融機構(gòu)根據(jù)幣種分類人民幣、外幣以及雙幣理財產(chǎn)品目????的收益類????型債券型、信托型、掛鉤型及QDII型目錄1產(chǎn)品類型?債券型?信托型?掛鉤型?QDII型?電子現(xiàn)貨?投資渠道2產(chǎn)品介紹?儲蓄?炒金?基金?炒股?國債?債券?外匯?保險?P2P3風險揭示?收益率?投資方向?流動性?掛鉤預期4銷售新規(guī)5個人理財6風險控制?經(jīng)營風險?財務風險7產(chǎn)品情況?泛濫風險?零存整取8常見產(chǎn)品?貨幣基金?申購基金?月計劃9黃金理財?紙黃金?實物黃金?黃金定投10分類?根據(jù)幣種?收益方式11質(zhì)押12短期產(chǎn)品?貨幣基金?七天通知?中短期基金13風險?保本?類型?看標的?措施?流動性?興起14相關產(chǎn)品類型播報編輯銀行人民幣理財產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。理財產(chǎn)品債券型理財產(chǎn)品投資于貨幣市場中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。信托型投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。 [1]掛鉤型理財產(chǎn)品產(chǎn)品最終收益率與相關市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道·瓊斯指數(shù)及與港股掛鉤等。QDII型所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機構(gòu)代客境外理財，是指取得代客境外理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。電子現(xiàn)貨新型的投資理財產(chǎn)品投資渠道理財產(chǎn)品理財產(chǎn)品一般通過商業(yè)銀行或非銀行金融機構(gòu)可以購買。傳統(tǒng)渠道包括：銀行、保險公司、證券公司、期貨公司、基金公司。新興渠道包括：第三方理財機構(gòu)、綜合理財服務機構(gòu)產(chǎn)品介紹播報編輯2012以來，隨著國家一系列財經(jīng)政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來主要在九個方面：儲蓄理財產(chǎn)品儲蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護)、手續(xù)方便(儲蓄業(yè)務的網(wǎng)點遍布全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。因而，對儲戶來說，參與儲蓄不僅支援了國家建設，也使自己節(jié)余的貨幣資金得以增值或保值，成為一種家庭投資行為。炒金理財產(chǎn)品自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業(yè)務之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注。特別是近兩年，國際黃金價格持續(xù)上漲?？梢灶A見，隨著國內(nèi)黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業(yè)務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財?shù)狞S金時期?；鹄碡敭a(chǎn)品自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行，基金一直備受國內(nèi)個人投資者的推崇，截至2012年，基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據(jù)有關資料，今國內(nèi)基金凈值已在2000億元以上。據(jù)調(diào)查，2013年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風險較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。 [2]炒股有專家分析，今后資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監(jiān)會對上市公司的業(yè)績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調(diào)控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是并存的。因此，投資者應繼續(xù)保持謹慎態(tài)度，看準時機再進行投資。理財產(chǎn)品利息稅的征收范圍雖然也包括個人股票賬戶利息，但對股票轉(zhuǎn)讓所得，國家將繼續(xù)實行暫免征收個人所得稅的政策，因此，利息征稅后，謹慎介入股市，亦是一條有效的理財途徑。將活期存款存入個人股票賬戶，你可利用這筆錢申購新股。若運氣好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩(wěn)賺一筆。即使沒有中簽，仍有活期利息。如果你的經(jīng)濟狀況較好，能承受一定的風險，也可以在股票二級市場上買進股票。黃金、房地產(chǎn)和股票被經(jīng)濟學家認為是當今世界三大投資熱點。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價證券，是證明投資者投資入股并據(jù)以獲取股利收入的一種股權(quán)憑證，早已走進千家萬戶，成為許多家庭投資的重要目標。理財產(chǎn)品股票投資已成為老百姓日常談論的熱門話題。由于股票具有高收益、高風險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐我國股票市場發(fā)展的強大力量。股票投資的報酬可以通過計算股票投資收益率來反應。實際收益率=〔年股利-年股利稅率〕/發(fā)行(購買)價格100%。國債國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發(fā)行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2013年的發(fā)展重點。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。債券債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表，2013年企業(yè)債券發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。外匯理財產(chǎn)品隨著美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異?；鸨?。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等供投資者選擇。2013年，我國政府將會繼續(xù)堅持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進匯市的健康發(fā)展。因此，有關專家分析，匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。保險理財產(chǎn)品與不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。保險是一把財務保護傘，它能讓家庭把風險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質(zhì)量。保險投資在家庭投資活動中也許并不是最重要的，但卻是最必需的。老百姓投保的誘因主要有：買一顆長效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安更要思危(未來風險的防范)、養(yǎng)兒防老，不如投資保險等原因。我國城鄉(xiāng)居民可供選擇的保險險種多種多樣，主要有財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。家庭財產(chǎn)保險是用來補償物質(zhì)及利益經(jīng)濟損失的一種保險。已開辦的涉及個人家庭財產(chǎn)保險有：家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)盜竊險、家庭財產(chǎn)兩全保險、各種農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)保險等。人身保險是對人身的生、老、病、死以及失業(yè)給付保險金的一種險種。主要有養(yǎng)老金保險系列、返還性系列保險、人身意外傷害保險系列等。P2P“P2P”即“個人對個人”，是一種新生代的民間借貸形式。利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡平臺，對接借貸雙方，能夠服務到銀行很難覆蓋到的個人貸款范圍，提供1-50萬不等的信用貸款。理財產(chǎn)品P2P理財模式剛興起不久，就受到不少高端人士的關注。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點，同時助個人實現(xiàn)社會公益價值，使得理財模式的創(chuàng)新達到新高度。區(qū)別于其他理財產(chǎn)品的是它的普惠效應，實現(xiàn)理財收益的同時，通過平臺的搭建，直接實現(xiàn)理財方對普通民眾生活或工作的幫助，填補大型融資機構(gòu)所不觸及的社會生活的方方面面空白。以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財方式受到了廣泛的關注和認可，專家認為，通過P2C、P2I產(chǎn)業(yè)鏈金融模式可有效整合各角色參與度，高度發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)資源高效利用，幫助廣大中小企業(yè)“速效”融資，并讓投資者的收益最大化體現(xiàn)，從而實現(xiàn)多方共贏。國內(nèi)P2P理財平臺眾多，P2P資產(chǎn)風險高，逾期率較高，投資者在選擇平臺時候一定要擦亮眼睛，謹防上當被騙。風險揭示播報編輯收益率如廣告中的收益率是年收益率還是累積收益率；產(chǎn)品是否代扣稅、廣告中的收益率是稅前收益率還是實際收益率。投資方向人民幣理財產(chǎn)品募集到的資金將投放于哪個市場、具體投資于什么金融產(chǎn)品、這些決定了該產(chǎn)品本身風險的大小、收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。流動性大部分產(chǎn)品的流動性較低、客戶一般不可提前終止合同、少部分產(chǎn)品可終止或可質(zhì)押，但手續(xù)費或質(zhì)押貸款利息較高。掛鉤預期理財產(chǎn)品如果是掛鉤型產(chǎn)品、應分析所掛鉤市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)、掛鉤方向與區(qū)間是否與市場預期相符、是否具有實現(xiàn)的可能。銀行理財產(chǎn)品的預期收益率只是一個估計值，不是最終收益率。而且銀行的口頭宣傳不代表合同內(nèi)容，合同才是對理財產(chǎn)品最規(guī)范的約定?！崩碡攲＜艺f，在當前弱市環(huán)境，投資者購買銀行理財產(chǎn)品需要認真閱讀產(chǎn)品說明書，不要對理財產(chǎn)品的收益預期過高。 [3]理財產(chǎn)品市場運行的無序狀態(tài)主要表現(xiàn)于金融同業(yè)之間的市場分割與同質(zhì)化競爭。這種現(xiàn)象與金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管體制有關。大量同質(zhì)化的產(chǎn)品往往具有不同風格的產(chǎn)品描述與監(jiān)管規(guī)則。銷售新規(guī)播報編輯2021年5月27日銀保監(jiān)會發(fā)布《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令(2021年)第4號） [7]，強化理財產(chǎn)品銷售流程管理，明確了理財產(chǎn)品銷售過程中的多項禁止性行為，以切實保護投資者的合法權(quán)益。該辦法于2021年6月27日起施行。辦法明確，理財產(chǎn)品銷售機構(gòu)及其銷售人員在理財產(chǎn)品銷售活動中：不得誤導投資者購買與其風險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品；不得虛假宣傳、片面宣傳，夸大過往業(yè)績，預測理財產(chǎn)品的投資業(yè)績，或者出具、宣傳理財產(chǎn)品預期收益率；不得將理財產(chǎn)品與存款或其他產(chǎn)品進行混同；不得在理財產(chǎn)品銷售過程中強制捆綁、搭售其他服務或產(chǎn)品；不得為謀取機構(gòu)或人員的利益，誘導投資者進行短期、頻繁購買和贖回操作；不得為理財產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔保，包括部分或全部承諾本金或收益保障等。辦法規(guī)定的代銷機構(gòu)，現(xiàn)階段為其他理財公司和吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)平臺和其他專業(yè)機構(gòu)暫時還無法獲得代銷資質(zhì)。這有助于維持理財產(chǎn)品銷售制度的連續(xù)性和平穩(wěn)性，也有助于投資者更好地辨別。同時辦法禁止向不特定社會公眾銷售私募理財產(chǎn)品，也有助于進一步保護投資者的合法權(quán)益。 [8]個人理財播報編輯個人理財產(chǎn)品融資便利貸款是指以借款人本人名義在中國銀行購買的個人理財產(chǎn)品賬戶內(nèi)資產(chǎn)及其收益作為還款保障、以賬戶中止支付處理為主要控制手段、以一定折算率計算出融資限額，并由經(jīng)辦機構(gòu)向借款人發(fā)放的一定金額的人民幣貸款。 [4]風險控制播報編輯風險是指由于將來情況的不確定性而使決策無法實現(xiàn)預期目標的可能性。在進行一項投資決策或籌資決策時,如果只有一種結(jié)果,就不存在不確定性,可以認為此項決策不存在風險;但如果這項決策有多種可能的結(jié)果,實際的結(jié)果就有可能偏離預期的目標,則認為存在著風險。而且,這種偏離程度越大,該項決策的風險也就越大。企業(yè)的財務決策往往面臨著各類風險。把風險從企業(yè)經(jīng)營及財務管理的角度分類,可分為經(jīng)營風險和財務風險兩類。經(jīng)營風險理財產(chǎn)品也叫營業(yè)風險。由于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面的原因,而給企業(yè)預期的經(jīng)營收益或稅前利潤帶來的不確定性,這種風險的來源分為企業(yè)外部原因和企業(yè)內(nèi)部原因兩方面。企業(yè)外部原因,就是指國際、國內(nèi)宏觀經(jīng)濟形勢及企業(yè)所處經(jīng)濟環(huán)境的變化,市場供需狀況與價格變化,國家財政稅收政策、金融政策及產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整等各種外部因素的變化。企業(yè)內(nèi)部原因是指企業(yè)管理者的素質(zhì)及全體員工的綜合素質(zhì),產(chǎn)品形象及市場占有率的變化趨勢,技術領先程度及工藝、裝備水平,質(zhì)量管理水平,成本控制措施等變化,企業(yè)對突發(fā)情況的反應與應變能力等。財務風險理財產(chǎn)品也叫籌資風險。由于籌資上的原因,因負債而產(chǎn)生的到期償還本金和利息的風險。當企業(yè)進行負債籌資時,不論盈虧都要按合同或協(xié)議規(guī)定向債權(quán)人定期還本付息,如企業(yè)的經(jīng)營收入不足以償付這些本息時,則可能產(chǎn)生財務危機,嚴重時會造成資不抵債乃至破產(chǎn)。企業(yè)的資金利潤率越高,同時負債的利率越低,則財務風險越小;反之,當負債利率大于資金利潤率時,負債不僅不會提高股東的凈收益,反而會成為企業(yè)的一項沉重的債務負擔?？偼顿Y報酬率可用下面公式表示:投資報酬率=時間價值率+風險報酬率產(chǎn)品情況播報編輯泛濫風險理財產(chǎn)品除了種類繁多，理財產(chǎn)品的合約設計復雜如天書，晦澀難懂的產(chǎn)品描述也讓投資者“眼暈”，很多人基于對金融機構(gòu)的信任和對高收益率的追求而簽下合約，最終在投資受損時才如夢初醒。而“被銀行客戶經(jīng)理誤導”、“只報收益不說風險”、“將理財產(chǎn)品說成存款”等行為，更成為理財糾紛投訴的焦點。另類理財產(chǎn)品多為不保本浮動收益產(chǎn)品，噱頭大于實質(zhì)，與其掛鉤的產(chǎn)品價格走勢比較獨特，波動非常大，比如藝術品、酒類、普洱茶投資市場都出現(xiàn)過暴漲暴跌，因此風險也會大很多，風險承受能力不高的普通投資者最好不要輕易染指。零存整取理財產(chǎn)品零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。零存整取可以說是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過這種方法養(yǎng)成“節(jié)流”的好習慣。常見產(chǎn)品播報編輯第一大類是固定收益類的理財產(chǎn)品、常見的有銀行理財產(chǎn)品、信托理財產(chǎn)品。第二大類是保本浮動收益理財產(chǎn)品、以銀行發(fā)行為主。第三類是非保本浮動收益類理財產(chǎn)品、主要分為銀行理財產(chǎn)品和證券投資理財產(chǎn)品。貨幣基金所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據(jù)、記賬式國債、金融債、協(xié)議存款等穩(wěn)健型金融產(chǎn)品的開放式基金，因為它不像其他開放式基金一樣有認購和贖回費用，所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”，而隨時購買和贖回，從發(fā)出贖回指令到可以取現(xiàn)一般需要2至3個工作日。申購基金理財產(chǎn)品定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。已上市的各種開放式基金的數(shù)目已達到上百只，它們的主發(fā)行渠道就是銀行。那么，經(jīng)常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個協(xié)議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。這種方式有利于分散風險，長期穩(wěn)定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業(yè)知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，并且在一般情況下，基金定投的收益會高于零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個優(yōu)良選擇。定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。月計劃一些股份制銀行有一種“月計劃”的存款方式，年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發(fā)布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7%至2.05%。第二個10萬元財富增值階段五成穩(wěn)守，五成“穩(wěn)攻+強攻”守：工作了幾年之后，或許你已經(jīng)有了10萬元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。首先，應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財產(chǎn)品，如人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場基金，投資這些理財產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍并不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金里面，它可以替代活期存款。在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉(zhuǎn)換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。黃金理財播報編輯紙黃金“紙黃金”是一種個人憑證式黃金，投資者按銀行報價在賬面上買賣“虛擬”黃金，個人通過把握國際金價走勢低吸高拋，賺取黃金價格的波動差價。投資者的買賣交易記錄只在個人預先開立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn)，不發(fā)生實金提取和交割。實物黃金理財產(chǎn)品實物黃金投資包括金條、金幣以及黃金首飾，以持有黃金實物作為投資?！∶鎸﹀e綜復雜的國際國內(nèi)形勢，黃金作為國際硬通貨無疑具有很強的保值增值作用，并且黃金的價值是自身所固有的和內(nèi)在的，并且有千年不朽的穩(wěn)定性，是全世界公認的最佳報酬的產(chǎn)品。黃金定投黃金定投也叫黃金積存或是積存金，也可以叫黃金零存整取。就是以每月以固定的資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤價購買黃金。當合同到期時，客戶積累的黃金克數(shù)可以按照上海黃金市場價格兌換成現(xiàn)金，或者相應克數(shù)的金條、金首飾分類播報編輯理財產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品以及雙幣理財產(chǎn)品；根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關系不同，主要分為固定收益類理財產(chǎn)品、非保本浮動收益理財產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財產(chǎn)品。 [5]人民幣理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產(chǎn)品（658），獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。 [6]根據(jù)幣種一般銀行理財產(chǎn)品分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。如外幣理財產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購買，人民幣理財產(chǎn)品只能用人民幣購買，而雙幣理財產(chǎn)品則同時涉及人民幣和外幣。收益方式銀行理財產(chǎn)品還可以分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。保證收益理財產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品，反之就是非保本型。一般銀行的保本浮動收益型的風險僅次于儲蓄風險，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。在股市不景氣，樓市、車市觀望的情況下，銀行個人存款賬戶的“閑錢”正開始增多。個人存放在活期存款賬戶“閑錢”在保證存款流動性的同時，會盡量獲取可能的高于銀行存款的收益率，一些短期理財產(chǎn)品就成為這些資金的追逐對象。銀行以及基金公司在理財市場上推出了不少針對短期、流動性強的新型金融產(chǎn)品對留有流動性的個人而言就是不錯的選擇。除了七天存款通知、貨幣市場基金、中短債基金等創(chuàng)新品種，人民幣理財和外幣理財也出現(xiàn)了理財周期越來越短的趨勢。而從各銀行以及基金公司的宣傳來看，似乎都是保證本金安全，在保證流動性前提下，實現(xiàn)高于較高的收益，是集平穩(wěn)和靈活于一身的短期投資工具。貨幣市場基金：“準現(xiàn)金”的現(xiàn)金管理工具根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關系不同一、固定收益類理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行按照約定條件向投資者承諾支付固定收益，銀行承擔由此產(chǎn)生的投資風險。二、非保本浮動收益理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和理財業(yè)務的實際投資收益情況向投資者支付利益，并不保證投資者本金安全的理財計劃。三、保本浮動收益理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行按照約定條件向投資者保證本金支付，本金以外的風險由投資者承擔，并根據(jù)實際收益情況確定投資者實際收益的理財計劃。四、商業(yè)銀行承銷的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行代其他機構(gòu)銷售的產(chǎn)品，商業(yè)銀行只收取固定的承銷費用，不對產(chǎn)品的風險負責。質(zhì)押播報編輯商業(yè)銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的概念及性質(zhì)所謂商業(yè)銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押，是指投資者以理財產(chǎn)品為標的而設立質(zhì)權(quán)，以此來對自身債務或他人債務提供擔保。當債務人不履行債務時，質(zhì)權(quán)人有對理財產(chǎn)品變價價值優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。我國《物權(quán)法》將質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩大類，理財產(chǎn)品質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押的一種，與股票.債權(quán).提單等質(zhì)押屬同一類型。理財產(chǎn)品可以質(zhì)押的理財產(chǎn)品的種類固定收益類理財產(chǎn)品和保本浮動收益類理財產(chǎn)品是最適合質(zhì)押的，因為這兩種產(chǎn)品到期后可以收回本金，不存在風險，完全可以擔保主債權(quán)。非保本浮動收益類理財產(chǎn)品的價值存在不確定性，質(zhì)押存在一定風險。如果質(zhì)押的話，必須降低質(zhì)押率，是其所擔保的主債權(quán)下降。對商業(yè)銀行承銷的理財產(chǎn)品，不能直接在商業(yè)銀行設定質(zhì)押。這些產(chǎn)品實際上也是可以質(zhì)押的，但應在其發(fā)行機構(gòu)辦理質(zhì)押。短期產(chǎn)品播報編輯貨幣基金貨幣市場基金(Money Market Fund)對國內(nèi)投資者來說是個新概念。作為耀眼的低風險理財產(chǎn)品，貨幣市場基金則在貨幣市場創(chuàng)造出一個奇跡——貨幣市場基金的7天年化收益率竟然達到了8%以上。所謂貨幣市場基金，是指基金管理公司通過出售基金憑證單位的形式募集資金，統(tǒng)一投資于那些既安全又富有流動性的貨幣市場工具。貨幣市場基金的申購、贖回幾乎與活期存款一樣靈活，可以隨時贖回且沒有任何手續(xù)費。而且貨幣市場基金是免稅金融產(chǎn)品。貨幣市場基金的收益是按照每天計息、每月一結(jié)的方式進行結(jié)算，也就是說，這個月買入的10萬元貨幣市場基金到下個月10日后，再作為計息的本金實際上是10萬元再加上上個月30天的利息，依此類推，即復利滾存。理財產(chǎn)品雖然貨幣市場基金相對于股票、期貨等投資來說風險要小，但畢竟它們都不是儲蓄，并非沒有風險。不過，在具有非常好的安全性與流動性的同時，投資者不能期望貨幣市場基金同時也具備非常好的收益性?？赊D(zhuǎn)債，但在轉(zhuǎn)股期不可轉(zhuǎn)為股票。與國外可以橫跨貨幣市場與證券市場兩個投資領域的同類基金相比，貨幣市場基金也具有一定的局限性。投資渠道的狹窄決定了不能對貨幣市場基金抱太高的收益預期。低風險產(chǎn)品在2005年的基金市場上可以說是最耀眼的品種。貨幣基金是低風險投資者的一個不錯的選擇，但由于貨幣市場利率繼續(xù)下降，回歸其現(xiàn)金管理工具的本色。債券市場與貨幣市場利率持續(xù)下滑，卻讓貨幣市場基金很受傷。這是因為貨幣市場基金的投資品種有限，貨幣市場基金的資金的主要投向就是債券以及貨幣市場上的短期央行票據(jù)。同時，監(jiān)管部門對貨幣市場基金投資范圍與投資剩余限作出了更為嚴格的限制，貨幣市場基金年化收益率持續(xù)下降。二季報貨幣基金平均凈值增長率下滑16個基點，24家貨幣基金已有17家七日年化收益率低于2%。貨幣市場基金面臨著收益率下滑趨勢愈加明顯、贖回風險加大的壓力。七天通知七天存款通知：存款變身短期理財新品理財產(chǎn)品市場上先后出崛起了短期理財產(chǎn)品，而實際上由銀行推出的這些短期理財產(chǎn)品基本上都是基于銀行原有的“七天通知存款”演變而來的。七天通知存款是一個“老”品種。通知存款是一種介于定期與活期存款之間的儲種。據(jù)中國銀行的一位人士介紹，“七天通知存款”按照1.62%的利率結(jié)息，這比普通流動賬戶0.72%的活期利率高出2.25倍。而且是復利計息，提前7天就可取款，流動性很強?！?天理財計劃的最大特點是可以自動循環(huán)理財，并且隨用隨取、以復利計算利息。這種理財產(chǎn)品不僅可以具備活期存款的流動性，同時還有活期存款利率2.25倍的理財收益”。比較來看，現(xiàn)有的7天理財產(chǎn)品，都能做到“自動循環(huán)，隨用隨取”，而在收益率水平上無一不是“活期存款利率的2.25倍”。而這也就是人民銀行規(guī)定的商業(yè)銀行7天通知存款的利率，因此這類產(chǎn)品幾乎不存在價格上的競爭。記者了解到，客戶只需辦理簡單的申請手續(xù)，告知自己資金使用意愿后，即可自動獲得期限短、流動性強的人民幣1天和7天理財，以及外幣7天理財?shù)?，利率高于活期存款。客戶可以隨時支取并確定支取金額。根據(jù)市場人士分析，周期短的理財產(chǎn)品，也有利于其根據(jù)自身財務現(xiàn)狀和流動性需求，合理有效地安排資金。短期理財可以在最大限度地滿足擁有較多本、外幣閑置資金、又難以確定存期，隨時有支付、轉(zhuǎn)賬需求的客戶，包括投資（炒匯、炒股）人群；有頻繁貿(mào)易、資金往來的個體經(jīng)營者、工商人士；短期有大額資金支出計劃的手持現(xiàn)金個人和家庭等的理財需求。中短期基金中短債基金：短期理財新貴理財產(chǎn)品中、短債基金剛一面世就受到追捧，業(yè)內(nèi)人士認為，主要是因為這種新型基金結(jié)合了貨幣基金和債券基金的部分優(yōu)點，有望成為貨幣市場基金的“升級版”。中短債基金將不受貨幣市場基金在組合期限和融資杠桿方面的限制，投資品種平均剩余期限更長。貨幣市場基金投資組合平均剩余期限為180天以內(nèi)，而中短債基金可投資在剩余期限在3年以內(nèi)(含3年)的固定收益類品種，而且投資品種更加多樣化，因此收益率比貨幣市場基金高，更有吸引力。另外，中短債基金與貨幣基金一樣免收認購、申購、贖回費用。短債基金的贖回款也是T+1日從基金賬戶劃出，資金到賬速度可以同貨幣市場基金相媲美。債券型基金均不投資股票和可轉(zhuǎn)債，主要投資于銀行間債券市場的中短期債券，并且只投資剩余期限在三年以內(nèi)的固定收益品種，是一只純粹的中短期債券基金。風險播報編輯保本如果理財產(chǎn)品是保本或者保證收益型的，那么在產(chǎn)品到期時，至少投資者投入的本金不會發(fā)生損失。不過，有的理財產(chǎn)品保本是有條件的，并設置了到期保本條款，即持有至產(chǎn)品到期才保本，那么投資者如若中途贖回，則該產(chǎn)品照樣不保本。還有一些理財產(chǎn)品僅為部分保本型，比如設置95%保本，則本金最多損失5%。類型即看理財產(chǎn)品是固定收益還是浮動收益。固定收益類理財產(chǎn)品風險較低，實現(xiàn)預期收益率的把握較大，基本都能實現(xiàn)預期收益率。浮動收益類理財產(chǎn)品則要結(jié)合是否保本來分析：如果是保本或者保證收益型理財產(chǎn)品，則到期時最壞的情形為零收益或低收益，最好的情形為實現(xiàn)預期最高收益率，總體上到期收益率在一個區(qū)間內(nèi)浮動；非保本浮動收益理財產(chǎn)品則收益無上限，虧損也無下限?？礃说募纯串a(chǎn)品是投資于債券，還是信貸資產(chǎn)，或是股票基金，抑或是“大雜燴”式組合類投資等。產(chǎn)品如果是投資于債券，則屬于固定收益類理財產(chǎn)品，風險程度視投資債券的級別而定，總體而言風險較??；如果投資于信貸資產(chǎn)，則需視借款方的還款能力而定，經(jīng)營不確定性較大的企業(yè)還不上貸款本息的可能性也較大，理財產(chǎn)品的風險也就相對較高，反之則低；如果是投資于股票基金，則產(chǎn)品風險較高。措施理財產(chǎn)品如果設置了有效的風險控制措施，就等于給自身鋪了安全墊，可降低產(chǎn)品風險。比如，投資于信貸資產(chǎn)的理財產(chǎn)品是否有實力機構(gòu)作擔保，或者由實力機構(gòu)到期回購；投資于股票的理財產(chǎn)品是否設置了止損條款等。流動性如果產(chǎn)品在到期前可贖回，則投資者在有資金調(diào)度需求或者遇資本市場生變時，可選擇是否提前贖回，此時流動性風險相對較小。如果產(chǎn)品注明不能提前贖回，那么投資者只有等到產(chǎn)品到期才能獲得本金和收益，期間若缺資金或遇市場生變想收回投資則無計可施。興起金融市場的非銀行理財產(chǎn)品的比例不斷興起。盡管銀行理財產(chǎn)品并非新鮮事物，但其膨脹速度之快、擴張規(guī)模之大，都是史無前例的。理財產(chǎn)品理財產(chǎn)品興起所帶來的最重大的影響，是會加快以絕對收益為目標的投資理念的發(fā)展和成熟。追求穩(wěn)定的收益增長是投資的終極目的，但由于諸多原因，我國大部分金融產(chǎn)品是以相對收益為目標的。由此造成的一個結(jié)果是，投資管理人資產(chǎn)配置層面的決策會受到很大的約束。然而從投資的一般原理我們知道，大類資產(chǎn)配置決策對投資結(jié)果的影響可能是最大的。當市場轉(zhuǎn)入震蕩行情以來，股票和債券等大類資產(chǎn)的熱點變換不再那么顯著，各類產(chǎn)品每年都有階段性機會。但這種機會稍縱即逝，因此基金產(chǎn)品的業(yè)績分化非常明顯，不同基金的收益不盡如人意。同時期的理財產(chǎn)品，例如一些信托理財產(chǎn)品提供的收益率能達到10%左右，短期的理財產(chǎn)品年化收益率也高達4%以上。這種反差，理財產(chǎn)品受到熱捧也就不足為奇了。首先，隨著中國人財富的積累和高收入群體的增加，以及人口結(jié)構(gòu)中老年人比重的提高，追求絕對收益的偏好會越來越明顯，這個趨勢只是初見端倪，未來會越來越明顯。其次，理財產(chǎn)品的興起從本質(zhì)上來講是一種脫媒的現(xiàn)象，即資金從銀行體系分流出來，通過非銀行渠道流入實體經(jīng)濟。脫媒的結(jié)果是會加快利率市場化進程，為高收益產(chǎn)品和其他金融創(chuàng)新提供空間。未來銀行體系繼續(xù)脫媒是必然的趨勢，利率市場化、資產(chǎn)證券化的推進將會帶來更多高收益的投資品種。第三，金融創(chuàng)新和市場變化為絕對收益型的產(chǎn)品提供了更好的發(fā)展空間。例如，股指期貨的出現(xiàn)為很多套保策略的實施創(chuàng)造了條件，高收益企業(yè)債的大量出現(xiàn)也使得債券型產(chǎn)品的預期收益率得以大幅提高，隨之市場上陸續(xù)出現(xiàn)了股指期貨套利產(chǎn)品、分級債券基金等很多新的投資品種，這些品種都有望提供與理財產(chǎn)品相競爭的相對穩(wěn)定的絕對回報，從而為投資者提供更多的選擇。最后，盡管難以作非常準確的判斷，但看未來1到2年的整體投資環(huán)境，在經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型期內(nèi)，結(jié)構(gòu)性的投資機會可能仍然是主流。這也意味著對很多投資者來講，放棄主動的資產(chǎn)配置選擇，以絕對收益型的品種作為配置重點，或許是較好的選擇。正是因為這些原因，筆者認為，不管未來股市、債市漲跌如何，絕對收益型投資的春天可能已經(jīng)來臨。相關播報編輯三種保本理財產(chǎn)品投資優(yōu)缺點第一類：人民幣固定收益產(chǎn)品優(yōu)點：此類產(chǎn)品多為短期產(chǎn)品，運作模式以債券投資和信托募集資金為主，收益率一般為3%~5%，本金有保障。這類產(chǎn)品適合年齡較大、風險承受能力較低的投資者。但若處于加息周期中，可能會出現(xiàn)產(chǎn)品到期后難跑贏儲蓄存款利率的情況，建議投資者應盡量回避長期產(chǎn)品。缺點：此類產(chǎn)品暗藏的風險是收益可能不如存款。第二類：人民幣結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品優(yōu)點：它是銀行通過購買股票組合、股指或者商品期權(quán)等，以募集投資者的資金作為相應對沖來操作的理財產(chǎn)品，大部分偏好掛鉤票，且較集中在幾大藍籌股上。缺點：這類產(chǎn)品雖然保本金，但如果因為投資者自身原因?qū)е庐a(chǎn)品提前終止，則本金保證條款不再適用。大部分結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品都是到期后才能100%歸還本金的。第三類：新股申購類產(chǎn)品優(yōu)點：雖然新股申購產(chǎn)品是浮動收益產(chǎn)品，一段時間以來“破發(fā)”也令新股產(chǎn)品遭遇“寒流”，但是多家銀行推出的單只新股申購產(chǎn)品，相對來說風險較低，本金保障比較高。此類產(chǎn)品每當有新股發(fā)行的時候，便募集資金集中申購，新股上市后立刻套現(xiàn)，并將本金和收益打回投資者賬戶，這類產(chǎn)品一般不參與網(wǎng)下申購，所以“破發(fā)”對其影響也較小。新手上路成長任務編輯入門編輯規(guī)則本人編輯我有疑問內(nèi)容質(zhì)疑在線客服官方貼吧意見反饋投訴建議舉報不良信息未通過詞條申訴投訴侵權(quán)信息封禁查詢與解封?2024?Baidu?使用百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